24/20 Система кредитования, особенности

СК-совокупность форм и методов использования кредита в соответствующих экономических условиях. Включает блоки:

1. Фундамент. Блок–определяет принципы организации кредитных отношений, содержание объекта и субъекта кредитования.

• принципы кредит-я:целевой хар-р кр-та, полнота и срочность возврата ссуды, ее обеспеченность, дифференцированность

• субъекты процесса кредитования–участники кредитн сделок: кредитор-заемщик. Если кредитор банк – банк. кредит, предприятие – коммерч кредит.

• объекты кредитования: В узком смысле объект – это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В рос.практике кредиты выдаются под разные элементы матер.запасов. Объект банк.кредитования может быть частным млм совокупным. Частным он становится в случае, если то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта др. кредитов. Напр-р, банк может кредитовать у своего клиента отдельно потребности, связ. только с накоплением тары, сырья или гот. пр-ции.Прямая противоположность частному объекту – совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один общий объект.

• обеспечение кредита.

экономико-технологический блок–определяет порядок выдачи и погашения ссуд, т.е. характеризует метод кредитования (как выдается ссуда). Включает:

• виды кредитов: а) по целевому напр-ю; б) по сроку предост-я; в) по своевремен-ти возврата; г) по обеспеч-ти; д) по степени риска; е) по банк инстр-ам (напр, овердрафт).

• методы кред-я – пор-к выдачи и погаш-я ссуд: 1. кредит-е по обороту; 2. кредит-е по остатку; 3. оборотно-сальд метод

• процедура выдачи кредита

• порядок погашения кредита

• контроль в процессе кредитования

• кредитн докум-ю – треб-я к содерж-ю и форме, опр-ет КБ: заявление, технико-экономич обоснование; кредитн договор; дог-р о залоге и гарантийные письма, поруч-ва.

8. организационный блок. В него входят содержание и орг-ция этапов кредитования, управление кредитом и связанными с ним рисками и кредитная инфраструктура. Этапы кредитования условно можно подразделить на предварительный, этап выдачи и оформление кредита и этап последующего контроля.

Современная система кредитования в РФ – система рыночного типа. Сформировалась недавно.

Черты(международные): 1-добровольность вступления участников сделки; 2-договорной хар-р кред-ых сделок; 3-возможность получения кредита в разных банках; 4-коммерч. хар-р сделки; 5-ориентация сделки на получение прибыли и снижение риска; 6-использование вторичных форм обеспечения кредита–залог, гарантии, поручительство; 7-учит-ется рентабельность кред-ой сделки как для банка, так и для заемщика; 8-Ограничение крупных кредитов одному заёмщику.+характерные для РФ(через тенденции):расш-ие объемов кредитов всеми банками, удлинение сроков кред-ых ссуд, уменьш-ие доли просроченных ссуд.

Недостатки::-ограниченное использование кредитных инструментов (используют традиционные виды –овердрафт, кред. линия, разовые ссуды, и недостаточно используется синдицированное кредитование, проектное финансирование и т.д.

• -кредиты в основном выдаются на текущие нужды, т.е. носят краткоср. характер. Недост. развитие инвестиционного кредита

• -недост. высокий уровень кредитного менеджмента

• -недост. развитое стратегическое управление кредитным процессом.

Возрастает конкуренция за заемщиков между банками, что вынуждает их улучшать условия кредитования. Банки постоянно снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков. При этом - все чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг и другие.

Но ресурсы по банковской системе распределены очень неравномерно. Большая часть ресурсов сосредоточена в крупных гос. банках, которые не предлагают кредитных продуктов, интересных для малого и среднего бизнеса.