2. Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков

Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее рас­пространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Идентифика­ция рисков при страховании от огня и сопутствующих рисков происходит либо на основе поименования объектов страхования, либо на основепоименования опасностей.

Поименование объектов

Могут являтьсяобъектами страхования по договору страхования от огня:

1. здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строитель­ства;

2. рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

3. производственное и иное оборудование;

4. инвентарь;

5. товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.;

6. мебель и иные предметы обустройства;

7. домашнее имущество и прочее.

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхова­ния от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по от­дельным вышеназванным позициям. Застрахованы будут лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в полисе.

НЕ могут являтьсяобъектами страхования по договору страхования от огня:

1. рукописи, планы, чертежи и иные документы;

2. модели, макеты, выставочные экземпляры и т.п.;

3. технические носители информации компьютерных и аналогичных сис­тем;

4. взрывчатые вещества;

5. имущество, имевшееся в застрахованном здании или помещении, кото­рым страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах;

6. домашние и сельскохозяйственные животные, многолетних насажде­ний и урожая сельскохозяйственных культур;

7. здания и строения, находящихся в аварийном и ветхом состоянии;

8. имущество, имевшееся в районе, которому грозят обвалы, оползни, по­топы или другие стихийные силы природы, а также в области воен­ных действий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если такое объявление было обнародовано до подписания договора страхования;

9. продуктов питания, спиртных напитки и табачных изделий.

Поименование опасностей

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

• базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA – Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

• расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, свя­занные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализа­ции, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизне­обеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства.

Дополнительные опасности – покрытие, включающее в себя риски стихийны бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, дей­ствие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.). К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерче­ской, торговой) деятельности.

Важнейшие дефиниции:

Пожар– возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления горения, на­каливания.

Ущерб – это причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем/теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.)

Удар молнии– прямое попадание молнии в застрахованный объект.

Взрыв – внезапно происходящее проявление энергетической силы вследствие стремления газов или паров к расширению.

Падение летательных аппаратов, их частей, обломков, груза – это столкнове­ние летательных, как правило, пилотируемых аппаратов (самолеты, дирижабли, аэро­статы, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту с застрахо­ванным имуществом. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или дав­ления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Залив– это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидко­стей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхова­телю. При этом страховой защитой не покрываются:

Противоправные действия третьих лиц– это действия третьих лиц, направ­ленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом стра­хование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого стра­хователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.

Кража– тайное хищение чужого имущества, статья 158 УК РФ. Кража со взло­мом – такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое по­мещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия).

Грабеж, согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ, - это понимается открытое хищение имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

Разбой, ст. 162 УК РФ – нападение в целях хищения чужого имущества, совер­шаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия.

Стихийные бедствия– это ливень, град, если они носят особо опасный харак­тер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетря­сение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Буря– это движение воздуха, вызванное погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 — 74 км/ч. При минимальной скорости в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков.

Повреждение – возникновение ущерба в результате в запного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии п мой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных событий.

Страховая стоимость

Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имущества.

Страховой стоимостью зданийявляется:

а) восстановительнаястоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на ар­хитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительнаястоимость, если она составляет менее 50% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановитель­ной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая (рыночная)стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стои­мость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непри­годно для использования по своему целевому назначению, однако все еще использу­ется страхователем.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования(осна­щения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, явля­ется:

а) восстановительная стоимость– это сумма, необходимая для нового приобре­тения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовле­ния; оп­ределяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановитель­ной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восста­новитель­ной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоя­нию, опре­деленному по степени износа;

в) общаястоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношенииследующих категорий имущества:

• товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;

• товаров, которыми торгует страхователь;

• сырья и натуральных продуктов

является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент времени; определяющей является более низкая сумма.

Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имуще­ства от огня и сопутствующих опасностей:

а) страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (по­купки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – обычная для определенных условий, мест­ности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей сте­пени износа и технического состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости– в промышленности, торговле и т.п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транс­портировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т.п.

в) страхование на основе рыночной стоимости— для готовой продукции, проданной по фиксированной, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные расходы и т.п.);

г) особые варианты страхования: страховая стоимость всегда должна соответ­ствовать стоимости застрахованного имущества:

• скользящее страхование по восстановительной стоимости;

• страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повы­шения стоимости объекта в течение периода действия договора страхования;

• страхование по товарным остаткам.

Расчет страховой премии

Страховое покрытие в страховании от огня и сопутствующих рисков может под­разделяться на базовое(стандартное),расширенноеипо дополнительным опасностям. Это позволяет применять разветвленную систему скидок и надбавок.

На применение скидок влияют следующие критерии:

а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять мероприя­тия по обнаружению и сообщению о пожаре;

б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприятий тушению пожара;

в) возможность организации территории для осуществления временного произ­водства – актуально при расширении страхового покрытия на страхование перерыва процесса производства;

г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы;

д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет – 6лагоприятная история убытков;

е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, при­нимаемых на страхование (прежде всего зданий), и др.

Франшиза – это собственное участие страхователя в возмещении ущерба. Она служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияю­щим на возможность применения скидки к страховому тарифу.

Обычно применяется безусловная (вычитаемая) франшиза. В договоре страхова­ния обязательно должна быть отражена база применения указанной франшизы, а именно: от страховой суммы или от размера ущерба.

Формула расчета ущерба:

Формула расчета страхового возмещения: