AB

			F
			D
		Y	P
B	Y
w			Click
		w
			w.
			A

Tran

sf

F Tran

sf

D

or

e

Y

P

or

e

m

B

Y

m

buy

r

B

buy

r

2

2

0

0

to

.

A

to

.

here

here

Click

o

ОАО «РосБР» будет стимулировать банки-партнеры, предоставлять соответствующим предприятиям

o

m

w

m

w

w.

c

c

.

.

BBYY

A B BYY

долгосрочные кредиты.

В дальнейшем на основе накопленного опыта Российский банк развития планирует приступить к разработке механизма секьюритизации кредитных портфелей МСП для поиска новых эффективных форм финансирования. Успешность данного процесса будет зависеть и от стабильности общей финансовой ситуации в стране, готовности законодательной базы и банковского сообщества к такой инновационной форме работы с субъектами МСП.

10.4. Фонд поддержки малого бизнеса при ЕБРР
Фонд поддержки малого бизнеса в России(RSBF) был создан Европейским банком реконструкции и
развития (ЕБРР) в 1994 г. для оказания финансовой поддержки сектору малого бизнеса России. При содейст-
вии стран Большой Семерки и Швейцарии был организован фонд в размере300 млн. долларов США, поло-
вину	из	которых	предоставил , аЕБРР вторая	половина	поступила	от	стран	Бол

Семерки. В июле 2001 г. размер фонда был увеличен на150 млн. долларов США с целью дальнейшего расширения операций ФПМБ.

Цели RSBF:

-предоставление финансирования микро- и малым предприятиям, которые, как правило, не имеют возможности получить кредит из других источников;

-расширение возможностей российских банков по кредитованию микро- и малых предприятий с целью создания для последних устойчивого долговременного доступа к финансированию.

Для осуществления поставленных задач ЕБРР напрямую выделяет кредитные ресурсы российским бан- кам-партнерам, которые затем выдают кредиты конечным заемщикам – предприятиям малого бизнеса. В настоящее время ПрограммаRSBF осуществляется в сотрудничестве со следующими банками-партнерами:

Банк «УралСиб», МДМ - Банк, Абсолют Банк, Пробизнесбанк, Транскапиталбанк.

Следующие банки-партнеры, получившие поддержку в создании направления кредитования малого бизнеса, в настоящее время работают самостоятельно в рамкахRSBF: Банк Кредитования Малого Бизнеса

(КМБ-Банк), Нижегородский Банкирский Дом(НБД-Банк), Челиндбанк, Сибакадембанк, Уралтрансбанк, Уралвнешторгбанк.

В первые годы работы Фонда операции стабильно развивались и достигли своего пика1998в г. В это время в рамках Программы работало13 банков-партнеров, и число отделений, в которых внедрялась технология кредитования ММП, неуклонно росло.

В настоящее время кредиты выдаются в больших и малых городах предпринимателям, работающим в самых разных отраслях экономики– от мелких торговых точек до производства высокотехнологичного медицинского оборудования, и география операций охватывает практически все административные регионы России.

Эффективность кредитной технологии, применяемой в рамках Программы, подтверждается устойчиво низким уровнем просрочек по кредитам (около 1% сальдо кредитной задолженности) и большим числом выдаваемых кредитов. В настоящее время по Программе RSBF выдается ежемесячно более 5000 кредитов. Цель

RSBF – 6000 кредитов, выдаваемых ежемесячно всеми региональными проектами Фонда.

Виды финансирования1

RSBF, предоставляется два вида бизнес-финансирования в диапазоне от $100 до $200000:

-Финансирование для микропредприятий;

-Финансирование для малых предприятий.

В разных банках-партнерах предлагаемые условия финансирования и продукты могут различаться. Однако все продукты можно условно разделить на следующие основные виды.

Экспресс-кредиты

Кредит «Экспресс-микро» – это:

-Упрощенная процедура подачи кредитной заявки;

-Скорость и конфиденциальность;

-Постоянный доступ к банковскому финансированию.

