5.4 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — предоставление финансовых гаран­тий возмещения убытков страхователя — владельца автотранспорт­ного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ обязанность возмещения вреда возлагается на лицо, которое владеет автотранспортным средством на праве соб­ственности, на праве аренды, по доверенности на право управле­ния транспортным средством либо на ином законном основании.

Объектом страхования при данном виде страхования служат имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом, связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортно­го средства.

В России принят Федеральный закон «Об обязательном стра­ховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 г. № 40-ФЗ, в соответствии с которым вла­дельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

• транспортных средств, максимальная конструктивная ско­рость которых составляет не более 20 км в час;

• транспортных средств, на которые по их техническим харак­теристикам не распространяются положения российского за­конодательства о допуске их к участию в дорожном движе­нии на территории Российской Федерации;

• транспортных средств Вооруженных сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмот­рена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельнос­ти Вооруженных сил РФ и других войск;

• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владель­цев застрахована в рамках международных систем обязатель­ного страхования, участником которых является Российская Федерация.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного сред­ства на территории Российской Федерации, за исключением слу­чаев возникновения ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортно­го средства, чем то, которое указано в договоре обязатель­ного страхования;

• причинения морального вреда или возникновения обязан­ности по возмещению упущенной выгоды;

• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в спе­циально отведенных для этого местах;

• загрязнения окружающей природной среды;

• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному стра­хованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

• причинения вреда жизни или здоровью работников при ис­полнении ими трудовых обязанностей, если этот вред под­лежит возмещению в соответствии с законом о соответству­ющем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызван­ных причинением вреда работнику;

• причинения водителем вреда управляемому им транспорт­ному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

• причинения вреда при погрузке груза на транспортное сред­ство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

• повреждения или уничтожения антикварных и других уни­кальных предметов, зданий и сооружений, имеющих исто­рико-культурное значение, изделий из драгоценных метал­лов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы, искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, уста­новленной в договоре обязательного страхования.

Страховая сумма при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового слу­чая (независимо от их числа в течение срока действия договора страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, состав­ляет 400 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного жиз­ни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненно­го имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не бо­лее 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потер­певшего.

Размер страховой премии по обязательному страхованию авто­гражданской ответственности рассчитывается на основании стра­ховых тарифов, устанавливаемых Правительством РФ.

Срок действия договора обязательного страхования составляет 1 год и продлевается на следующий год, если страхователь не по­зднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого догово­ра не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

Если страхователь является участником дорожно-транспортно­го происшествия, он обязан сообщить другим участникам данно­го происшествия по их требованию сведения о договоре обязатель­ного страхования. Потерпевший от дорожно-транспортного про­исшествия вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здо­ровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и при­ложенные к нему документы о наступлении страхового случая в течение 15 дней со дня их получения. В течение данного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Страховщик имеет право предъявить регрессивное требование причинившему вред лицу в размере произведенной потерпевше­му страховой выплаты, если:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

• вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или нар­котического опьянения;

• указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

• указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

• указанное лицо не включено в договор обязательного стра­хования в качестве лица, допущенного к управлению транс­портным средством;

• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотрен­ный договором обязательного страхования.

При прекращении договора обязательного страхования страхов­щик предоставляет страхователю сведения о количестве и харак­тере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о пред­стоящих страховых выплатах, продолжительности страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора. Данные сведения страховщик должен предос­тавить в письменной форме и бесплатно.

Российские автовладельцы, выезжающие в Европу на своем автотранспорте, обязаны приобрести полис страхования автогражданской ответственности по системе "Зеленая карта". Российские полисы ОСАГО в Европе не действуют, а отечественные страховщики от своего имени не вправе заключать соответствующие договоры. Они могут только выступать в качестве брокера и продавать полисы иностранных компаний. При этом иностранцы, приезжающие в Россию, также обязаны приобрести местные полисы ОСАГО, так как система "Зеленая карта" не покрывает Россию.

«Зеленая карта» (англ. Green card insurance) – название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств; действует на территории любой страны ЕС и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе.

Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Формирование системы «Зелёная карта» обусловлено принятием в 1949 г. Рекомендации ООН и Резолюции ООН №43 1952 г., направленных на решение двух основных задач: защиту интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) с участием иностранных автотранспортных средств и упрощение режима передвижения автотранспотных средств, свобода которого была поставлена в зависимость от приобретения множества договоров страхования гражданской ответственности автовладельцев на условиях, отвечающих требованиям национального законодательства страны, по территории которой передвигалось иностранное транспортное средство.

Большое значение для ее развития имело и так называемое Лондонское соглашение, представляющее собой типовое двустороннее соглашение, форма и содержание которого были приняты на встрече представителей страховщиков, занимающихся страхованием автортранспорта. На этой же встрече был учрежден Совет бюро «Зеленая карта» — орган управления новой системой. Непосредственной основой действия системы «Зеленая карта» является не многосторонний межгосударственный договор, а множество двусторонних соглашений между национальными организациями — членами системы «Зеленая карта», действующими в различных странах.

Действие системы основано на следующих основных принципах:

а) она распространяется только на те страны, в которых страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным в порядке, установленном национальным законодательством;

б) законность системы «Зеленая карта», несмотря на частный характер соглашения, должна быть официально признана в каждом отдельном государстве;

в) в каждом государстве, желающем вступить в систему «Зеленая карта», создаётся Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев;

г) каждое Национальное Бюро является одной из сторон двустороннего международного договора, который определяет конкретный порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается с Национальными бюро других стран.

Национальные бюро «Зеленая карта» каждой страны выполняют две основные функции:

а) в качестве Бюро по возмещению убытков оно выпускает удостоверения (свидетельства) «Зеленая карта» для выдачи через посредство национальных страховщиков — своих членов — заинтересованным страхователям;

б) в качестве Бюро по урегулированию претензий оно регулирует возникающие в данной стране претензии потерпевших граждан и предъявляет иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба потерпевшим при использовании принадлежащих им автотранспортных средств и имеющим удостоверения «Зеленая карта».

Такое удостоверение становится своеобразным эквивалентом договора страхования, заключенного с владельцем иностранного автотранспортного средства, избавляющего его от необходимости заключать дополнительные договоры страхования при каждом пересечении границы любых стран — участниц системы.

По мере функционирования системы «Зеленая карта», выявилась необходимость унификации минимальных требований к условиям обязательного страхования гражданской ответственности в странах-участницах, поскольку чрезвычайная пестрота условий страхования вносила значительную неопределённость в части оценки убытков, подлежавших оплате на территории иностранных государств, тем самым подрывая финансовую устойчивость Национальных бюро «Зеленая карта». Эта задача была решена принятием Директив ЕС по страхованию гражданской ответственности автовладельцев 1972, 1983, 1990гг., придавших законодательный статус системе «Зеленая карта».

Так, для получения «Зеленой карты» необходимо заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. Страховая премия оплачивается в твёрдой валюте (сумма зависит от срока пребывания за рубежом и типа транспортного средства). Национальные бюро объединены в Международное бюро (штаб-квартира в Лондоне), которое координирует их деятельность. Непосредственно возмещение ущерба в связи с «Зеленой картой» производят уполномоченные страховые компании.

В настоящее время число участников составляет 44 страны, в том числе из стран СНГ: Беларусь, Молдова, Украина. РФ продажу страховых полисов по системе «Зеленая карта» осуществляют российские страховые компании, которые выступают в качестве агентов. Переговоры о вступлении России в систему "Зеленая карта" ведет по поручению правительства Российский союз автостраховщиков (РСА).

При вступлении страны в систему ее страховщики обязаны внести гарантийный депозит в европейский банк. Для России это 11 миллионов евро. В качестве альтернативного варианта возможно поручительство европейских банков высшей надежности на эту сумму. Кроме того, требуется обеспечение перестраховочной защиты в западных перестраховочных компаниях.

Значительный размер депозита объясняется тем, что в России зарегистрировано более 27 млн. транспортных средств, потенциально способных пересечь границу. Именно по такому принципу - в зависимости от размера автопарка - определяется величина гарантийного фонда.