Глава 2 отдельные виды страхования

§ I. Имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование. Сущест­вуют три его вида, распространяющиеся на имущество колхозов, граждан, а также полученное в пользование государственное имущество.

Обязательное страхование имущества колхозов регу­лируется упоминавшимися Указом Президиума Верхов­ного Совета СССР от 28 августа 1967 г. и постановле­нием Совета Министров СССР от 28 августа 1967 г. В колхозах обязательному страхованию подлежат:

а) урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Он считается застрахованным на случай гибели или повреждения в результате засухи, недостаточного тепла, заморозка, безводья и т. п. Стра­ховое возмещение выплачивается в размере 50% суммы ущерба;

б) сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел. Они считаются за­страхованными на случай гибели от стихийных бедствий и пожаров, а крупный рогатый скот, домашняя птица, пушные звери — и от инфекционных заболеваний. Страховое возмещение выплачивается в размере 70% суммы ущерба;

в) здания, сооружения, передаточные устройства, си­ловые, рабочие и другие машины, транспортные сред­ства, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Перечис­ленные объекты считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, пожара и т. п., а суда и орудия лова — также на случай пропажи без вести или посадки на мель, вследствие стихийных бедствий. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы ущерба.

Колхозы вносят страховые платежи по ставкам, установленным Советом Министров союзной республики по согласованию с Министерством финансов СССР и Министерством сельского хозяйства СССР. Сроки уплаты определяются Советом Министров союзной республики, но последний срок не должен наступать позднее 1 ноября.

Обязательное страхование имущества граждан предусмотрено Законом СССР от 4 апреля 1940 г. «Об обя­зательном окладном страховании»⁴⁴⁹ (с последующими изменениями). В хозяйствах граждан к объектам обя­зательного страхования относятся два вида имущества}

а) строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Они страхуются от тех же опасностей, что и строения колхозов, по страховой оценке. В пределах страховой оценки страховое возме­щение выплачивается в полной стоимости погибшего строения;

б) крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади в возрасте от одного года до 18 лет, овцы, козы, верблюды, ослы и мулы от одного года, свиньи — от 9 месяцев. Размер страховой суммы составляет 40% средней стоимости животных по закупочным пенам, а страховое возмещение выплачивается в виде опреде­ленного количества рублей за каждое погибшее живот­ное по нормам, специально установленным для страхо­вых правоотношений с участием граждан.

Граждане вносят страховые платежи в один или два срока, определяемые Советом Министров союзной рес­публики, но не позднее 1 октября каждого года.

Обязательное страхование полученного в пользование государственного имущества регулируется постановле­нием СНК СССР от 3 февраля 1938 г.⁴⁵⁰ (с последую­щими изменениями). Этот вид страхования распространяется на государственное имущество, переданное в пользование гражданам или частным организациям (например, церковным общинам). Практически речь идет главным образом об аренде государственных жи­лых строений, которые в обязательном порядке страхуются арендаторами в пользу государства с мо­мента заключения и вплоть до истечения срока договора или его прекращения по иным основаниям. Они страхуются в размере балансовых (инвентарных) оце­нок от таких опасностей, как огонь, наводнение, земле­трясение и другие стихийные бедствия. В пределах ин­вентарной оценки причиненные убытки возмещаются полностью, за исключением наступивших от одного страхового случая убытков на сумму до 100 руб., кото­рые вообще возмещению не подлежат.

Страховые платежи на основе ежегодно вручаемых страховой инспекцией извещений вносятся частными (например, религиозными) организациями в один срок (15 февраля), а гражданами — в два срока (1 февраля и 1 апреля).