Предлагая нашим клиентам кредиты«Экспресс-микро», мы не устанавливаем минимума в отношении сумм, которые можно получить по нашей Программе; обычно минимальная запрашиваемая сумма составляет $100. К настоящему моменту микрокредиты до$5000 составляют около одной трети от общего кредитного портфеля RSBF. Для мелкого предпринимателя необычайно важны малые суммы, и мы знаем, что они спасают лишь тогда, когда получены вовремя. Продукт «Экспресс-микро» был специально разработан, чтобы максимально ускорить процедуру выдачи кредита типичным представителям микропредприятий– в течение суток с момента подачи заявки. Такой кредит могут получить предприятия, осуществляющие деятельность в сфере торговли, производства или услуг с численностью персонала не более10 человек. Кредит выдается на

1 http://www.microcredit.ru/content/vidifinansirovaniya/

96

AB

			F
			D
		Y	P
B	Y
w			Click
		w
			w.
			A

Tran

sf

F Tran

sf

D

or

e

Y

P

or

e

m

B

Y

m

buy

r

B

buy

r

2

2

0

0

to

.

A

to

.

here

here

Click

o

срок не более 1 года. Процентная ставка устанавливается кредитным комитетом и фиксируется на весь срок

o

m

w

m

w

w.

c

c

.

.

BBYY

A B BYY

кредита. Погашение осуществляется равными ежемесячными платежами, которые становятся одной из регу-

лярных статей расхода в семейном бюджете. «Экспресс-микро» не предполагает отсрочки платежей по ос-

новной задолженности.

Данный вид кредита не требует обеспечения в форме движимого или недвижимого имущества. Обеспе-

чением служат поручительства физических лиц.

Главное преимущество «Экспресс-микро» – кредит выдается быстро!

Микрокредиты

Микрокредитами мы называем все кредиты до $10000. Микрокредиты используются для решения самых

разных задач: пополнения товарных запасов или запасов сырья, приобретения торгового и производственно-

го оборудования, ремонта помещения, приобретения недвижимости и автотранспортных средств. В настоя-

щее время средний срок Микрокредита составляет 12 месяцев, но могут рассматриваться и более продолжи-

тельные сроки – до 3-х лет.

График погашения предусматривает ежемесячные платежи равными долями. Такая система позволяет

предпринимателю учитывать взносы по кредиту как«регулярную» статью расхода своего бюджета. При не-

обходимости, можно установить другой интервал погашения(например, два раза в месяц), или увязать раз-

мер платежа с величиной предполагаемого дохода предпринимателя за конкретный месяц(в случае ярко вы-

раженной сезонности бизнеса), или предоставить отсрочку погашения ссудной задолженности по первому

платежу.

Программа предусматривает гибкий подход к обеспечению, которым обычно служит имущество пред-

приятия и/или личное имущество заемщика или третьих лиц и поручительства .

Малые кредиты

Малые кредиты, как правило, выдаются в сумме от $10000 до $200000. Типичные заемщики – предпри-

ятия производственные и сферы услуг, обратившиеся за кредитом на покупку дополнительного оборудования

и

.

сырья Торговые

компании

могут

Малые кредиты, главным образом, для финансирования проектов, связанных с капитальными инвестициями,

таких как покупка оборудования и объектов недвижимости , ремонт помещений.

Средний срок кредита составляет 36 месяцев, но могут рассматриваться и более продолжительные сроки

–

до

60

месяцев.

Кроме

того, если для реализации проекта сразу вся сумма кредита не требуется , кредит может выдаваться траншами.

Стандартные графики погашения кредитов обычно состоят из равных ежемесячных взносов, но возмо-

жен и гибкий подход: так, могут предоставляться отсрочки погашения ссудной задолженности или гибкие

графики погашения, учитывающие сильные колебания доходов, которые объясняются сезонностью бизнеса. Как и в случае с Микрокредитами, подход к обеспечению гибкий. В качестве обеспечения принимается

имущество компании, ее директоров или третьих лиц. В ряде случаев, особенно, если кредит выдается траншами, в залог также может быть предложено имущество, приобретаемое на средства кредита1.

