Б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами

Совершенно ясно, что не только каждому конкретному будущему пенсионеру, но и обществу в целом важно, чтобы накопленные за трудовую жизнь деньги не пропали. Получается противоречивая ситуация. С одной стороны, нельзя, чтобы деньги лежали - они должны приносить доход. С другой стороны, доход всегда связан с риском потери денег. Из этой ситуации найден следующий выход - государство берет под свой жесткий контроль все, что связано с управлением пенсионными деньгами.

Для государственных пенсий этот контроль обеспечивается тем, что деньги аккумулируются в специализированном внебюджетном государственном Пенсионном фонде РФ, который контролируется Правительством.

Для негосударственных пенсий этот контроль осуществляется специально созданным государственным органом - Инспекцией негосударственных пенсионных фондов при Минтруда РФ, которая наделена полномочиями по лицензированию деятельности негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний, а также другими полномочиями, аналогичными органу страхового надзора, о котором шла речь в шестом параграфе. В частности, размещение накопленных инвестиционных ресурсов производится только по специальным правилам, действуют специальные экономические нормативы надежности пенсионных фондов, соблюдение которых проверяется Инспекцией ежеквартально (для интересующихся - эти правила и нормативы утверждены Приказом Инспекции № 90 от 15.12.95). Таким образом, Инспекция может на ранней стадии обнаружить нарушение и ликвидировать его, не доводя до потери денег.

2. Пенсионные фонды

Во всех странах существует минимальная пенсия, которую платит государство лицам, достигшим определенного возраста, независимо от того сколько и как они работали в трудоспособный период. Эта пенсия крайне невелика и обеспечивает только возможность не умереть с голода. Основную пенсию человек зарабатывает себе сам, откладывая на старость часть своего заработка. Это накопление состоит из двух частей - обязательной и добровольной. Обязательное накопление осуществляется в государственном пенсионном фонде, добровольное - в негосударственных. Государственный фонд более надежен, так как его обязательства обеспечиваются активами государства, но менее гибок, так как является бюрократической структурой. Негосударственные фонды представляют клиентам более гибкие пенсионные схемы, но они менее надежны так как их активы в большей степени зависят от конъюнктуры.

Мы видим, что в системе пенсионного страхования, где самым важным является накопление денег, государственный фонд выполняет ту же функцию, что и остальные, но только в отношении определенной части средств. Поэтому он органически вписывается в структуру пенсионного страхования и является ее необходимой и очень важной составляющей. Аналогичный государственный фонд в медицинском страховании - структура чужеродная, так как в медицинском страховании накопление денег отнюдь не самое главное.

А. Негосударственные пенсионные фонды (нпф)

а) НПФ - некоммерческая организация

Негосударственный пенсионный фонд - это некоммерческая организация, которая создается частными лицами или организациями и не ставит своей целью получение прибыли. НПФ только накапливает средства, а получением прибыли занимается специализированная управляющая компания, которая размещает накопленные фондом средства под проценты. Таким образом, функции накопления денег и распоряжения ими отделены друг от друга и поэтому НПФ нужен очень небольшой исполнительный орган, функции которого состоят в заключении договоров с клиентами и осуществлении выплат. Гораздо более важен для НПФ попечительский совет, который формируется учредителями фонда. Как правило, о надежности фонда судят по составу попечительского совета. Люди, известные своей честностью, порядочностью никогда не примут предложения войти в состав попечительского совета сомнительного фонда.

Таким образом, выбирая НПФ, в котором вы хотите откладывать деньги на пенсию, ознакомьтесь сначала с составом попечительского совета. Немаловажным является также и состав активов НПФ, т.е. того чем располагает фонд, так как именно состав активов определяет возможность фонда выполнить свои обязательства.

В настоящее время трудно дать более конкретный совет по выбору пенсионного фонда. Надежность фонда - это надежность его инвестиций, а оценка надежности инвестиций в современной России не может быть достаточно достоверной, как из-за инфляции, так и из-за большого числа рисков, которым подвергаются вложенные деньги. Поэтому, собственно говоря, и пенсионный бизнес пока не слишком развит.