Раздел 1

Классификация страхования

1.1 Отраслевая классификация страхования

Классификация в страховании имеет большое значение для формирования страховых тарифов, определения размера страховых резервов, осуществления надзора и контроля над деятельностью страховых организаций и др. Под классификацией понимают систему однородных взаимосвязанных элементов (предметов, объектов, явлений), объединенных по общим признакам в группы и имеющим иерархическую подчиненность.

Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования и объеме страховой защиты. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования. Под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связывают вероятность и случайность нарушения имущественного интереса.

Предметами страхования могут быть:

- здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;

- окружающая природная среда, природные ресурсы;

- жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы, дополнительные расходы;

- подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.

Объекты страхования

К первому уровню классификации относят отрасли, подотрасли и виды страхования (Приложение 1). Страховое законодательство в Российской Федерации в качестве отраслей выделяет имущественное и личное страхование (ч. 2 ст.927, 929, 934, 942 ГК РФ). Таким образом, страховая деятельность разделяется на отдельные направления, формирующиеся по принципу однородности рисков или по объектам страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) – личное страхование;

- с владением, распоряжением и пользованием имуществом (страхование имущества) и/или обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) и/или с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) – имущественное страхование.

Подотрасль страхования – это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей), например, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Под видом страхования понимают страхование однородных имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (опасностей), связанных с последствиями страховых случаев, на основе единообразных условий, видов, особенностей страховой защиты и формировании страховых резервов.

В ст. 23.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон) выделяют 23 вида страхования, которые указываются в лицензии, выдаваемой страховщику. В рамках личного страхования лицензии могут включать следующие виды:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

В рамках имущественного страхования лицензии выдаются на следующие виды:

- страхование средств транспорта, в том числе наземного, отдельно – железнодорожного, а также воздушного и водного;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование, в том числе страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных;

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, в том числе автомобильного, воздушного, водного, железнодорожного;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Кроме того, лицензии выдаются субъектам страхового дела, осуществляющим перестрахование, взаимное страхование, страховую брокерскую деятельность. При этом страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не имеют право осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, а также запрещено перестраховывать риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.