- •Глава 1. Страховой рынок в российской федерации 8
- •Глава 7. Личное страхование 84
- •Глава 1. Страховой рынок в российской федерации
- •1. Страхование в национальной экономике
- •2. Этапы развития страхового рынка в Российской Федерации
- •1781-1917
- •1917-1991
- •1991 – Настоящее время
- •3. Современное состояние страхового рынка в России
- •4. Иностранные страховщики на рынке рф
- •Контрольные вопросы
- •Глава 2. Основы организации страховой деятельности в российской федерации
- •1. Организация страховой деятельности и ее формы
- •Основные методы управления рисками:
- •2. Классификации в страховании
- •Контрольные вопросы
- •Глава 3. Основные принципы и термины в страховании
- •1. Основные понятия и термины в страховании
- •2. Экономические принципы в страховании
- •3. Юридические принципы в страховании
- •5. Принцип суброгации
- •Контрольные вопросы
- •Глава 4. Правовое регулирование страховой деятельности
- •1. Система и источники страхового права
- •2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
- •3. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •4. Надзор за страховой деятельностью в странах ес
- •Контрольные вопросы
- •Глава 5. Основы построения страхового тарифа
- •1. Экономическая сущность и методологические подходы при тарификации страховой услуги
- •Классификация актуарных расчетов
- •2. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования
- •3. Методика расчета тарифных ставок по страхованию жизни
- •Типовые задачи по рисковым видам страхования
- •Типовые задачи по страхованию жизни
- •Контрольные вопросы
- •Глава 6. Управление финансами в страховой организации
- •1. Состав и структура финансовых ресурсов страховщика
- •2. Гарантии финансовой устойчивости страховщика
- •3. Cтраховые тарифы
- •4. Страховые резервы – состав и порядок формирования
- •5. Собственные средства
- •6. Перестрахование
- •7. Инвестиционная деятельность страховой организации
- •8. Финансовая устойчивость страховой организации
- •7. Правовое регулирование страховых резервов в странах ес
- •Примеры задач по управлению финансами страховой организации
- •Контрольные вопросы
- •Глава 7. Личное страхование
- •1. Сущность и значение личного страхования. Особенности определения страховой суммы и страховой выплаты в личном страховании
- •2. Страхование жизни: отличительные признаки. Типы договоров страхования жизни
- •3. Страхование от несчастных случаев и болезней
- •4. Добровольное медицинское страхование
- •5. Негосударственное пенсионное страхование в рф
- •Основные различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием
- •Контрольные вопросы и типовые задачи по личному страхованию
- •Глава 8. Имущественное страхование
- •1. Основные виды имущественного страхования
- •2. Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков
- •3. Страхование грузов
- •4. Страхование средств наземного транспорта
- •5. Страхование средств воздушного транспорта
- •Контрольные вопросы и типовые задачи по имущественному страхованию
- •Глава 9. Страхование ответственности
- •1. Сущность и значение страхования ответственности
- •2. Страхование гражданской ответственности: страховые риски, порядок заключения и исполнения договора
- •3. Страхование автогражданской ответственности
- •4. Страхование ответственности производителя за качество продукции (работ, услуг)
- •5. Страхование профессиональной ответственности
- •Контрольные вопросы
- •Глава 10. Основы перестрахования
- •1. Сущность и значение перестрахования. Основные понятия в перестраховании
- •2. Факультативное и облигаторное перестрахование
- •3. Пропорциональное перестрахование: квотное и на базе эксцедента сумм
- •4. Непропорциональное перестрахование: договоры эксцедента убытка, эксцедента убыточности
- •5. Сострахование
- •6. Взаимное страхование
- •7. Страховые (перестраховочные пулы)
- •Контрольные вопросы
- •Глава 11. Система социального страхования в российской федерации
- •1. Социальное страхование в национальной экономике: понятие, цели и задачи
- •2. Социальные риски
- •3. Фонд социального страхования
- •4. Пенсионный фонд России
- •5. Фонд обязательного медицинского страхования
- •6. Государственная служба занятости
- •7. Реформа финансового механизма системы социальных фондов
- •1. Явный недостаток финансовых ресурсов.
- •Контрольные вопросы
- •Заключение
- •Литература
5. Страхование профессиональной ответственности
Рискипрофессиональной ответственности– это риски лиц, оказывающих профессиональные услуги. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг.
Объектом страхованияявляются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате непреднамеренныхошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов.
Свою профессиональную ответственность страхуют в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и т.д., т. е. лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия-производителя продукции (работ, услуг).
В России страхование профессиональной ответственности находится в зачаточном состоянии и испытывает ряд трудностей объективного порядка: отсутствуют профессиональные стандарты в отношении ряда профессий, нормативно-правовая база такого страхования, а также практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.
В специальных законах, регулирующих некоторые виды профессиональной деятельности, прописано требование обязательности заключения договора страхования ответственности для следующих профессий:
нотариусы – Закон РФ «Об основах нотариальной деятельности»;
оценщики – Закон РФ «Об оценочной деятельности в РФ»;
таможенные брокеры – Таможенный кодекс РФ
аудиторы – Закон РФ «Об аудиторской деятельности» и нек. др.
Однако такое требование страхования нельзя считать обязательнымв смысле ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», поскольку по перечисленным видам деятельности нет специальных законов, которые бы в своем названии содержали указание на обязательность такого страхования. В свою очередь, отсутствие возможности применения статьи 3 Закона № 4015-1 не позволяет при нарушении предусмотренных требований к обязательности заключения соответствующих договоров страхования применять к обязанным лицам, установленным в перечисленных законах, санкции и меры, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, текст которой требует, что ответственность виновного лица наступает на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Например, Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» устанавливает (ст. 13), что при проведении обязательного аудита, т.е. в тех случаях, когда ежегодное проведение аудита является обязательным требованием законодательства, аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора об оказании аудиторских услуг. Законодатель, не установив необходимых размеров страховых сумм, а также не определив иных существенных условий страхования, сделал практически невозможной защиту в порядке, предусмотреном Гражданским кодексом РФ прав потерпевших в соответствии со ст. 937.
Общепринятое определение «профессиональной деятельности» в договорах страхования ответственности имеет следующую формулировку:
«Застрахованная профессиональная деятельность означает оказание профессиональных услуг в ходе деятельности страхователя, но исключает оказание услуг, не предоставляемых регулярно и в обычной практике соответствующей профессии».
В договоре страхования ответственности медицинских учреждений «застрахованная профессиональная деятельность» означает оказание профессиональных услуг в ходе занятий, в рамках деятельности медицинского учреждения-страхователя, и включает деятельность по предоставлению пищи, напитков, лечебных препаратов и медицинского оборудования, а также посмертному вскрытию, осуществляемому в рамках данной профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной деятельности предполагает довольно обширный перечень изъятий. К застрахованной профессиональной деятельности не относится: проектирование, испытание, изготовление, производство, сборка, продажа, поставка, техническое обслуживание или ремонт товара страхователя. Определение застрахованной профессиональной деятельности может иметь особенности в тех случаях, когда этого требует четкость и конкретность данного определения в целях страхования.
Страховое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, означает любую небрежность, ошибку или упущение при осуществлении застрахованной профессиональной деятельности, кроме перечисленных выше в перечне общих или специальных исключений. Серия или несколько совершенных или предполагаемых ошибок, упущений или случаев небрежности, возникающих из одного источника или по одной причине, либо непосредственно или косвенно с ними связанных, считаются одним событием, которое в целях страхования признается полностью наступившим в наиболее ранний из моментов небрежности, ошибок или упущений. Если стороны договора страхования не могут прийти к согласию относительно момента наступления события, оно считается наступившим тогда, когда к страхователю впервые обратились по поводу профессиональной деятельности, приведшей к наступлению страхового события.
При проведении страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности принято выделять два вида ущербов:
ущербы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц, по договору страхования врачей, медсестер, медицинских учреждений, аптекарей и т.п., а также
финансовый ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, - прочие виды договоров страхования гражданской ответствености при осуществлении профессиональной деятельности. В общих условиях страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности «убытки» означают денежные расходы, понесенные третьим лицом (лицами), которые не вызваны причинением вреда жизни и здоровью либо утратой и повреждением конкретного имущества, т.е. страхованием покрываются только возникающие денежные (финансовые) убытки потерпевшего вследствие действий (бездействия) страхователя, а не физический вред осязаемому имуществу, включая убытки от невозможности использования данного имущества.
Страховая суммав договоре страхования профессиональной ответственности определяют максимальную величину страхового возмещения, которое может быть выплачено страховщиком, несмотря на количество застрахованных лиц в договоре страхования, или/и число предъявленных претензий; или/и число заявителей (потерпевших) претензий.
В договоре страхования профессиональной ответственности отдельно устанавливается страховая сумма по каждому событию, которая определяет максимальную величину страхового возмещения выплачиваемого страховщиком в совокупности за все убытки, возникающие в результате любого одного события, а также претензионные издержки в связи с возмещением этих убытков.
Механизм договора страхования профессиональной ответственности механизму страхования ответственности производителя продукции (работ, услуг) и также носит название «определение страхового случая на основе заявленной претензии». Если имущественная претензия к лицу, оказавшему профессиональные услуги, повлекшие за собой ущерб жизни, здоровью или имуществу, не была урегулирована в досудебном порядке, то потерпевшая сторона обращается с исковым требованием в компетентный судебный орган и решение суда будет документом, подтверждающим страховой случай.
Учитывая особенности страхования на основе заявленной претензии, страховое покрытие распространяется на все виды убытков (вреда, ущерба, расходов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, возникшего в результате этого случая, впервые было предъявлено потребителем в письменной форме страхователю или в судебный орган в течение срока действия договора страхования.
При наступлении события, которое может стать страховым случаем, страхователь имеет право немедленно начать процедуру урегулирования и нести претензионные издержки при условии, что их величина в совокупности не превышает размера франшизы, установленной в договоре страхования. При этом страхователь будет обязан незамедлительно известить страховщика о любом принятом решении – как об оплате претензии, так и об отказе осуществить выплату в порядке компенсации причиненного вреда.
Андеррайтинг в этом виде страхования основан на анализе особенностей профессиональной деятельности, на которую распространяется страховое покрытие, профессионализма и опыта потенциального страхователя, числе сотрудников страхователей, ранее произошедших страховых случаев, сумме и количестве предъявленных претензий и связанных с ними выплат потерпевшим.
◙