0. 1.3 Формы страхования: обязательная и добровольная

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закреплены такие организационно-правовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной форме страхования содержится также в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной (общегосударственной) целесообразности. Дан­ная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Принципы обязательного страхования.

Принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на стра­хование определенные объекты, а страхователь — вносить причи­тающиеся платежи.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указан­ных в законодательстве объектов. Страхователь должен застрахо­вать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а стра­ховщик — застраховать их.

Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем, предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос бу­дет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или по­вреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховы­ми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержа­нием задолженности по страховым платежам.

Принцип бессрочности обязательного страхования основывает­ся на том, что объект обязательного страхования страхуется в те­чение всего срока службы. При переходе такого объекта страхо­вания к другому владельцу страхование не прекращается, оно те­ряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упроще­ния страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

В Гражданском кодексе Российской Федерации установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

• если такое страхование связано с риском гражданской от­ветственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с дру­гими лицами;

• если такое страхование предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда ука­занным имущественным интересам;

• если такое страхование вменено в обязанность юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном уп­равлении имущество, являющееся государственной или му­ниципальной собственностью.

Помимо названных выше статей отношения по обязательному страхованию регулируются также статьями 935, 969 ГК РФ, которые позволяют выделить три уровня обязательного страхования:

- обязательное страхование в силу закона;

- обязательное страхование в силу договора;

- обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 ГК РФ) Приложение 3. Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное страхование в силу договора – это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 ГК РФ). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона о залоге недвижимости (ипотеке). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

Обязанность страховать свой имущественный интерес может быть вменена в качестве необходимого условия при получении разрешения (лицензии) на осуществление определенных видов деятельности, например, Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» и другие.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предо­ставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхова­нием (ст. 927 ГК РФ). Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхованию жизнь и здоровье судьи, народного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа и другие категории работников.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страховате­ля, за исключением обязательного страхования пассажиров, ко­торое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.

К сфере обязательного страхования в Российской Федерации относятся (Приложение 4):

• обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внут­реннем водном и автомобильном транспорте;

• обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на во­енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел;

• обязательное государственное личное страхование сотрудни­ков государственной налоговой службы;

• обязательное государственное личное страхование сотрудни­ков милиции и пожарной службы;

• обязательное государственное личное страхование должно­стных лиц таможенных органов Российской Федерации;

• обязательное бесплатное государственное страхование лич­ности от риска радиационного ущерба вследствие Черно­быльской катастрофы;

• обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

• обязательное медицинское страхование российских граждан;

• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

• обязательное страхование имущества и имущественных ин­тересов сельскохозяйственных предприятий;

• обязательное экологическое страхование и другие виды.

Добровольное страхование проводится в силу добровольного волеизъявления сторон – граждан, их коллективов или юридических лиц, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхова­ния, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию со страховым надзорным органом (Федеральной службой страхового надзора - ФССН) при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Пер­вый принцип — принцип добровольного участия в страховании, од­нако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать стра­хователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение до­говора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип — принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для за­ключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоро­вья).

Следующий принцип — принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов ус­танавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному доброволь­ному страхованию приводит к прекращению действия договора.