10.5. Банкомати

Використання банкоматів (або Automatic Teller Machine, ATM) стали першою спробою банків надати клієнту можливість роботи зі своїм рахунком у будь-який зручний для нього час і практично з будь-якого місця. Зараз активно розвиваються системи «банк-клієнт», про­те, для приватних осіб банкомати ще довго будуть єдиним засобом від­даленого доступу в банк.

У загальному випадку банкомат є пристроєм, який виконує такі ти­пові фінансові операції:

• видачу готівки з різних рахунків (поточного, термінового і з рахунку за кредитними картками);

• приймання внесків на поточний, терміновий та інші рахунки; переказування коштів із поточного рахунку на терміновий і, навпаки;

платежі: списання з поточних або термінового рахунків, накладні

платежі.

Впровадження банкоматів потребує великих інвестицій, тому їх ви­користовують тільки потужні банки. Показником оцінки ефективності використання банкоматів можна вважати кількість використовуваних пластикових карток на один банкомат. Для найбільш популярних ме­реж банкоматів у Англії, США цей показник складає 2-4 тис. карток/ банкомат. При цьому кожний банкомат у середньому використовується 1000 разів на тиждень або біля 150 разів у день. У більшості випадків (67 %) банкомати доступні з вулиці, а в 24 % випадків банкомати вста­новлюються безпосередньо в помешканнях банків.

23*

355

Зацеркляний М. М., Мельников О. Ф.

ІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМНІ ТЕХНОЛОГІЇ У ФІНАНСОВО-КРЕДИТНИХ УСТАНОВАХ ИЩИ

Як правило, банкомат складається із:

• персонального комп'ютера (в основному ПК із процесором І286 або ІЗ 86);

• монітора або спеціального табло;

• клавіатури (цифрової і функціональної);

• спеціального «вузького» принтера для видачі квитанцій із про­ведених операцій;

• пристрою зчитування з гшастикових карток;

сховища грошових одиниць різних номіналів і відповідні механіз­ми перевірки їхньої істинності, підрахунку і подачі. Крім того, необхідне спеціальне прикладне програмне забезпечен­ня для управління роботою всіх блоків і телекомунікаційне устаткуван­ня для приєднання до комп'ютерної мережі.

Банкомати можуть працювати в двох режимах: off-line і on-line. При роботі в режимі off-line, банкомати не зв'язані з центральною банківською мережею у режимі реального часу і працюють незалежно (реалізується режим відстрочених платежів). Як правило, банкомати, які працюють у цьому режимі, фіксують (записують) інформацію про проведену операцію у своїй пам'яті і на спеціальній магнітній смужці картки. Банкомат, який працює в режимі off-line, обслуговує спеціаль­ний співробітник — касир банку, що періодично вручну заповнює бан­комат готівкою, а також вносить у пам'ять банкомата дані про простро­чені платежі, рахунки, втрачені картки тощо. У більш сучасних системах така інформація закладається в банкомат періодично в спеціальному се­ансі зв'язку банкомата комутованими або виділеними лініями зв'язку з центральною базою даних банку.

Інший режим роботи банкомату — on-line. У цьому випадку бан­комати зв'язані з банківською мережею безпосередньо комутованим або виділеним телефонним каналом із використанням різних протоко­лів (найчастіше використовується протокол пакетного передавання да­них Х.25). Якщо банкомат працює в цьому режимі, він може видавати клієнту довідки про поточний стан його рахунку. Використання бан-коматів у цьому режимі потребує надійного телекомунікаційного серед­овища і значних обчислювальних ресурсів банківської мережі. У такому

356

Розділ 10 БАНКІВСЬКІ КОМП'ЮТЕРНІ МЕРЕЖІ

випадку в банківській мережі повинна передбачатися можливість ро­боти з мережею банкоматів у режимі on-line.

При використанні банкоматів необхідно вибрати один із двох ва­ріантів організації телекомунікаційного середовища:

• обслуговування власної мережі банкоматів;

• участь на дольових внесках в експлуатації вже існуючої мережі, що використовується спільно декількома банками.

При використанні власної мережі банк має повний контроль над цією мережею і над послугами, що надаються. Недоліком такого під­ходу є достатньо великі витрати на створення та експлуатацію мережі.

Практика створення телекомунікаційного середовища із застосу­ванням банкоматів показує, що вигідніше для банків будувати спіль­ні мережі банкоматів і об'єднувати вже існуючі мережі. Результатом цього є стандартизація кредитних карток, від якої виграють всі — і банк і його клієнти.

Незважаючи на стрімкий розвиток таких засобів віддаленого досту­пу в банк, як Internet і спеціалізовані системи «банк-клієнт», банкомата, як і раніше, відіграють важливу роль у цій області. На жаль, розвиток ме­реж банкоматів в Україні поки-що просувається досить повільно. Голов­ними причинами такого стану речей є нерозвиненість (порівняно зі сві­товим рівнем) банківської системи і як наслідок відсутність у населення вільних коштів і потреби в кредитних картках. Але, незважаючи на це, в перспективі очікується повсюдне впровадження в Україні такої важливої частини автоматизованої банківської системи, як мережі банкоматів.