25/30. Банковская деятельность. Содержание. Специфика.

Банковская деятельность – предпринимательская деятельность коммерческих банков, Банка России, направленная на осуществление банковских операций на основании соответствующего законодательства, а для коммерческих банков – на основе лицензий Банка России. В законе «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1)привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ; 2)размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3)открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ; 4) осуществлениее расчетов по поручению клиентов; 5) инкассация денежных средств, векселей; 6) управление денежными средствами по договорам с собственниками и распорядителями; 7) покупка-продажа ин. валюты; 8) осуществление операций с драг. металлами; 9) выдача банковских гарантий. Среди этого перечня 1-4 – традиционные операции. Кроме того, КБ вправе осущ-ть дополнительные операции: 1. лизинговые; 2. предоставление в аренду спец. помещений. Небанк. деятельность: страхование, организация отдыха клиентам. Цель банковской деятельности: 1. получение прибыли; 2. повышение и сохранение текущей стоимости банка; 3. социальная цель; 4. удовлетворение банком каких-то общественных потребностей (развитие отрасли, региона, группы клиентов). На практике функционирует множество видов КБ. Различают прежде всего 1)эмиссионные и коммерческие банки. 2)По характеру выполнимых операций различают универсальные (выполняют широкий круг разнообразных операций и услуг) и специализированные банки. 3)По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. 4)По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. 5)По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные.

26/30. Соотношение понятия продукт, услуга, сделка, операция.

Банковский продукт – результат деят-ти банка, это продукт коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного банк. служащего.

Банк. продукт носит в основном нематериальный характер. Чаще всего это безнал-я форма = записи по счетам.

Банковский продукт созд-ся на опр-х направлениях деят-ти:

1) традиц-е направление: продукты = депозиты, кредиты, инвестиции;

2) доп. направление – инкассация, конвертация валюты, перевоз документов, расчет и управление рисками.

3) нетрадиц. направление – факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее от материальных благ. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника.

Таким образом, банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

Банковские сделки - сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.

Между банковской операцией и сделкой есть взаимосвязь, но есть и различия, которые имеют практическое значение.      

Банковская операция - это предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом. 

       Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводится к следующему:

1. операции осуществляет только одна сторона - кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны - кредитная организация, и ее клиент.

2. только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия

3. банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки - диспозитивного.

4. банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки - преимущественно для частного.       

5. сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция - нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

6. несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

7. банковская операция - это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки.

8. банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки - предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом.