Аналитический_обзор_МФЦ_2012

в целом от иностранного капитала162.

Качество предоставляемых услуг

Российские

Лидерство кредитные Новаторство учреждения

Географическое

развитие

Рисунок 13. Стратегии развития российского банковского сектора163

Рейтинг банка является важным показателем. Высокий рейтинг не всегда

обеспечивает высокую надежность банка. Показатели финансовой отчетности банков могут иметь искусственную природу, так как на формирование рейтинга влияет текущее положение банка на рынке, без учета будущих рисков его деятельности. Большее значение имеет понимание инвестиционной стратегии банка. Важно знать, в какие отрасли экономики направляет банк привлеченные средства, насколько диверсифицированным является его кредитный портфель,

насколько эффективные механизмы используются для минимизации рисков и возвратов проблемных кредитов164.

В	результате реализации стратегии		развития банковского сектора за
период	до 2015 года,	разработанной Министерством финансов России,
российская банковская		система должна	соответствовать международным

стандартам по всем основным аспектам. Определены требования к организации деятельности, качеству управления банками, состоянию конкурентной среды,

учету и отчетности, рыночной дисциплине, регулированию и банковскому надзору. Правительство и Банк России выделяет качественные характеристики

162Научный журнал КубГАУ, №69(05), 2011

163Источник: Научный журнал КубГАУ, №69(05), 2011

164http://vklad.topinwestor.ru/2011/08/rejtingi-bankov.html

300

развития

банковского

сектора-

характер

и

уровень

предоставляемых

банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и

транспарентность кредитных организаций и количественные характеристики,

подчеркивая необходимость достижения относительных показателей.

Так к 2015 году соотношение активов банковского сектора к ВВП должно

быть

более 90

процентов

(на 1 января 2011 года

это —

74,5 процента),

соотношение капитала банковской системы к ВВП — 14-15 процентов (сегодня

только

10,4

процента),

рост

кредитов

нефинансовым

организациям

и

физическим

лицам

до60

процентов (сегодня 40 процентов). Темпы

роста

относительной

доли

активов

к

ВВП 3на-4 процента

ежегодно, динамика

показателей

капитала к

ВВП

и

объема кредитов

к

ВВПприрост около 1

процент и 3-4 процента ежегодно165.

Важно учитывать, что темпы роста объема кредитования определяются

главным образом уровнем рисков экономики страны, а не правительственными

заданиями по увеличению объемов кредитов промышленности, сельскому

хозяйству

или

малому

бизнесу,

поэтому

главным

становится

совершенствовать системы управления рисками.

Реальный

прогноз

кредитного портфеля 2015на

год

составляет 50

процентов, прежде всего, за счет займов крупному бизнесу. Для увеличения

соотношения кредитного портфеля к ВВП 60до процентов необходимо

активное кредитование малого и среднего бизнеса.

В июне 2011 года кредитная активность со стороны банковской системы

продолжала возрастать. По оценке Минэкономразвития России, совокупный

объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению,

увеличился по итогам месяца на1,8 процента - до 19680 млрд. руб., в целом за

январь-июнь увеличение оценивается в8,4 процента (3,7 процента за первые

шесть

месяцев

годом

ранее). При этом кредиты и прочие размещенные

средства, предоставленные нефинансовым организациям, возросли в июне, по

оценке, на 1,6 процента - до 15127

млрд. рублей. В

целом

за первые

шесть

301

месяцев	текущего	года	объем	кредитов	нефинансовым	организация
увеличился на 7,6 процента (на 3,9 процента за январь-июнь 2010 г.)166.
Наиболее значимую роль в удовлетворении спроса						нефинансовых
организаций на		долгосрочные кредиты играют , банкиконтролируемые

государством, и крупные частные банки. Суммарная доля данных групп банков в общем объеме таких кредитов в целом по банковскому сектору на1.01.2011

составила 83,3 процента (на 1.01.2010 – 82,7 процента). В отраслевом разрезе наибольший удельный вес приходится на кредиты предприятиям -оптово розничной торговли (22,4 процента на 1.01.2011), а также на обрабатывающие

производства (20,9 процента).
Современная	банковская	система	России	должна	обеспечива
следующие возможности:

-осуществлять крупные платежи в режиме реального времени с высокой степенью надежности;

-обеспечивать высокую скорость расчетов;

-осуществлять непрерывные связанные платежи(continuous linked settlement);

-обеспечивать функционирование электронного документооборота;

-обеспечивать совместимость с национальными и международными платежными системами организационно и технологически;

- осуществлять расчеты на основе многостороннего межбанковского клиринга.

