Глава 17

КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

НАЦИОНААЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

В этой главе рассматриваются следующие вопросы:

• Функции и роль кредита в современной рыночной экономике.

• Структура кредитив-банковской системы.

• Денежная политика: цели и инструменты.

Функции и роль кредита в современной

рыночной экономике

Процесс кругооборота ресурсов рыночной экономики осуществляется с помощью денег при условии фиксируемой денежной массы. При этом у одних предприятий появляются временно свободные средства, когда они накапливают определенную сумму денег для приобретения дорогостоящего оборудования или уплаты долга в полной его величине. Другие фирмы в то же время испытывают потребность в дополнительных денежных ресурсах. Такое временное перераспределение денежной массы осуществляется с помощью кредита — выдачи денег во временное пользование за определенную плату, которая называется ссудным процентом. Таким образом, кредит — это система экономических отношений, которые материализуются в движении имущества или денежного капитала при выдаче его в ссуду на условиях срочности, возвратности и оплачиваемости процента за услугу. Каковы же источники образования ссудных ресурсов? Главным из них являются накопления в процессе кругооборота амортизационного фонда для замены оборудования через определенное время. Начисление амортизации происходит по мере ритмичного производства продукта, а замена оборудования — через 5-7 лет.

Другим источником служит высвобождающаяся часть оборотного капитала в связи с несовпадением времени продажи продукта и покупки сырья.

Часть денежных средств свободна в связи с несовпадением времени затрат труда и выдачи заработной платы. Накапливается фирмами и часть прибыли для инвестиционного расширения производства, которая на определенный промежуток времени может быть использована в качестве кредитного ресурса.

Все участники кругооборота ресурсов заинтересованы в расширении кредитного поля. Фирмы, пользующиеся кредитом, получают дополнительную прибыль, а банки, использующие кредит, получают ссудный процент.

Ссудный процент по своему экономическому содержанию представляет собою часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала (банку): Выгодность кредитной сделки выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Динамика нормы процента определяется соотношением спроса и предложения ссудного капитала. В свою очередь это соотношение находится в зависимости от:

• размеров денежных накоплений и сбережений населения;

• сезонного колебания объемов производства;

• инфляционных процессов в экономике;

• циклического колебания экономики. В период кризиса, например, резко возрастает спрос на ссуды для оплаты долга, что многократно увеличивает размер ссудного процента.

Величина процента находится в зависимости от политической и экономической конъюнктуры, состояния платежного баланса, государственной задолженности, политической устойчивости правительства и многих других факторов.