2. Страхование гражданской ответственности: страховые риски, по­рядок заключения и исполнения договора

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.

Объекты страхования ответственности

Различают два типа рисков при страхования ответственности:

• страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и

• страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Объекты и основные страховые риски в страховании гражданской ответственности

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:

	Страхование внедоговорной ответственности	Страхование договорной ответственности
Объект страхования	Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц	Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора
Страховой случай	Факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договор страхования	Факт установления обязанности страхователя возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования

Заключение и исполнение ДСО

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вредажизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахо­ван риск ответственности каксамого страхователя, так ииного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1 статьи 931 ГК РФ).

Риск от­ветственности за нарушение договорасчитается застрахованным в пользу той стороны, пе­ред которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. При этом, по договору стра­хования риска ответственности занарушение договораможет быть застрахован риск ответственноститолько самого страхователя– субъекта, который может нести ответст­венность за нарушение договорного обязательства (пункт 2 статьи 932 ГК РФ).

Страховая суммаопределяется по согласованию сторон и устанавливается какпредельная сумма возмещения ущерба, которую принимает на себя страховщик. Страховщик должен правильно определить лимит ответственности и риск наступления неблагоприятного случая.

Страховое возмещениене должно превышать страховую сумму. Однако, как указано в ст.962 ГК РФ, страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает расходы, произведенные страхователем для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, даже если эти меры оказались безуспешными.

Обычно правила страхования предусматривают следующие обязанности страхователя и права страховщика.

Страхователь обязан:

• сообщить о любом ущербе в течение срока, указанного в договоре или законодательстве;

• точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба;

• без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать никаких заявлений о своих обязанностях возместить вред или ущерб;

• известить страховую компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд;

• немедленно заявить возражения против приказа об уплате просроченного долга;

• сообщать страховой компании о любом несчастном случае.

Страховщик имеет право:

• самостоятельно выяснить обстоятельства нанесения ущерба при наступлении страхового случая;

• определить размер ответственности;

• принять решение о выплате страхового возмещения.