Для успешного развития банковской системы России необходимо решить проблемы:

I. по улучшению финансовых показателей:

-минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов;

-погасить привлеченные дорогие ресурсы;

165 Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2015периодгода до http://premier.gov.ru/events/news

166 http://www.economy.gov.ru

302

-увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);

-создать оптимальную структуру ресурсной базы;

-	приспособиться		к высокой	волатильности на			мировых	финансовых
рынках (особенно на валютном);
	II. по улучшению организации работы банков:
-	найти	новые	направления	развития		бизнеса	и/или	принять	новые
стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;
-	перестроить бизнес-процессы,			существенно		улучшить систему риск-
менеджмента;
- повысить производительность труда, в том числе за счёт внедрения
передовых информационных систем.
	Решение этих проблем зависит от кредитного портфеля. Его динамика
является		ключевым	показателем		эффективного		развития		российск

банковской системы (табл. 24).

Таблица 24.

Динамика основных показателей банковской системы России в период

2010-2015 гг., трлн. руб., в ценах 2010 г., на конец периода

Показатели		2010		2011	2012	2013		2014	2015
Совокупные активы		29,4		31,3	38,7	44,8		52,6	60,1
Кредитный портфель		19,9		22	28,1	32,7		39,2	45,5
Собственный капитал		4,6		5,4	6	7,3		8,7	10,1
Депозиты физических лиц		7,5		8,1	9,8	11,2		13,6	15,5
Средства организаций		9,3		11	14,4	16,9		19,7	21,7
Справочно: доля банковских		кредитов
инвестиции в основной капитал		9,4%		9,1%	10,7%	13,3%		16%	18,3%
покупке жилья		11,9%		13,2%	18,4%	21,9%		25,5%	28%
пассивах малого и среднего		17,8%		20,4%	23,2%	28%		30,4%	34,1%
бизнеса
Стабильный рост	экономики			России	возможен		при условии темпов

прироста основных показателей банковской системы не менее15% в год. При

303

этом необходима государственная программа по обеспечению указанных

темпов роста банковской системы.

К важнейшим мерам по развитию банковской системы и кредитования в

России следует отнести.

1. Сохранение и расширение программ рефинансирования Банка России.

Существующая система			рефинансирования	имеет	свой	недостаток.
Прежде всего, это отсутствие к ней доступа определенных групп банков, что
диктует	необходимость	в формировании значительного			запаса	ликвидных
активов	банка в ущерб развитию кредитования. В целях решения проблемы
необходимо направить		политику	Банка России на	поддержку		банков всех

уровней, обеспечивая кредитным организациям облегченный доступ к ресурсам Банка России.

Развитие механизмов рефинансирования кредитных организаций и

расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, зависит от стандартизации банковских продуктов (активов). Например,

появление и использование единых стандартов к банковским кредитам, по которым могут быть однозначно оценены риски и понятны принцип ценообразования. Соблюдаемые банками стандарты выдачи кредитов и сформированные по этим принципам портфели однородных ссуд в перспективе могут приниматься как обеспечение по предоставляемой Банком России

ликвидности. Дифференцированный подход в предоставлении средств

федеральным и региональным банкам повысит эффективность управления

рыночными ставками.
2. Перестройка	системы создания банками	резервов на возможные
потери.
К проблемам,	препятствующим активизации	кредитования, следует

отнести высокие требования по созданию резервов по активным операциям

кредитных	организаций.	Финансовое	состояние	многих	потенциальных
заемщиков время до сих пор не стабилизировалось. Это зависит от ограничений
надзорного	характера в	банковской	практике: ч м	интенсивнее заемщик

304

инвестирует в производство, тем больше резервов требуется создавать по

подобным ссудам, для минимизации риска , иследовательно, финансовые

показатели банка ухудшаются. Такая ситуация наблюдается в секторе

финансирования инновационных проектов. Необходимы новые условия,

реально стимулирующие инвестиционное кредитование, в интересах банков и заемщиков. Например, для малых банков, расположенных и ведущих свою деятельность вне городов федерального значения, можно снизить требования

по формированию резервов при кредитовании малых и средних предприятий.

3.Развитие государственных и региональных программ по снижению

кредитных рисков.

Механизмы государственных гарантий будут работать эффективно при

условии побуждения к инвестициям в основные фонды. Необходимо активно

внедрять в практику методы частно-государственного партнёрс. Этвао позволит снизить финансовые риски за счет их перераспределения, в том числе

и на региональных уровнях.

Программы поддержки малого и среднего предпринимательства сегодня

предельно актуальны, в количественном и качественном расширении. Сегодня

российский

малый

и

средний

бизнес

является

сегментом

,экономик

сопряженным со значительными рисками. Поэтому крайне необходимо

дальнейшее развитие государственных, региональных и местных программ

поддержки малого и среднего бизнеса.

4.Стимулирование процессов слияний и поглощений.

Актуальной проблемой развития банковской системы России является

наличие большого объема резервов на возможные

,

погашениеотери

задолженности по кредитам нерезидентов и Банка России. В целях укрепления

ресурсной

базы

,

ив

особенности,

увеличения

собственного

капитала

банковской

системы

следует

стимулировать

банки

к

слияниям

присоединениям

малых

и

средних

региональных

,

банковповышение

капитализации.

5. Повышение статуса депозитной базы банков.

