Сберегательная книжка и сертификат

Сберегательная книжка удостоверяет открытие депозитного счета и зачисления на него денежных средств вкладчика.

Кроме этого сберегательная книжка фиксирует все последующие изменения на счете.

Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке являются основанием для расчетов между клиентом и банком, поэтому гражданин обязан предъявлять сберегательную книжку.

Сберегательные книжки являются документом строгой формы, в ней должны быть указаны и удостоверены банком следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка, номер счета по вкладам, все суммы денежных средств зачисленные и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете.

По желанию вкладчика ему может быть выдана именная сберегательная книжка или сберкнижка на предъявителя. Основные отличия между ними обусловлены тем, что сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, а следовательно на ее правовой режим распространяется правило ГК о ценных бумагах.

Распоряжаться вкладом по именной сберегательной книжке может только гражданин, открывший депозитный счет, либо лицо действующее по доверенности от его имени.

В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан по заявлению вкладчика выдать ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя осуществляется в порядке предусмотренном процессуальным законодательством, для восстановление ценных бумаг на предъявителя.

Если же держатель книжки на предъявителя известен, то вкладчик может истребовать ее путем предъявления виндикационного иска.

Сберегательный депозитный сертификат это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада внесенную в банк и права вкладчика на получение процентов.

Сертификаты выпускаются исключительно в валюте РФ, как в разовом порядке так и сериями. Они не могут служить расчетными или платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется банком не реже одного раза в месяц.

Односторонний порядок изменения процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад. Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом случае банк обязан выплатить проценты выплачиваемые по вкладам до востребования.

Права и обязанности сторон

Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада, и уплаты установленных договором процентов. Если стороны не указали процент, то он определяется из ставки рефинансирования ЦБ. Банк не в праве уменьшать размер процентов, по срочным вкладам граждан, за исключением случаев предусмотренных ФЗ

По вкладам до востребования банк вправе изменять размер процентов с предупреждением вкладчиков об изменении процентов за 1 месяц

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты на сумму банковского вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально, если же они не востребованы вкладчиком в указанный срок, тол проценты прибавляются к сумме вклада.

Банк обязан рассчитаться с вкладчиком в любое время по первому его требованию.

По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от третьих лиц, при этом предполагается что вкладчик выразил свое согласие на получение этих средств.

Отношение по внесению денежных средств третьими лицами на счет вкладчика, необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу третьих лиц.

Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя указанного третьего лица.

Указание имени третьего лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента пока третье лицо не выразит намерений воспользоваться вкладом, поскольку только с этого момента оно приобретает положение вкладчика.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором, обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также утрате обеспечения, а также ухудшения его условий, вкладчик в праве потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения понесенных убытков.

За невозврат вклада, его неправомерное из держание или невыплату процентов, банк обязан не только возвратить сумму вклада, и начисленные на нее по договору проценты, но и неустойку в размере ставки рефинансирования

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Отсутствие в течении 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету – банк в праве отказаться от исполнения договора, предупредив об этом клиента в письменной форме.

Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев после направления банком оповещения, если в течении этого срока на счет не поступили денежные средства.