4.6 Страхование технических рисков

4.6.1 Страхование имущества в строительной деятельности

Страхование технических рисков — сравнительно молодая область страхования, возникшая в связи с развитием науки, техники, технологий. Внедрение достижений научно-техничес­кого прогресса сопряжено с риском возникновения аварий, ка­тастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убыт­ками их владельцам.

Первый страховой полис по страхованию технических рис­ков был выписан в 20-е годы в Лондоне при ведении строительс­тва железнодорожного моста. Однако широкое распростране­ние на мировом рынке страхование технических рисков полу­чило только в 50-е годы.

В настоящее время страхование технических рисков вклю­чает в себя:

• строительно-монтажное страхование (страхование строи­тельного предпринимателя от всех рисков (CAR), страхование всех монтажных рисков (EAR), страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

• страхование машин (М);

• страхование электронных устройств (ЕЕ);

• страхование запасов на случай порчи (DOS);

• страхование инженерных сооружений (CECR);

• страхование на случай потери прибыли в результате по­ломки машинного оборудования (MLOP).

Объем ответственности по основным видам страхования тех­нических рисков, принятый в международной практике, пред­ставлен в табл. 4.1.

Таблица 4.1. Объем ответственности страховщика по основным видам страхования технических рисков*

Основные риски	Материальный ущерб				Последующие убытки
	CAR	EAR	М	ЕЕ	DOS	MLOP
Пожар, удар молнии, химичес­кий взрыв	X	X	0	X	0	0
Физический взрыв	X	X	X	X	X	X
Короткое замыкание, иные электрические повреждения	X	X	X	X	X	X
Землетрясение, затопление, наводнение	X	X	0	X	0	0
Буря, заморозки	X	X	X	X	X	X
Кража, кража со взломом	X	X	0	X	0	0
Умышленные действия	X	X	X	X	X	X
Халатность, ошибки персона­ла, недостаточная опытность	X	X	X	X	X	X
Материалы с дефектами, низ­кая квалификация	0	0	X	X	X	X
Ошибки в конструкции	0	0	X	X	X	X
Испытания	0	X	0	0	0	0
Ущерб принадлежащему иму­ществу	X	X	0	0	0	0
Ответственность перед третьи­ми лицами	X	X		0	0	0

Примечание: х — предоставляется страховое покрытие; 0 — расходы по ус­транению исходных дефектов исключаются из страхового покрытия.

На этапе сооружения предприятия находят применение те или иные виды страхования строительных работ (CAR) и (или) монтажных рисков (EAR).

С приемкой (сдачей в эксплуатацию) объекта истекает срок действия договоров страхования CAR и EAR. За этим следует страхование промышленных производств. В основном это стра­хование от огня, которое является классическим покрытием рисков промышленного предприятия. Для дальнейшего сниже­ния риска на предприятиях, использующих высокопроизводи­тельные машины и оборудование, применяются страхование машин (М) и страхование электронных устройств (ЕЕ).

Под «строительной деятельностью» понимается выполнение строи­тельных работ на основании лицензии в соответствии с перечнем, ут­вержденным приказом Минстроя России от 5 сентября 1996 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной дея­тельности, осуществляемых на основании лицензии».

В соответствии с указанным перечнем имущественному страхова­нию подлежат:

• разработка градостроительной документации;

• топографо-геодезические и картографические работы;

• архитектурная деятельность;

• выполнение инженерных изысканий;

• выполнение проектных работ;

• производство строительных материалов, конструкций и изде­лий;

• выполнение строительно-монтажных работ для зданий и соору­жений;

• инжиниринговые услуги.

При проведении строительно-монтажных работ в сферу имущест­венного страхования включаются:

• строительные работы, включая строительные материалы и конст­рукции, расходы по перевозке, строительные элементы и мате­риалы, поставляемые заказчиком;

• монтажные работы, включая монтируемое оборудование и все указанные выше расходы;

• оборудование строительной площадки — временные здания и со­оружения, складские помещения, строительные леса, инженер­ные коммуникации и др.;

• расходы, понесенные подрядчиком вследствие недостатков, до­пущенных при проведении строительно-монтажных и пусконаладочных работ, которые выявились в период гарантийной экс­плуатации;

• расходы по расчистке территории от обломков и остатков имуще­ства, пострадавшего в результате страхового случая, расходы по приведению строительной площадки в состояние, пригодное для продолжения строительных работ.

Объектом страхования строительных проектов являются материа­лы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строи­тельной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта, мон­таж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установ­ка оборудования, пусконаладочные работы, благоустройство террито­рии, временные здания и сооружения, строительная техника и оборудование стройплощадки.

В сферу имущественного страхования в строительной деятельности входят следующие страховые события.

1. Повреждения, уничтожения материалов, оборудования и готовых частей объекта.

2. Повреждения, гибель, уничтожение строительно-монтажной тех­ники, оборудования стройплощадки, временных зданий и сооружений (строительных бараков, складов, мастерских и т. п.) и рабочих инстру­ментов.

Данные страховые события отражаются в договоре страхования и являются следствием следующих рисков:

• стихийных бедствий;

• действия воды при пожаротушении, протечек из систем водо­снабжения и канализации;

• падения летательных аппаратов или их обломков;

• ошибок рабочих при проведении работ;

• действия центробежных сил, разрывов тросов и цепей, поврежде­ния обваливающимися или падающими предметами;

• злоумышленных действий третьих лиц;

• и других рисков.

Для оценки рисков используется утвержденный заказчиком график выполнения строительно-монтажных работ, а также подробные сведе­ния об участниках строительства (генподрядчик, субподрядчики, генпроектная организация, организация, выполняющая инженерно-гео­логические изыскания, основные поставщики материалов и изделий). При этом учитываются уровень материально-технической базы, со­стояние внутрипроизводственного контроля качества, конструктивная безопасность и эксплуатационная надежность объектов.

Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застра­хованного имущества, происшедших в результате страховых событий на строительной площадке. Не подлежит компенсации ущерб, связан­ный с повреждением строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок, не вызванных внешними фак­торами, повреждением поверхности фасада в результате проведения строительно-монтажных работ, некачественным выполнением или браком, допущенным при производстве этих работ, и в ряде других слу­чаев.

Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства (монтажа), строительной технике и некоторым другим позициям. В первом случае страховая сумма есть полная стоимость строительно-монтажных работ (включая стоимость проектирования, материалов, их транспортировки, рабочей силы и т. д.).

При дополни­тельном страховании строительной техники и временных сооружений общая страховая сумма по договору превышает контрактную стоимость строительно-монтажных работ. Договор заключается с описью подле­жащего страхованию имущества, где указываются основные его харак­теристики. При ее составлении страховщик оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятельства: ценность имущества, условия его эксплуатации и хранения, пожарную безопасность на стройплощадке, наличие охраны и сигнализации, режим работы на объекте строитель­ства и другие факторы.

Обычно срок страхования равен сроку осуществления строитель­но-монтажных работ в соответствии с подрядным договором или дру­гими документами, на основании которых осуществляются подобные работы. При этом обязательства страховщика начинаются с момента начала работ или выгрузки застрахованного имущества на строитель­ной площадке, но не ранее дня вступления договора в силу, продолжа­ются в течение всего времени строительства, монтажа, ремонта, холо­стых и рабочих испытаний оборудования и заканчиваются в момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в догово­ре страхования. В момент вывоза строительных машин со строитель­ной площадки обязанность страховщика по ним кончается.