36. Принципы кредитования- отражение внутренней сущности кредита как экономической категории.

Соблюдение принципов банковского кредитования связано с рисковым характером банковского деятельности поскольку банк работает преимущественно не на собственных, а на привлеченных средствах, поэтому несет полную ответственность за рациональное вложения банковского ресурсов.

Принципы кредитования- правила, выполнение которых позволяет минимизировать уровень банковского кредитного риска.

Базовыми принципами выступает:

-срочность

-платность

-обеспеченность.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности кредита- означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования должен соответствовать времени завершения кругооборота фондов заемщика и поступлением выручки на расчетный счет, а также времени поступления доходов для физ.лица.

Значения принципа срочности состоит в следующем:

-в макроэкономическом аспекте обеспечивается процесс общественного воспроизводства ритмичным поступлением денежных средств

-для кредиторов обеспечивается требуемый уровень ликвидности баланса, а также возможность своевременного выполнения долговых обязательств перед кредиторами без дополнительного привлечения денежных средств.

- для заемщика формирования положительной кредитной истории и открывается возможность получения в банке новых ссуд.

Принцип платности означает, что заемщик обязан внести в банк определенную плату за временное использование заемных средств. Ценой кредита при этом выступает финансовые обязательства по ссуде, которые включают в себя ссудные % и комиссионные выплаты по обслуживанию кредита. Значение принципа платности состоит:

- для банка покрываются затраты по привлечению кредитных ресурсов, также затраты по обслуживанию кредита. Процентный доход является основой формирования банковской прибыли.

-для заемщика оказывает стимулирующее воздействие на финансово-хозяйственную деятельность, побуждает рационально использовать как собственные, так и заемные средства.

Принцип обеспеченности означает, что дополнение к кредитному договору заключается договор обеспечения ссуды, что повышает вероятность возврата заемных средств.

В соответствии с Г.К. определены следующие формы обеспечения ссуды:

1)залог. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих претензий из стоимости предметов залога.

Количественные требования к залогу: Сумма кредита должна составить не более 75% суммы залога, т.к. покрывается не только сумма основного долга, но и проценты, а также расходы, связанные с реализацией залога. Предмет залога может менять со временем свою рыночную стоимость.

Качественные требования к залогу: Предметы залога должны принадлежать заемщику, они должны быть ликвидны, подконтрольны и не обременены обязательствами.

2) поручительство- обязательство, оформленное договором в письменной форме, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнением последним своего обязательства полностью или в определенной части.

В качестве поручителя могут выступать юр. и физ. лица.

3)банковская гарантия- письменное обязательство, выданное по просьбе другого лица уплатить его кредитору денежную сумму по предоставлению письменного требования по уплате. В качестве гарантии может выступать банк, небанковская кредитная организация или страховая компания.

4) страхование ответственности заемщика за не возврат банковского кредита. В соответствии с порядком, установленным органами страхования, заемщик заключает договор страхования со страховщиком, перед этим проводится экспертная оценка обеспеченности кредита, оценка кредитоспособности заемщика и уровня кредитного риска.

По договору страхования выплачивается возмещение в размере 50-90% непогашенной суммы, включая непогашенное обязательство по ссудам.

5) уступка требования или цессия- передача первоначальным кредиторам, которые в кредитной сделки являются заемщиком, принадлежащее ему требование другому лицу, т.е. банку в соответствии с законодательством и условиями договора. Уступка требования возможна, если предаваемое требование не связано с личностью кредитора, например, требование о возможном причинении вреда жизни и здоровью.