Основные методы управления рисками:

Контролирование

Удержание у себя

Передача третьим лицам

Контролирование:

• предупреждение, проведение превентивных мероприятий, минимизирующих веро­ят­ности рисков;

• диверсификациярисковых деятельности и активов;

• полный отказот ведения рисковой деятельности или владения рисковым акти­вом

Удержание у себя:

• создание специальных резервов и фондов для целей самострахования – если убытки относятся категории разовых мелких убытков;

• кредитование во внешних банках для покрытия убытков;

• кэптивное страхование в дочерней страховой компании в рамках крупной биз­нес-группы.

Передача рисков

• страхование – применяется как к активам, так и к потокам;

• хеджирование, секьюритизация – применяется к страхованию перепадов в курсо­вой стоимости ценных бумаг и другим финансовым рискам.

Не все риски принимаются на страхование². Для того, чтобы страхование не было ра­зорительным для страховщика, необходимо чтобы:

• число страхователей должно быть как можно более велико: чем больше до­го­воров в портфеле страховщика – тем устойчивее страховая компания

• убытки должны носить случайный характер, т. е. быть заранее неиз­вестны по месту, времени и размеру ущерба.

Страховая компания всегда является юридическим лицом, деятельность кото­рого находится под наблюдением особого государственного органа – Росстрахнадзора. Росст­рахнадзор имеет своей главной целью защиту интересов страхователей.

2. Классификации в страховании

Классификация –это иерархически подчиненная система однородных предме­тов, объектов, явлений, объединенных в группы по одному или нескольким общим для них признакам. Главными классификациями в страхования классификации по формам органи­зации и по характеру страховых случаев.

Формы организации страховых отношений– это организационно-правовые ус­ло­вия, установленные государством для управления различными рисками в зависимо­сти от их масштабов, опустошительности и социальной значимости. Такие законода­тельно за­крепленные условия включают:

• указание на обязательность или добровольность заключения договоров страхова­ния;

• охват страхованием;

• установление условий страхования и страховых тарифов;

• перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуще­ствить страховую выплату;

• определение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих го­сударственное разрешение на проведение страховых операций.

Классификация по формамподразделяется на добровольное и обязательное.

Гражданский Кодекс Российской Федерации

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного стра­хова­ния, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой органи­зацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в каче­стве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответст­венность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхова­ние), стра­хование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоро­вья и имуще­ства граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное госу­дарственное страхование).

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причине­ния вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражда­нина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридиче­ских лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся го­сударствен­ной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на дого­воре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре в владельцем имущества или на уч­реди­тельных документах юридического лица, являющегося собст-венником имущества, такое страхова­ние не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Классификация по характеру страховых случаевприводит к отраслевым и не­от­раслевым классификациям в страховании.

Отрасль страхования– обособленная сфера страхования имущественных ин­тере­сов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов стра­хова­ния, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и форми­рования страховых резервов.

Отраслевая классификация за рубежом включает две отрасли страхования:

• страхование жизни

• страхование иное, чем страхование жизни.

В России отраслевая классификация включает три отрасли страхования:

• личное страхование,

• имущественное страхование

• страхование ответственности.

Отраслевая классификация прописана в Законе об организации страхового дела:

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1 Статья 32^9 1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные класси­фикацией следую­щие виды страхования:
Личное страхо­вание	страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите­тов) и (или) с участием страхователя в инвести­цион­ном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование;
Имуще­ствен­ное стра­хова­ние	страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорож­ного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сель­скохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транс­портных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
Страхо­вание ответст­венно­сти	страхование гражданской ответственности владельцев авто­транс­портных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транс­порта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транс­порта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорож­ного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, экс­плуа­тирующих опас­ные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недос­татков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
Сме­шанное стра­хование	страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.

Неотраслевые классификации:

• по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в кото­рой проявляется риск – авиационное страхование, морское страхова­ние и т.д.;

• по роду застрахованных опасностей– страхование от огня и сопут­ствую­щих рисков, страхование от наводнения и т.д.;

• по кругу потребителей страховой услуги– индивидуальное, коллек­тив­ное.

◙