Глава 1. Страховой рынок в российской федерации

1. Страхование в национальной экономике

Понятие

Страхование– это важнейший способ минимизации и восполнения экономиче­ских потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.

Сущность страхования

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 2 Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридиче­ских лиц, Рос­сий­ской Федерации, субъектов и муниципальных образований при насту­плении опреде­ленных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхо­ванию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых броке­ров, страховых актуа­риев по оказа­нию услуг, связанных со страхованием, с перестрахо­ванием.

Функции страхования

Рисковая:формирование специализированного страхового фонда денежных средств для возмещения возможных ущербов, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доб­ро­вольном порядке.

Сберегательная:через страхование решается проблема инвестиций временно сво­бодных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денеж­ных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д.Cтраховые компании явля­ются мощными институциональными инвесторами, поскольку располагают длин­ными деньгами.

Предупредительная:предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Эта функция предполагает комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий разорительных явлений и событий. Договор страхования все­гда требует бе­режное отношение страхователя к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят на­звание превенций.

Контрольная:выражается в государственном наблюдении за страховыми ком-па­ниями за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Роль страхования

на макроуровне

• вносит элемент стабильности в экономическую систему общественных отноше­ний, позволяет из­бежать ситуацию массового социального и экономического коллапса;

• является важнейшим инструментом управления социальными рисками через сис­тему пенсионного, медицинского и социального страхования;

• играет роль институционального инвестора, является частью финансовой сис­темы.

на микроуровне

• обеспечивает непрерывность общественного производства, позволяет быстро вос­ста­новить ситуацию, существовавшую до наступления страхового случая;

• является эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граж­дан.

2. Этапы развития страхового рынка в Российской Федерации

1781-1917

Начало страхования в России принято вести от 1781 г., когда в эпоху Екатерины II был принят Устав купеческого водоходства, включавший Уложение о морском стра-хо­вании, которое защищало русскую морскую торговлю.

В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, который в качестве за­ло­гов, обеспечивающих кредиты, принимал лишь те дома и недвижимость, которые у него же и были застрахованы от рисков огня.

Быстро возникают и бурно развиваются страховые компании:

1867 г. – «Русское Страховое Общество»,

1870 г. – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»,

1872 г. – «Северное», «Якорь», «Волга».

В 1851 г. в акционерных страховых обществах России было застраховано иму­ще­ства от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. – на 886 млн. руб., а в 1886 г. – на 4 млрд. руб. Это означает, что за 35 лет общий объем страхования вырос более чем в 14 раз, а сред­негодо­вой темп прироста составлял 8% в год.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в кото­ром было сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхова­нию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий) и нормы их обеспечения, со­ставляло инст­рукции по страхованию для земских управ, волостных правлений и аген­тов, распоряжа­лось страховыми средствами, рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страхо­вое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

В 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% на долю земского стра­хования и 8% – на долю городских взаимных страховых обществ.

Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь 20% убытка по пожарам (700-800 млн руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли всего 20 организаций, среди которых были специальные по страхо­ванию жизни – «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Страхование на слу­чай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев – еще меньше. Страхо­вание жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на желез­ной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами: их активы составили 374 млн. руб. и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 94,1%, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9%.