2. Операции коммерческих банков

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” ст.5 к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц;

2) ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

4) инкассация денежных средств, векселей и денежных расчетных документов;

5) кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля – продажа иностранной валюты;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление денежных переводов по поручению физических и юридических лиц без открытия банковских счетов.

Все банковские операции по своему отношению и проведению расчетов могут подразделяться на:

1.пассивные операции – направлены на формирование банковских ресурсов и они состоят из 2 групп:

а) пассивные операции с собственными ресурсами;

б) пассивные операции с заемными ресурсами. Ресурсы банков – сумма денежных средств, кот. имеется у банка и он может использовать ее для проведения активных операций, т.е. по пассивным операциям банк явл. заемщиком у клиентов, т.к. собственные средства банка =10-20% (уставной капитал, чистая прибыль, прирост собственного имущества).

2.активные операции – операции по размещению ресурсов банка, кот. делятся на 4 группы :

а) кассовые операции;

б) ссудные операции;

в) активы, кот. включаются в ценные бумаги;

г) основные средства. По качественному составу активы в банки делятся на доходные, ликвидные, рискованные. Имеется 5 степеней риска: 1) 0-2%, 2) 2-10%, 3) 10-20%, 4) 50%, 5) 100%. При оценке потерь используется 4 группы: 1) стандартный риск, 2) нестандартный (умеренный), 3) сомнительный (высокий), 4) безнадежный.

3. комиссионно-посреднические операции.

3.Организация кредитных процессов в коммерческих банках

Организация кредитного процесса осуществляется на основе истребования необходимых документов и заводится учетная карточка (Ф.И.О. владельца, виды деятельности предприятия, юридический адрес, все реквизиты банка, кот. открывает счет, все виды валютных счетов, основные учредители, цель и сумма кредита, формы обеспечения кредита, основные позиции бухбаланса на отчетный год ).

Обязательно при предоставлении кредита также должна быть осуществлена оценка кредитоспособности кредитозаемщика. Основная цель оценки – определение способа и источников возврата заемной ссуды. Для этого проводится изучение следующих вопросов:

1) дееспособность заемщика;

2) репутация заемщика;

3) наличие капитала;

4) конъюнктура рынка.

Чтобы ее определить рассчитывают 5 прогнозных факторов: коэффициент финансовых затруднений, коэффициент снижения прибыли, коэффициент прибыльности заемщика, коэффициент активности продажи товаров, коэффициент предполагаемого банкротства.

Тема №19(2): Операции коммерческих банков

1. Финансовые услуги коммерческих банков

2. Операции коммерческих банков с ценными бумагами

3. Валютные операции коммерческих банков