- На что еще обращает внимание банк, принимая решение о выдаче банковской гарантии?

- У нас в банке это зависит от уровня риска по виду и составу обязательства, обеспечением по которому является гарантия. Например, по некоторым видам тендерных гарантий и по гарантиям в обеспечение обязательства об использовании приобретаемых федеральных специальных марок процедура рассмотрения вопроса о выдачи гарантии имеет упрощенный вид. Хотя это не означает, что банк не станет оценивать, например, условия конкурса или состояние определенных сегментов рынка. А вот для гарантий исполнения контракта, применяемых достаточно широко во многих секторах экономики, у нас сформировался комплексный подход в оценке сделки. Помимо стандартного анализа финансово-хозяйственной деятельности клиента проводится анализ самого контракта, истории реализации подобных контрактов, деловой репутации бенефициара.

- Очевидно, что банк не заинтересован в наступлении гарантийного случая, влекущего необходимость выплат по гарантии. Каким образом банки минимизируют эту возможность?

- Здесь вступают в силу элементы риск-менеджмента каждого конкретного банка. Например, в Пробизнесбанке реализуются различные подходы как в разрезе продуктов и финансовых инструментов (в нашем случае гарантий), так и в разрезе различных отраслей и сегментов экономики, величины клиентов. Это касается и условий по конкретному виду банковского продукта, и кредитной политики, и бизнес-процессов предоставления продуктов. Вся эта система настроена как на развитие отношений с клиентами, так и на управление рисками. Ну и, разумеется, банк проверяет и такие традиционные вещи, как финансовое состояние и платежная дисциплина принципала, условия конкурса или договора.

- В судебной практике часто встречаются случаи признания гарантии недействительной ввиду нарушения существенных условий. Почему так происходит?

- В нашей практике такие условия предлагаются принципалом или бенефициаром, скорее всего, это связано с отсутствием опыта работы с гарантиями; как правило, эти нарушения устраняются в ходе согласования условий гарантии. Соответственно, такая политика приносит свои плоды: за последние семь лет выданные нами гарантии ни разу не были оспорены в суде. Впрочем, большое количество споров по гарантиям говорит о том, что у всех разные подходы.

- Отсутствие споров по гарантии – это хороший бонус к репутации банка. Это дает какие-то преимущества на практике?

- Безусловно. Наш банк регулярно участвует в конкурсах на оказание финансовых услуг. Как правило, их проводят, когда речь идет о сделках на большие суммы и долгосрочном сотрудничестве. У таких конкурсов очень жесткие условия и, разумеется, в них участвуют крупные игроки банковского рынка. Репутация банка, к которому клиенты не имеют претензий (в том числе и судебных) – это хороший аргумент в нашу пользу. Так, в 2008 году мы победили в открытом конкурсе на оказание финансовых услуг по выдаче банковской гарантии «МРСК Центра». Отношения по этому договору продолжаются и сейчас. И таких конкурсов много – в том числе и на оказание других услуг.

- В отношениях, связанных с банковской гарантией, есть три основных участника: гарант (банк), принципал (исполнитель) и бенефициар (заказчик). Какая из этих сторон участвует в обсуждении условий договора?

- Как правило, у бенефициаров есть определенные требования к тексту банковской гарантии. В их интересах, чтобы там были указаны все значимые условия, как то: сумма, сроки, подробное описание гарантийного случая и так далее. Часто данные требования сформулированы в конкурсной документации или в условиях соглашений и договоров между принципалом и бенефициаром. Соответственно, гарант (банк) старается подстроиться под данные требования. В случае, если условия бенефициара по тем или иным причинам не удовлетворяют банк - идет переговорный процесс.

Тут есть любопытный момент – в принципе, договор банковской гарантии заключается между банком и принципалом, т. е. у него две стороны. Однако, поскольку гарантия призвана защищать интересы бенефициара, то его присутствие на определенном этапе заключения договора вполне оправдано.

В итоге переговоры носят трехсторонний характер – на стадии обсуждения условий гарантии (за исключением гарантий участия в конкурсе или аукционе). Но в обсуждении условий договора о выдаче гарантии участвуют только две стороны - гарант и принципал. Хотя бывали случаи, когда бенефициар настаивал на том, чтобы ему была передана заверенная копия договора.

БИОГРАФИЯ  Антон Максутович Магжанов родился в 1977 году в Москве. В 2000 году окончил МЭСИ по специальности «Финансы и кредит». Начал карьеру в Сбербанке операционистом по работе с физическими лицами. С 2000 года работает с корпоративными клиентами. В 2002 году перешел в Пробизнесбанк в управление торгового и структурного финансирования, затем стал начальником управления по работе с компаниями нефтегазовой отрасли. В настоящий момент курирует направление развития банковских продуктов и услуг, маркетинговую поддержку бизнеса, СRM и ряд других направлений.