§ 2. Охрана страховых правоотношений

Порядок охраны обязательств по страхованию.

Охрана страховых обязательств обращена против нару­шений со стороны их участников.

Если страхователь нарушил обязанность по внесению страховых премий, то при добровольном страховании у Госстраха не возникает права на их принудительное истребование, и либо задолженность погашается добро­вольно, либо расторгается договор с возвратом в соот­ветствующих случаях выкупной суммы страхователю. При обязательном страховании имущества невнесенные премии взыскиваются в порядке, особенности которого зависят от того, с какого субъекта соответствующие платежи причитаются в пользу Госстраха. Когда пла­тельщиком является колхоз, недоимки по обязатель­ному страхованию списываются с его счета в банке на основе представленных страховой инспекцией докумен­тов с начислением за каждый день просрочки пени в размере 0,05% от просроченной суммы. С граждан недоимки по обязательному страхованию взыскиваются через суд, а размер ежедневно начисляемой пени со­ставляет 0,1% от просроченной суммы.

Нарушение обязанностей со стороны страхов­щика может выразиться в таких действиях, как от­каз в выплате страхового возмещения или выкупной суммы полиса, а также исчисление этих сумм в раз­мерах, оспариваемых страхователем. Кроме того, не исключено и неправильное исчисление страховых премий, ввиду чего иногда возникают споры относительно возврата излишне полученных сумм. Раз­решение этих споров подведомственно суду или арбит­ражу.

Необходимо также специально отметить особые льготы по личному страхованию. Выплаченная страхо­вателю или назначенному им лицу страховая сумма не засчитывается в возмещение вреда, причитающееся по­терпевшему с причинителя, а взыскание возмещения вреда не исключает права на страховую сумму. Если застрахованный умер, а получатель страховой суммы не был назначен либо умер раньше застрахованного или одновременно с ним, страховая сумма выплачивается на­следникам застрахованного. Она, однако, не входит в наследственную массу, поскольку при жизни сам за­страхованный не имел на нее права. Отсюда вытекает, что обратить на нее взыскание могут личные кредиторы получателя страховой суммы, но не застрахованного. И только Госстрах вправе удержать из этой суммы пла­тежи, не внесенные страхователем.

Претензии и иски. Лица, считающие, что их права нарушены страховым органом, должны согласно прави­лам страхования всех видов обратиться с претензией в Госстрах. Во многих случаях, особенно когда выяс­няется, правильно ли исчислены соответствующие суммы, такое обращение вполне эффективно. Поскольку подоб­ные споры чаще всего оказываются результатом ошибки одной из сторон, рассмотрение претензий: приводит к тому, что-либо Госстрах исправляет свою ошибку, либо жалобщик убеждается в необоснованности своей позиции. Однако если страхователем или выгодоприо­бретателем является гражданин, то он вправе обра­титься с иском непосредственно в суд, не направляя претензии к страховым органам либо не дожидаясь их решения по предъявленной претензии.

К страховым обязательствам применяются общие сроки исковой давности. При их исчислении действует общее правило о том, что исковая давность начинает течь со дня, когда управомоченный узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Однако началь­ный момент течения давностного срока для взыскания страхового возмещения (страховой суммы) определен Правилами страхования по-иному. Этот момент при­урочен ко дню наступления страхового случая, т. е. к моменту гибели или повреждения имущества, смерти за­страхованного, установления процента постоянной ут­раты общей трудоспособности или истечения срока договора.