Тема 20. Договор имущественного страхования

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В коммерческих отношениях используется только имущественное страхование. К данному виду в п. 2 ст. 929 ГК причислены страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам—риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК). Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 указанного Федерального закона.

Страхование ответственности по договору не нашло широкого применения в коммерческом обороте, поскольку допускается только в случаях, прямо указанных в законе. В коммерческих реализационных договорах часто предусматривается обязанность продавца застраховать товар. Страхование осуществляется в целях обеспечения возмещения убытков на случай утраты или повреждения товара, например во время перевозки. Таким образом, в коммерческих отношениях применимо только имущественное страхование, причем страхованием в данном случае обычно обеспечивается возмещение убытков от утраты (повреждения товара) при передаче его по реализационному договору, а также предпринимательский риск одной из сторон на случай неисполнения договора контрагентом.

Страхование имущества возможно в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Например, продавец-грузоотправитель может застраховать перевозимый товар в пользу покупателя-грузополучателя. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен. В качестве страхователей и выгодоприобретателей по договору страхования имущества могут выступать физические и юридические лица.

Существенными условиями договора имущественного страхования являются условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК). Следует отметить, что объектом страхования является не само имущество, а связанный с ним непротивоправный имущественный интерес в сохранении этого имущества. Что касается имущества, то оно является объектом страхового интереса. Степень его конкретизации в договоре страхования может быть различной. К примеру, можно ограничить застрахованные объекты указанием их родового наименования, количества или стоимости и места нахождения (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).

К страховым рискам при страховании товара обычно относится его уничтожение, порча (повреждение), пропажа, хищение. На стороне страховщика выступает юридическое лицо — страховая организация, обладающая лицензией на осуществление соответствующего вида страхования. Страхование предпринимательского риска возможно только в пользу страхователя. Таким образом, получателем страховой выплаты в договоре страхования имущества может быть как сам страхователь, так и указанный им выгодоприобретатель, имеющий интерес в сохранении имущества (например, комиссионер может застраховать имущество, приобретенное для комитента в пользу последнего), а в договоре страхования предпринимательского риска — только сам страхователь.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК). При заключении договора страхования новой вещи она обычно оценивается в соответствии с ценой, по которой товар продается.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Подобное правило распространяется и на договор страхования предпринимательского риска: страховая сумма не может превышать предполагаемых убытков. Следовательно, и при страховании имущества, и при страховании предпринимательского риска страховая сумма не может быть больше суммы, в которую оценен объект страхования — имущество или предпринимательский риск.

В последние годы получил распространение непоименованный в законодательстве вид страхования — титульное страхование, т.е. страхование имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, от рисков утраты имущества вследствие лишения права на него или неправомерного установления права собственности.

Договор страхования может быть составлен как в виде единого документа, так и путем выдачи страховщиком на основании заявления страхователя страхового полиса или иного равнозначного документа (ст. 940 ГК). В последнем случае для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 12 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Особенностью договора страхования имущества является то, что он может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК). Этот способ оформления договора страхования наиболее удобен для коммерческого оборота: продавец, передавая покупателю проданный товар, может передать ему также права по договору страхования, вручив страховой полис на предъявителя. Хотя полис выдается на предъявителя, он не является ценной бумагой и не может быть передан лицу, не имеющему интереса в сохранении имущества. Таким образом, страховой полис на предъявителя лишь упрощает передачу прав по договору страхования имущества, но не означает возможности его передачи лицу, не имеющему интереса в сохранении имущества.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Риск заключения договора страхования без получения ответов на поставленные в письменном запросе вопросы ложится на страховщика, который впоследствии не вправе требовать признания договора недействительным (п. 14 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества (предпринимательского риска), зависит от страховой стоимости имущества (предпринимательского риска), размера понесенных убытков, а также того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше. Например, страхователь произвел ремонт, который оказался дороже, чем стоимость имущества, к тому же в договоре страхования может быть предусмотрена франшиза. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб независимо от его размера подлежит возмещению за вычетом франшизы.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК). Так, в случае когда грузоотправитель, грузополучатель заключили со страховщиком договор имущественного страхования и страховщик в связи с наступлением предусмотренного страхового случая выплатил в соответствии с этим договором суммы страхового возмещения, к страховщику в порядке суброгации переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следовательно, страховщик, выплативший страховое возмещение грузоотправителю или грузополучателю в связи с ненадлежащим выполнением перевозчиком обязательств по перевозке груза, вправе предъявить к перевозчику те же требования, которые в данном случае мог бы предъявить страхователь: грузоотправитель или грузополучатель. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Суброгация позволяет не допустить неосновательного обогащения причинителя вреда, а также компенсировать понесенные страховщиком расходы. Суброгация представляет собой уступку требования к ответственному лицу, осуществляемую страхователем (выгодоприобретателем) в пользу страховщика в рамках суммы возмещенного ущерба.

Выводы

1. В коммерческих отношениях применимо только имущественное страхование, причем страхованием в данном случае обычно обеспечивается возмещение убытков от утраты (повреждения товара) при передаче его по реализационному договору, а также предпринимательский риск одной из сторон на случай неисполнения договора контрагентом.

2. Как страхователь, так и указанный им выгодоприобретатель имеют интерес в сохранении имущества (например, комиссионер может застраховать имущество, приобретенное для комитента в пользу последнего), в договоре страхования предпринимательского риска — только сам страхователь.

3. При страховании имущества и при страховании предпринимательского риска страховая сумма не может быть больше суммы, в которую оценен объект страхования, — имущество или предпринимательский риск.

4. Страховой полис на предъявителя лишь упрощает передачу прав по договору страхования имущества, но не означает возможности его передачи лицу, не имеющему интереса в сохранении имущества.

5. Размер возмещения, выплачиваемого по договору страхования, может ограничиваться установлением условной или безусловной франшизы.

6. Суброгация представляет собой уступку требования к ответственному лицу, осуществляемую страхователем (выгодоприобретателем) в пользу страховщика в рамках суммы возмещенного ущерба.