Виды деятельности, которые не финансируются по Программе ЕБРР:

-производство и торговля оружием и другими изделиями военного назначения;

-торговля редкими и исчезающими видами животных и растений и изделиями из них согласно конвен-

ции CITES;

-производство табачных изделий;

-производство крепких спиртных напитков;

-казино, игорный бизнес;

-обменно-валютные операции;

-операции с ценными бумагами.

Все проекты должны соответствовать требованиям действующего федерального экологического законодательства и муниципальных нормативно-правовых актов в сфере охраны окружающей среды .

10.5. Микрофинансирование малого и среднего бизнеса

Одним из приоритетов государственной политики и бизнес-сообщества страны является развитие микрофинансирования малого бизнеса.

В любом государстве с развитой экономикой кредиты считаются немаловажным инструментом финансо- во-денежных отношений. Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями (кооперативами, фондами, партнёрствами и т.п.), но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации .

Одним из действенных методов, направленных на развитие малого предпринимательства, является микрофинансирование малого бизнеса. Рынок микрофинансирования в России растёт достаточно быстро. Хотя,

1 http://www.ebrd.uz/ru/

97

AB

			F
			D
		Y	P
B	Y
w			Click
		w
			w.
			A

Tran

sf

F Tran

sf

D

or

e

Y

P

or

e

m

B

Y

m

buy

r

B

buy

r

2

2

0

0

to

.

A

to

.

here

here

Click

o

стоит отметить, что спрос на микрокредиты размером до10 тыс. долларов составляет порядка 10 млрд. дол-

o

m

w

m

w

w.

c

ларов, а предложения банков и небанковских микрофинансовых институтов не превышают 15% от спроса1.

c

.

.

BBYY

A B BYY

Целью микрофинансовых организаций является оперативное кредитование малых предпринимателей на

выгодных условиях, чтобы, посредством дополнительной стимуляции оборотов компании, содействовать

получению большей прибыли не только предпринимателя, но и самой микрофинансовой организации. Мик-

рофинансирование малого бизнеса можно назвать наиболее оптимальным вариантом получения денежных

средств на организацию и развитие предпринимательской деятельности .

Микрофинансирование позволяет получить доступ к заемным средствам представителям малого бизнеса,

которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться традиционными банковскими продуктами (не-

большая сумма кредита, отсутствие кредитной истории, удалённость населённого пункта и т.д.)

Программ микрофинансирования существует очень много. Их разрабатывают и предлагают клиентам не

только банки, но и организации, занимающиеся кредитованием из внешних источников финансирования ма-

лого и среднего бизнеса. Осуществляют микрофинансирование малого бизнеса и фонды поддержки предпри-

нимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными.

Кроме этого, существует немало кредитных союзов, предлагающих сотрудничество на различных усло-

виях. При этом кредитование такие союзы

осуществляют посредством внутреннего оборота денежных

средств, а источники внешнего финансирования не затрагиваются. Работа кредитных союзов основывается на

обязательном членстве каждого заёмщика. Иными словами, не являясь членом данного союза, воспользо-

ваться микрофинансированием малому бизнесу

вряд ли удастся. Существуют кредитные союзы широкого

масштаба, то есть поддерживающие различные виды деятельности, а есть кооперативы, которые специализируются на какой-либо одной сфере, например, микрофинансирование сельскохозяйственных предприятий или только промышленных предприятий.

Также в нашей стране действуют Российский Микрофинансовый Центр и Национальное Партнёрство Участников Микрофинансового Рынка, деятельность которых направлена на поддержку и развитие микрофинансирования малого бизнеса в России.

10.6. Кредитование малых предприятий г. Москвы

Кредитование малых предприятий города по программе Правительства Москвы по обеспечению равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам.

С 1 сентября 2006 года предприниматели могут получать кредиты под поручительство Фонда содейст-

вия кредитованию малого бизнеса Москвы в следующих банках2:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО), «Банк ВТБ 24» (ЗАО), ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «Альфа-Банк», Банк «Кре- дит-Москва» (ОАО), КБ «Судостроительный банк» (ООО), АКБ «Московский Индустриальный банк» (ОАО), АКБ «РОСБАНК» (ОАО), КБ «Московский Деловой Мир» (ОАО), «НОМОС-БАНК» (ОАО), КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), КБ «Нефтяной Альянс» (ОАО), АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ЗАО), КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО), Сберегательный банк Российской Федерации(ОАО), КБ «Росэнергобанк» (ЗАО), КБ «Независимый Строительный Банк» (ЗАО), ОАО «Промсвязьбанк», ОАО Банк «Возрождение», «Кредит Европа Банк» (ЗАО), АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО), "Банк «ЗЕНИТ» (ОАО), «AMT Банк» (ООО), АКБ «Держава» (ОАО), «Москоммерцбанк» (ООО), «Банк БЦК-Москва» (ООО), «КБ ОТКРЫТИЕ» (ЗАО).

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы учрежден правительством Москвы с целью обеспечения равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, развития в городе Москве системы кредитования малого предпринимательства, системы гарантий и поручительств по обязательствам малого предпринимательства.

Малое предприятие Москвы, имеющее 30% залоговых средств, под поручительство фонда может получить кредит до 30 млн. руб. Размер одного поручительства Фонда не может превышать 50% от суммы обязательств заемщика в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее по кредитному договору, по которому предоставляется поручительство Фонда.

Фонд будет выдавать поручительство малым предприятиям, которые зарегистрированы в реестре малого предпринимательства Москвы, работают не менее шести месяцев, не имеют просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней.

Поручительство не будет выдано субъекту малого предпринимательства, если он не зарегистрирован в Москве, занимается производством подакцизных товаров, добычей и реализацией полезных ископаемых, а также, если кредит берет с целью пополнения оборотных средств, для расчетов по заработной плате, налоговых и иных обязательных платежей .

Десять специальных программ по поддержке малого бизнеса, регламентирующих помощь предпринимателям.

1http://www.kreditbusiness.ru/russianbusiness/340-mikrofinansirovanie-malogo-biznesa.html

2http://fs-credit.mbm.ru/default1.aspx?s=0&p=106

(по состоянию на 1 сентября 2010 г.)

98

AB

			F
			D
		Y	P
B	Y
w			Click
		w
			w.
			A

Tran

sf

F Tran

sf

D

or

e

Y

P

or

e

m

B

Y

m

buy

r

B

buy

r

2

2

0

0

to

.

A

to

.

here

here

Click

o

Это программы «Старт», «Бизнес-инкубатор», программа кредитования коммерческими банками субъ-

o

m

w

m

w

w.

c

c

.

.

BBYY

A B BYY

ектов малого предпринимательства, программы «Приобретение оборудования в лизинг», «Выставочно- ярмарочная деятельность», «Сертификация продукции, работ, услуг». «Финансовый аутсорсинг», «Аудит» и «Инновация». Программа «Санация», предусматривающая предоставление рассрочек по уплате налогов

«экономически неустойчивым» компаниям.1 За весь период деятельностии(по состоянию на 30 августа 2010 г.) Фондом содействия кредитованию

малого бизнеса Москвы по кредитным обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства было предоставлено 3 246 поручительств. Объем предоставленных поручительств составил 12,22 млрд. рублей. Объем привлеченных под поручительства Фонда кредитов - 24,92 млрд. рублей.

Всвязи с возвратом кредита (в том числе и досрочным) закончилось 1 457 договоров поручительства на общую сумму 4,28 млрд. рублей. Объем возвращенных кредитов составил 8,97 млрд. рублей.