305

Несмотря на увеличение притока вкладов населения депозитная базы кредитных учреждений остается неустойчивой (рис. 14).

Рисунок 14. Вклады населения и организаций

Остатки средств на счетах клиентов за январь-май 2011 года увеличились

на 3,7 процента (в мае – на 2,1 процента) до 21857,7 млрд. рублей, а их доля в

пассивах банковского сектора выросла 62,4с процента на 01.01.11 до 62,9

процентов на 01.06.11. Объем вкладов физических лиц за первые пять месяцев

2011 года увеличился на 4,7 процентов (в мае – на 0,5 процента) до 10280,3

млрд. рублей. Их доля в пассивах банковского сектора выросла с начала текущего года с 29,0 процентов до 29,6 процентов на 01.06.11. При этом вклады физических лиц в рублях увеличились на6,0 процентов, в иностранной валюте

– снизились на 0,9 процента. Удельный вес вкладов физических , лиц привлеченных в рублях, в общем объеме вкладов физических лиц за период с начала года вырос с 80,7 процента до 81,7 процента.

6. Решение законодательных и правоприменительных проблем.

Как показал опыт кризиса, наиболее уязвимым способом обеспечения кредитных обязательств является залог. Необходим государственный учет и

формирование	общероссийской	базы заложенных транспортных			средств.
Решение проблемы предполагает			создание	системы электронных торгов
заложенным	имуществом	с	целью	обеспечения	прозрачности

306

информативности рынка. Важным шагом в решение проблемы является освобождение средств от продажи заложенного имущества от обложения НДС и/или введение особого порядка их обложения.

7. Активизация ипотечного кредитования в России.

На рынке ипотечного кредитования текущий уровень процентных ставок

по ипотечным кредитам оценивается приемлемым. При этом выделяется

главная проблема - недоступные цены на жилую недвижимость для широких слоев населения России.

Проблема рефинансирования ипотечных кредитов ориентирована на

эффективный механизм секьюритизации данного вида кредитных обязательств.

Условия дефицита долгосрочных ресурсов в экономике страны, затрудняют развитие ипотеки. Спрос на ипотечные кредиты сократился также по причине низкой социальной ответственности банков, которые вынужденно приняли помощь государства по нейтрализации социальных последствий подобной

политики.
8.	Совершенствование институциональной инфраструктуры кредитного
рынка
В		России	действует		эффективная сеть	бюро	кредитных		. историй
Организована работа с информацией о физических лицах. Сегодня актуальным
является		формирование базы			данных по кредитным историям юридических
лиц.	Принятие		Закона	о	регулировании	деятельности		по	взыскани
задолженности, минимизирует					частные спорные	ситуации	в	этой	области

знаний, создаст механизм специальной защиты прав граждан– клиентов кредитных организаций.

307

Рисунок 15. Объем кредитования населения

Такие высокие объемы кредитования населения и требуют создапн большого объема информации и использования банками обязате его данные лолжны поступать в кредит историю.

9.Повышение роли банков на финансовом рынке

Российские банки являются не только самыми крупными игроками на финансовом рынке среди субъектов экономики страны, но и крупными эмитентами. С целью снижения кредитных рисков кредитные учреждения

начали увеличивать объемы вложений в долговые ценные бумаги российских компаний, в том числе не имеющие рейтинговых оценок. Всего с начала 2011

года на долговой рынок вышли 85 эмитентов. При этом более половины объема всех размещений в I полугодии приходится на 10 наиболее активных компаний.

Крупнейшими из них являются ОПК «ОБОРОНПРОМ», ЕвразХолдинг Финанс,

«РусГидро», ВЭБ-Лизинг, «Кузбассэнерго-Финанс», Мечел (табл. 25).

308

Таблица 25.

Эмитенты по объему выпусков облигаций в I полугодии 2011 года, млрд.

рублей

	Объем эмиссии	Ставка
Эмитент	(млрд. руб.)	купона, процент
ОПК «ОБОРОНПРОМ»	21,1	8,00
ЕвразХолдинг Финанс	20,0	8,00
РусГидро	20,0	8,40
ВЭБ-лизинг	15,0	7,50; 8,60
Кузбассэнерго-Финанс	15,0	8,05; 8,70
Мечел	15,0	8,40
РУСАЛ Братск	15,0	8,50
АИЖК	13,0	7,7; 8
Теле2-Санкт-Петербург	13,0	8,40
НК Альянс	12,0	8,85

Рисунок 16. Средневзвешенная	доходность (эфф.) корпоративных
облигаций в 1 полугодии 2011 года

Купонная доходность по облигациям крупнейших эмитентов составляла

от 7,5 процентов годовых по десятилетним облигациям ВЭБ-лизинга до8,85

процентов годовых	по десятилетним облигациям НК-Альянс. Увеличение
сроков заимствования на российском долговом рынке становится тенденцией,
которая наблюдалась и в 2010 году, и продолжает усиливаться в 2011 году. Это
свидетельствует о	том, что для самых крупных и надежных заемщиков

309