Добровольное имущественное страхование. В одной своей части оно служит дополнением к обязательному страхованию, а в другой — носит самостоятельный ха­рактер. Дело в том, что в порядке обязательного страхо­вания не все виды имущества страхуются в полной стои­мости. Так, строения граждан страхуются по страховой оценке, которая не достигает их действительной стои­мости. Поэтому на оставшуюся часть стоимости граж­данин вправе застраховать строение в порядке добро­вольного страхования, в отличие от колхозов, которым сочетание обязательного страхования с добровольным запрещено. В то же время для стимулирования береж­ного отношения к застрахованному имуществу часть его стоимости остается вне страхования и оставляется на риске собственника. Максимальные размеры страховых сумм при одновременном обязательном и добровольном страховании имущества устанавливаются Министерст­вом финансов СССР. Гак, сумма добровольного страхо­вания строений граждан вместе с суммой обязательного страхования не должна превышать 80% оценки строе­ния, определенной в порядке добровольного страхова­ния. Страховое возмещение по страхованию этого вида выплачивается: при полной гибели застрахованного имущества — в пределах страховой суммы, а при частич­ной гибели — по пропорциональной системе.

Помимо этого, существуют и такие виды доброволь­ного имущественного страхования, которые не связаны с обязательным.

Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций (Правила в редакции 1965 года) может быть осуществлено посредством основного и дополнительного договоров. По основному договору застрахованным считается все имущество, принадлежащее страхователю (кроме некоторых специально перечислен­ных в Правилах объектов), включая и поступившее к нему в период действия договора. Страхование заклю­чается в полной стоимости этого имущества или в опре­деленной доле, но не менее 50%. По дополнительному договору страхуется имущество, принятое страхователем от других организаций или населения (на комиссию, хранение и т. п.). Оно считается застрахованным по стоимости, указанной в документе о приеме имущества, но не свыше его действительной стоимости. Основной договор заключается сроком на 1 год, дополнитель­ный — на срок от 3 месяцев до 1 года с возможностью совершить его как одновременно с основным, так и в период действия последнего.

Все объекты признаются застрахованными от по­жара, удара молнии, взрыва, наводнения и некоторых других стихийных явлений, от гибели или повреждения в результате аварии, включая аварию средств тран­спорта. Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества в момент гибели, а от­носительно объектов, застрахованных по дополнитель­ному договору, лишь в случае, если они погибли в ме­стах, указанных в заявлении о страховании (магазинах, складах, мастерских и т. п.). Размер страхового возме­щения определяется по пропорциональной системе для имущества страхователя и по системе первого риска для имущества, застрахованного по дополнительному дого­вору, но не свыше страховой суммы по данному мага­зину, складу или мастерской. Страхователю возме­щаются также целесообразные расходы по спасанию застрахованного имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия.

Страховые премии по договору, заключаемому на срок менее года, вносятся в течение 10 дней после воз­вращения Госстрахом экземпляра поданного заявления о страховании, а по годичным договорам единовременно или в два срока: 50% в пределах 10 дней после возврата заявления и остальная часть не позднее 3 месяцев со дня уплаты первого взноса. Страховое свидетельство выдается не позднее 5 дней после уплаты всей суммы премии или первого взноса. Если к установленному сроку первый взнос внесен не полностью, договор счи­тается несостоявшимся, а при просрочке второго пла­тежа либо сокращается соответственно период действия договора, либо одновременно с расторжением договора возвращается и первый платеж.

Добровольное страхование домашнего имущества (Правила 1972 года) рассчитано на принадлежащие гражданам предметы домашнего хозяйства и обихода, личного потребления и удобства. Договор заключается сроком от 2 до 11 месяцев или от 1 года до 5 лет с одновременным внесением всей суммы премий. По до­говорам, заключенным не менее чем на 3 года, предо­ставляется скидка со страховых платежей в размере 10% и право на перезаключение в пределах месяца с ком­пенсацией стоимости имущества, погибшего в течение этого месяца. Размер страховой суммы устанавливается согласно заявлению страхователя, но не свыше действи­тельной стоимости страхуемого имущества. Если в связи с приобретением нового имущества страхователь поже­лает увеличить страховую сумму, он должен заключить дополнительный договор. Действие договора сохраняется при перемене страхователем постоянного места житель­ства (но не временного, например, когда имущество пе­ревозится на дачу), а также при переходе имущества в порядке наследования, если место его нахождения не меняется. В остальных случаях передачи всего имуще­ства в собственность другого лица страхование теряет силу. Когда же отчуждаются только некоторые объекты, оно сохраняет свое действие в соответствующей части.

