Раздел 5

Страхование гражданской ответственности

5.1 Формы и виды гражданско-правовой ответственности

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объек­том выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) которым может быть причинен ущерб (вред) вслед­ствие какого-либо действия или бездействии страхователя.

Страхование ответственности связано с существованием инсти­тута гражданской ответственности. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав по­терпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданско-правовая ответственность имеет харак­тер эквивалентного возмещения ущерба потерпевшей сто­роне или, иными словами, компенсаторный характер.

Способы защиты гражданских прав закреплены в статье 12 Гражданского кодекса РФ и включают в себя: признание права; восстановление положения, существо­вавшего до нарушения права, и пресечение действий, на­рушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещение убытков; компенсацию морального вреда и др.

В гражданском праве различают формы и виды гражданско-правовой ответственности.

Ответствен­ность может наступать в форме возмещения убытков (ст. 15, 393 ГК РФ), уплаты неустойки (ст. 330 ГК РФ), потери задатка (ст. 381 ГК РФ) и др. Убытки являются наиболее характерным последствием нарушения граж­данских прав, и указанная форма ответственности при­меняется во всех случаях нарушения гражданских прав, если законом или договором не предусмотрено иное, по­этому ее еще именуют общей мерой гражданско-право­вой ответственности, тогда как все другие называют специальными мерами гражданско-правовой ответст­венности.

Пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ закреп­ляет важнейший принцип частного права: по общему пра­вилу причиненные убытки подлежат возмещению в пол­ном размере.

Закон допускает ограничение размера ответственно­сти по обязательствам:

• установлением исключительной неустойки, сверх которой убытки взысканы быть не могут (ст. 394 ГК РФ);

- ограничением размера ответственности стоимос­тью предмета договора;

• ограничением размера ответственности стоимос­тью соответствующей услуги;

• ограничением возмещаемых убытков только ре­альным ущербом и исключением взыскания упу­щенной выгоды;

• ограничением размера ответственности за ущерб, причиненный в результате владения (пользования, распоряжения) автотранспорт­ным средством.

Под убытками в гражданско-правовом обороте по­нимают те отрицательные последствия, которые наступи­ли в сфере имущественных интересов потерпевшего в ре­зультате нарушения его гражданских прав.

Гражданский кодекс выделяет две категории убыт­ков, причиняемых правонарушением. Первая состоит в уменьшении, произошедшем или предстоящем, имуще­ства потерпевшего, и ее именуют реальным ущербом. Ре­альный ущерб включает в себя расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления нарушенного права, в том числе стои­мость утраченного или поврежденного имущества.

Вторая часть проявляется в несостоявшемся при­умножении имущества или стоимости имущественных интересов потерпевшего и именуется упущенной выго­дой. Упущенная выгода предполагает неполученные доходы, которые потерпевшая сторона могла бы полу­чить при обычных условиях гражданского оборота, ес­ли бы ее гражданское право не было нарушено (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При определении размера упущенной выгоды при­меняется общий принцип разумности, обоснованности и доказанности размера упущенной выгоды. В основу та­ких обоснований, доказательств и расчетов могут быть по­ложены только точные, однозначные и бесспорные данные из документов, закрепляющих реальную возмож­ность получения денежных сумм, имущества или извлече­ния иного дохода.

В Гражданском праве также рассматриваются кос­венные убытки и моральный вред. В отличие от реаль­ного ущерба и упущенной выгоды (прямые убытки) кос­венные убытки связаны с нарушением обязательства косвенно, отдаленно. Косвенные убытки возмещению не подлежат, ибо в этих случаях отсутствует достаточная причинная связь между наступившим убытком и дейст­виями причинителя вреда.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ под моральным неимущественным вредом понимаются нрав­ственные или физические страдания, причиненные дейст­виями, посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на принадлежащие гражданину немате­риальные блага (жизнь, здоровье и др.).

Компенсация морального вреда осуществляется не­зависимо от возмещения имущественного вреда и поне­сенных потребителем убытков.

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную ответственность.

Так, договорная ответственность вытекает из неис­полнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санк­цией за нарушение договорного обязательства.

Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей сторо­не субъектом, не состоящим с ней в договорных отноше­ниях.

Статья 11 закона РФ «О защите прав потребите­лей» предусматривает ответственность перед потреби­телем за недостатки проданного товара как производи­теля, так и продавца товара. Продавец при этом несет и договорную ответственность перед потребителем (поку­пателем товара), поскольку состоит с ним в договорных отношениях, тогда как производитель товара несет внедоговорную ответственность, поскольку между ним и потребителем нет договорных отношений.

Ответственность по гражданскому праву наступает за правонарушение - действие или бездействие, наруша­ющее требования закона или договора.

Состав гражданского правонарушения должен ох­ватывать следующие элементы:

1. противоправное поведение (деяние);

2. наличие убытков;

3. наличие причинной связи между противоправ­ным поведением должника и наступившими убытками;

4. вину должника.

Лишь наличие всех четырех элементов в составе гражданского правонарушения служит основанием для привлечения к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков.