10/20.Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде.

Классификация видов ссудного процента основывается на формах кредита (коммерческий процент, банковский, потребительский и т.д.) видах кредитных учреждений (учетный процент центрального банка, банковский, ломбардный), сроках ссуд (по ссудам краткосрочным или ставкам денежного рынка, по долгосрочным ссудам или ставкам по облигационным займам), видам суд (процент по ссудам в оборотные средства, по овердрафту, по учету векселей, по целевым ссудам и т. д.), видах операций (процент по ссудам, по межбанковским кредитам, депозитный), по способу начисления (простые и сложные проценты, обыкновенные и точные и т.д.).

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макро-уровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу общих факторов относятся:

1. соотношение спроса и предложения кредитных средств

2. денежная и кредитная политика центрального банка

3. уровень инфляции.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности проводимых операций, а также условиями, в которых находится заемщик.

Процентная ставка состоит из двух элементов:

1. Базовая процентная ставка, складывающаяся исходя из:

- средней реальной цены кредитных ресурсов;

- минимальной доходной маржи;

- планируемого уровня прибыльности ссудной операции.

2. Надбавка за риск (индивидуальная).

Средняя реальная цена кредитных ресурсов определяется как средняя рыночная стоимость ресурсов, скорректированная на норму обязательных резервов в ЦБ РФ.

Уровень процентной ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. Которые постоянно меняются:

1) Срок кредита Т: повышается Т = повышается риск невозврата кредита = повышается процентная ставка

2) Размер кредита: повышается сумма кредита(S) = снижаются издержки банка по обслуживанию кредита(C) = снижается процентная ставка(i);

3) Обеспеченность кредита.

4) Направление использования кредита. Повышенные процентные ставки устанавливаются по ссудам с повышенным кредитным риском.

11/20.Правовые основы и инструменты поддержания банковской стабильности ( капитал фонды нормативы)

КО - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять операции,предусмотренные ФЗ.

КО образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ,ФЗ "О Центральном банке Р Ф (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Коммерческий банк - это денежно-кредитное учреждение, находящийся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющий банковские операции в соответствии с ФЗ «о банках и банковской деятельности».

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

Документы 3-х уровней:

1. Общегосударственные нормативные документы:

Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ «О ЦБ», ФЗ «О банках и банковской деятельности» (как создается банк, какие функции, какие виды сделок и операций, каковы особенности контрольной деятельности, риски кредитных учреждений), ФЗ «О залоге», ФЗ «О кредитных историях»

2. Специальные законы, которые непосредственно касаются банковской деятельности:

   1. Концепция развития банка до определенного года (посмотреть Концепцию развития банковской системы)

   2. Основные документы и инструкции ЦБ, специальные документы ЦБ, которые обязательны для исполнения для всех Российских банков

      1. Инструкция о регистрации банка

      2. Инструкция нормативы экономической деятельности 110и:

      3. 1253у о финансовой устойчивости

      4. 302п Правило бухучета для коммерческих банков

      5. 255 О фондах обязательных резервов.

3. Внутренние документы банка

   1. Кредитная политика

   2. Бизнес-план на отчетный год

   3. Учетная политика банка

   4. Положение о соответствующих отделах (кредитном и т.д.)

   5. Должностные инструкции

   6. Инструкции по каждому виду деятельности (инстр. о порядке формирования инвестиционного портфеля, о порядке переоценке ЦБ и т.д.). Крупные банки имеют больше инструкций.

Основным недостатком является недостаточно качественная нормативная база. Иногда внутренние документы противоречат документам ЦБ, или внутренним документам)