Домашнее имущество считается застрахованным от пожара, взрыва, наводнения и некоторых других стихий­ных явлений, а также на случай похищения. Размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако, если страхователь намеренно включил в перечень погибшего или поврежденного имущества предметы, которые фактически не погибли и не были повреждены, размер возмещения снижается, но не более чем на 50%.

Добровольное страхование принадлежащих гражда­нам средств транспорта (Правила 1972 года) заключается в отношении автомобилей, мотоциклов, моторол­леров, мотоколясок, мопедов, моторных и иных лодок, катеров и других судов. Срок договора — от 2 до 11 меся­цев или 1 год с установлением льгот при троекратном его перезаключении и с сохранением его действия при переходе застрахованного объекта в собственность дру­гого лица. Премии вносятся целиком в момент заключения договора. Страховая сумма определяется специальной таблицей, но не может превышать действительной стои­мости страхуемого объекта. Страхование осуществляется от различных стихийных бедствий, аварий и хищения. Возмещение предоставляется по системе первого риска.

Морское страхование (ст. ст. 194—231 КТМ, Пра­вила страхования судов 1949 года, Правила страхования грузов 1958 года) среди разнообразных видов доброволь­ного страхования имущества занимает особое место. Оно обладает рядом особенностей.

Во-первых, специфичен круг его субъектов, по­скольку связанное с мореплаванием имущество может быть застраховано в пользу страхователя, указанного им другого лица или на предъявителя («за счет кого сле­довать будет»). Однако при заключении страхования в пользу другого лица страхователь несет все обязанно­сти по договору. Эти же обязанности несет и лицо, в пользу которого договор заключен, если страхователь действовал по его поручению или согласие от него по­ступило впоследствии.

Во-вторых, весьма широк круг объектов морского страхования. В этом качестве может выступать любой имущественный интерес, связанный с мореплаванием. Основными видами морского страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта. Если, по общему правилу, имущество госорганов не страхуется, то находящиеся в заграничном или кабо­тажном плавании государственные суда и перевозимые на них грузы не исключены из сферы морского страхо­вания. Как уже отмечалось, морское страхование может быть оформлено генеральным полисом, под действие которого подпадают все отправляемые или прибываю­щие в адрес страхователя экспортно-импортные грузы. Сила договора сохраняется на весь срок при отчужде­нии груза, а при отчуждении судна — до момента окон­чания начатого рейса.

В-третьих, круг опасностей, от которых имущество признается застрахованным, определяется в самом договоре. На страховщика может быть возложена обя­занность возместить убытки, наступившие на море от любых стихийных явлений и действий третьих лиц. До­говор сохраняет силу, даже если в момент его заключе­ния опасность причинения убытков уже миновала (по­скольку об этом не знал и не должен был знать страхов­щик) или убытки уже были причинены (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхователь).

В-четвертых, при страховании имущества в непол­ной стоимости размер страхового возмещения опреде­ляется по системе первого риска. Однако расходы и из­держки страхователя по сокращению объема убытков и причитающиеся с него взносы по общей аварии пол­ностью компенсируются страховщиком, хотя бы вместе с возмещением основных убытков они превысили стра­ховую сумму. При страховании судна страхователь имеет право на абандон, т. е. по истечении определен­ного времени с момента получения последних известий о судне считать его пропавшим, отказаться в пользу страховщика от своих прав на судно и потребовать вы­платы страхового возмещения.