§28. Договор банковского вклада

236

Срок договора банковского вклада зависит от вида вклада. При

этом если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по

истечении установленного срока, то вклад считается продленным на

условиях до востребования. Срочный вклад может быть возвращен

до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу

в этом случае выплачивается в размере, соответствующем проценту

по вкладам до востребования.

Размер процентов на сумму вклада предусматривается договором.

Если такое указание в договоре отсутствует, размер процента опре-

деляется ставкой рефинансирования на день платежа.

Размер процента по банковскому вкладу может быть изменен бан-

ком в одностороннем порядке по договору до востребования; он не

может быть изменен банком по срочному договоруи/или по дого-

вору с юридическим лицом.

Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный

характер, а порядок их выплаты — диспозитивный.

Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступле-

ния вклада, до дня, предшествующего его возврату или списанию.

Проценты выплачиваются согласно договору, а если в нем отсутст-

вует их определение, — ежеквартально по требованию вкладчика.

Если проценты не востребованы, то они увеличивают сумму вкла-

да, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплате подлежат все начисленные к это-

му времени проценты.

На банковский вклад зачисляются денежные средства:

внесенные вкладчиком;

поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив та-

ким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согла-

сие на получение от них денежных средств.

При заключении договора банковского вклада в пользу треть-

их лиц существенным условием является указание имени граж-

данина или наименование юридического лица, в пользу которых

вносится вклад. До момента использования своих прав третьими

лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться права-

ми вкладчика.

Для обеспечения возврата банковских вкладов граждан банк обя-

зан страховать банковские вклады в соответствии с Федеральным за-

Вторая часть. Договорное право

237

коном от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов фи-

зических лиц в банках Российской Федерации»1.

Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора

банковского вклада.

При невыполнении банком своих обязанностей, а также при ут-

рате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного воз-

врата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а

также возмещения причиненных убытков.

§29. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис-

лять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять

его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм

со счета и проведении других операций по счету.

Особенности данного договора:

предметом договора является осуществление банком операций

с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимисяна его

банковском счете.

Стороны договора:

банк — банк или иные кредитные организации, имеющие специ-

альное разрешение на осуществление банковской деятельности;

клиент — владелец счета — физические и юридические лица.

Договор банковского счета является публичным — банк не вправе

отказать в открытии счета, в совершении определенных операций, на

которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.

Права клиентов носят обязательственный характер, и банк не

вправе определять и контролировать направления использования

денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиен-

та, если это не предусмотрено законом.

В зависимости от прав клиента и совершаемых операциях с де-

нежными средствами на счете выделяют различные виды — рас-

четный счет, корреспондентский счет, корреспондентский суб-

счет и др.

1 СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029.