Билет 31

22. Анализ кредитного портфеля банка, его динамики, структуры, качества. Оценка эффективности кредитных вложений. Кред. операции – это определенные отнош-я м-у кред-ром и заем-м по предост-ю суммы денеж. ср-в.При анализе кредитных операций определяется: 1) динамика: для совок. кред. портфеля (КП) и по отдельным клиентам: а) объема (проср., пог., пролонг.) ссуд; б) величины рез-вов для покр. Рисков; в) ср. размера выданных ссуд 2) Стр-ра: 1. кр. влож (КП) [см. таблицу «Кл-ция кр.влож»]. 2. отдель-х видов ссуд. 3) Ан-з кач-ва КП: 1. Дох-ть- умение банка распоряж-ся своими рес-ми с т.зр. размера дох-в, получ-х от их использ-я. [Ji –дох-сть отдель. видов кредитов, %J – проц-й доход]. Ji = %J / ∑вложений. 2. Ликв-сть кредитов - возможность их быстр. и без потерь превращения в денеж. ф. Л-сть кредитов опред-ся их сроком и степенью надежности заемщика. Как пр., ан-з кач-ва КП огранич-ся анализом его дох-ти и риска. 3.Риск КП хар-ся уд. весом убытков и проср. Зад-ти в общ. объеме кред-в. Рискованность КОп можно охаракт-ть, исследуя динамику рвпс (относительно ссудной задолженности). Чем выше знач-е данн. Коэфф-та, тем рискованнее КП. Классификация кредитных вложений:

23.Организация потребительского кредитования. Ипотечный кредит. Организация потребительского кредитования Потребительские ссуды– любые виды ссуд, предост-мых населению, в т.ч. ссуды на при­обреет-ие товаров длит-го пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды. НО на Западе к потребит-им (– ссуды, →мые частным заемщикам для приобрет-ия потребит-ких товаров и оплаты соответств-щих услуг. По направлениям использов-ия (объектам кредитов-ия) в России потребит. кредит подраздел-т: •на неотложные нужды; •под залог ц. бум; •на строит-во и приобрет-ие жилья; •на кап. ремонт жилых домов, газификацию, присоед-ние к сетям водопровода и канализации. По субъектам кредитной сделки различают: • бн-ие потребит-ие ссуды; •ссуды населению от торгов-х органи­зац-ий; • потребит-кие ссуды от: ломбарда, пункта проката, кассы взаи­мопомощи, кредитных кооперативов, строительных об­ществ, пенсионных фондов); • личные или частные потребит-кие ссуды; • потребит-ие ссуды на месте рабо­ты. По срокам кредитования потребит-кие ссуды бывают: • кратко- (1 день–1года); • средне- (1года–3(5) лет); • долгосрочные (свыше 3(5) лет). Краткосроч. ссуду можно оформить в пределах года или до востребования. По способу предостав-ия: целевые и нецелевые (на неотложн. нужды, овердрафт). По обеспечению: необеспеченные (блан­ковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручит-ва­ми, страхов-ем). По методу погашения: погаш-мые еди­новр-енно, и ссуды с рассрочкой платежа. По методу взимания процентов: •с удержан-ем % в момент предостав­л-ия ссуды; •с уплатой % в момент погаш-ия кре­дита; •ссуды с уплатой % равными частями в течение всего срока пользования (ежекварт-но, 1 раз в полугодие). Оценку кредитосп-ти индивид-го заемщика проводит кредит­ный отдел на основе информации, характериз-щей: способность клиента получать доход, достаточный для свое­t-го погаш-ия ссуды, наличие у заемщика имущества, которое может служить обеспеч-ем вы­данной ссуды. Бн-ий работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, риски, которые испытывают банк и его клиент. Источниками информации об индивид-ном заемщике м.б. сведения с места его работы и места житель­ства. Для выяснения кредитосп-ти заемщика кре­дитный работник анализирует дох. (от за­рплаты, сбережений, кап-ых вложений..)и расх. (налоги, алименты, платежи по другим ссудам, страхов-ые взносы, коммун-ные платежи) клиента. Необходимые докум-ты: 1) паспорт; 2) справку с работы– для указания сред­немес-ной зарплаты, налогов, стаж работы, ∑ обязат-ных ежеме­с-ых отчислений (алименты, страховые взносы); 3) книжка с расчетом квартплаты и коммун-ных услуги; 4) документы о доходах по бн-им вкладам и ц. бум. Ипотечный кредит– кредитов-ие клиентов под за­лог недвижим-ти: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей; т.е. зданий, п/п-ий, строений, сооружений или иного объекта, непоср-но связанного с землей, вместе с соответств-щим земельным участком. Ипотека– 1-н из способов обеспеч-ия обязат-ства недвиж-ым имущ-вом, при котором залогодерж-ль имеет право в случае неисполнения залогод-лем обязат-ва полу­чить удовлетв-ие за счет заложенной недвиж-ти. Ипотека может использоваться в обеспечении любого денеж-го обязат-ва, в т.ч. обязат-ва по кредит-му договору, что обусловливает существование ипотечного кредита. Cубъекты договора о залоге: 1) стороны договора о залоге (залогод-ль и залогодер­ж-ль)– ЮЛ и ФЛ; 2) регистрирующий орган; 3) держатель единого залогового реестра. Залог недвижимого имущ-ва (ипотека) устанавл-­ся на основании договора м/у залогод-лем и залогодерж-лем. Договор об ипотеке заключ-ся в виде закладной, ко­торая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Ипотеч. ссу­ды на строит-во жилья раздел-ся на кредиты: ▪ → непоср-енно еuо будущему владельцу; ▪и ссу­ды, → подрядчикам. Банки → жилищные кредиты, где объект кредитов-ия: 1) кредит на земе й уч.; 2) кредит на строит-во; 3) кред. на приобрет-ие жилья. На погашение ипотечного кредита используются 35-55% дохода.