Втечение указанного периода Фонд произвел выплаты по 231 договору поручительства на общую сумму 809,03 млн. рублей. В настоящее время Фондом ведется активная работа, направленная на возврат в порядке регресса выплаченных за заемщиков денежных сумм.

Кроме того, Фондом было предоставлено6 поручительств по договорам о предоставлении банковской гарантии на общую сумму 38,19 рублей.

10.7. Ломбардная схема финансирования для малого бизнеса

Часто фирмам нужны небольшие суммы наличными на короткий срок. Взять в банке кредит – долго, занять у партнеров – не всегда получается. Поэтому сейчас многие фирмы обращаются за«скорой» помощью в... ломбарды.

Наши фирмы порой находят возможность сделать глоток финансового воздуха в совершенно неожиданных местах.

Пример тому – использование ломбардов. Предположим, вам срочно и в короткое время необходима приличная сумма – 150–200 тыс. рублей. Можно обратиться в банк, но там потребуют бизнес-план, гарантии, необходима будет срочная оценка имущества, и эта бюрократия может затянуться до бесконечности. А время играет против вас. Чтобы обойти все эти круги ада, руководители фирм стали находить наличные деньги в ломбардах.

Как правило, туда попадают драгоценности, произведения искусства и автомобили. Машины, кстати, закладывают чаще. Потому что, как только фирма начинает приносить стабильный доход, директора в первую очередь приобретают дорогие представительские авто. Именно они в тяжелой ситуации превращаются в живые деньги. Новый «Мерседес» оценят в 30 тыс. долларов США, «побегавший» могут оценить всего в 10 тысяч. Конечно, тут еще стоит минусовать те комиссионные, которые ломбард забирает себе. Кроме того, пригнав авто в ломбард, вам не нужно будет тратиться на оценку, а деньги вы получите сразу.

Да и банковские ставки намного выше, чем «цена» за услуги ломбардов. Посчитайте сами: сейчас ставка рефинансирвания Центробанка – 8 процентов. Прибавьте к этому разницу, которую имеет каждый банк за работу, и получится стоимость кредита от10 до 20% годовых. Следующее. Кредит вы получите минимум на три . А если он вам нужен лишь на десять дней ?

Также решается проблема времени. Предположим, вам деньги нужны завтра, и всего на 2–3 дня. В банке сама процедура может затянуться на неделю. А, используя услуги ломбарда, за семь дней можно успеть провернуть операцию и выкупить машину обратно.

«Ломбардная схема»

Согласно ст. 358 ГК РФ, в ломбарды могут быть приняты лишь вещи личного пользования.

Сейчас в недрах комиссии по предпринимательству рождается проект закона о ломбардах, чтобы узаконить действие «ломбардной схемы», когда имущество закладывает не человек, а фирма. На сегодняшний день в одной только Москве 500–600 ломбардов, а по России – больше 2900. Их деятельностью как оказанием бытовых услуг занимается департамент потребительского рынка. А ведь, по сути, работая с фирмами, они совершают денежные операции как кредитные организации.

К кредитным учреждениям (кроме банков к ним относят еще и игорные дома), применяется особый вид налогообложения. А ломбарды сейчас платят налоги как обычные организации. Поставить эту схему в рамки законов просто необходимо, чтобы избежать проблем с налоговиками. Раз банки пока не обладают гибкой системой скорого кредитования малых фирм, нет ничего плохого в том, что эту функцию взяли на себя ломбарды.

Можно ли эту «хитрость» назвать оптимизацией налогов? – «Да». Но хитрит не только ломбард. Погашать кредит фирме нужно с расчетного счета. Для этого нужна безналичная выручка, которая, естественно, облагается налогами. Кроме того, при выплате процентов за кредит фирма теряет на НДС .

Другое дело – ломбард. Вы берете «живые» деньги и наличными же рассчитываетесь. Как вы их тратите

– известно только вам, откуда берете для возврата – тоже, поэтому и отчитываться ни перед кем не надо.

1 Bishelp.ru.

99