- •Ю. Фогельсон
- •Б. Страховой интерес. А) Страхование без страхового интереса невозможно.
- •Б) Определение страхового интереса.
- •В) Интересы, страхование которых запрещено.
- •2. Страховые события и страховые резервы. А. Событие, на случай которого производится страхование. А) Значение случайности в страховании.
- •Б) Для кого страховое событие должно быть случайным.
- •В) Неопределенность термина “страховой риск”.
- •Б. Финансовая основа страхования. А) Страховая премия (взносы).
- •Б) Страховые резервы.
- •В) Почему страховой бизнес выгоден всем.
- •Глава 1 что такое страхование § 1. Основные понятия страхования
- •2. Страховые события и страховые резервы а. Событие на случай которого производится страхование а) Значение случайности в страховании
- •Б) Для кого страховое событие должно быть случайным
- •В) Неопределенность термина “страховой риск”
- •Б. Финансовая основа страхования а) Страховая премия (взносы)
- •Б) Страховые резервы.
- •В) Почему страховой бизнес выгоден всем
- •Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- •1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного.
- •Б. Три вида имущественного страхования. А) Выделенные виды имущественного страхования.
- •Б) Страхование имущества.
- •В)Страхование ответственности.
- •Г) Страхование предпринимательского риска.
- •В. Страховая стоимость. А) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости
- •Б) Определение страховой стоимости.
- •В) Страхование от разных опасностей.
- •2. Личное страхование а. Особенности личного страхования а) Отличия от имущественного страхования
- •Б) Публичность договора личного страхования
- •Б. Страховые события при личном страховании
- •А) Страхование жизни
- •Б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •В) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
- •3. Обязательная и добровольная формы страхования а. Отличие обязательного страхования от добровольного
- •Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования
- •Б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование
- •В) Для кого обязательно обязательное страхование
- •4. Взаимное страхование
- •Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений
- •5. Некоторые примеры из истории страховых отношений. А. Из истории развития личного страхования а) Страхование жизни
- •Б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •Б) Морское страхование в Англии. Ллойд
- •§3. Страхование с юридической точки зрения
- •1. О юридической точке зрения вообще а. Содержание слова “юридический
- •Б. Нормативный контроль за поведением людей
- •В. Формализация правил поведения с помощью моделей
- •Г. Процедура применения принуждения
- •Д. Резюме
- •2. Договоры страхования а. Обязанность и обязательство
- •А) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"
- •Б) Третье лицо в обязательстве. Третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах
- •Б. Договор вообще и договор страхования в частности. А) Возникновение обязательств по соглашению сторон.
- •Б) Страховые отношения являются договорными.
- •§4. Основные участники страховых отношений
- •1. Состав основных участников
- •Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений
- •2. Стороны договора страхования а. Страховщик. А) Страховщиком может быть только российская компания.
- •Б) Лицензия
- •В) Вкратце о правилах страхования и тарифах.
- •Г) Последствия работы без лицензии.
- •Д) Сострахование.
- •Б. Страхователь а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора
- •Б) Как узнать о том, что вы - страхователь
- •Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений
- •3. Третьи лица в договоре страхования а .Выгодоприобретатель а) Кто такой выгодоприобретатель
- •Б) Как становятся выгодоприобретателем
- •В) Замена выгодоприобретателя
- •Г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель
- •Б.Застрахованное лицо а) Кто такой застрахованный и как им становятся
- •Б) Замена застрахованного
- •В) Как узнать о том, что вы - застрахованный
- •Итоговая таблица Возможности участия третьих лиц в договоре страхования
- •Итоговая таблица Возможности замены третьих лиц в договоре страхования
- •Глава 1. Что такое страхование §4. Основные участники страховых отношений.
- •Б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы)
- •В) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать
- •Г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
- •Д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.
- •Е) Суброгация
- •Ж) о других правах и обязанностях
- •Б. Права и обязанности третьих лиц а) Права и обязанности выгодоприобретателя
- •Б) Права застрахованного лица
- •Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники
- •1. Страховое посредничество а. Цель и формы страхового посредничества
- •Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы
- •Б) Трудовая деятельность не является предпринимательской
- •В) Регистрация предпринимательской деятельности
- •Г) Главное отличие страхового агента от брокера
- •Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники
- •2. Страховые агенты и страховые брокеры а. Страховой агент а) Полномочия агента и их оформление
- •Б) Ответственность агента и его вознаграждение
- •Б. Страховой брокер а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение
- •Б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.
- •В) Функции, которые выполняет страховой брокер
- •Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности
- •1. Нормативные правовые акты а. Что такое нормативные правовые акты
- •Б. Какими нормативными актами регулируется страхование
- •В. Общие нормативные акты по страхованию
- •Г. Специальные нормативные акты по страхованию
- •Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию
- •Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности
- •2. Надзор за страховой деятельностью
- •А. Краткая история отечественного органа страхового надзора
- •Б. Функции страхового надзора
- •А) Лицензирование страховщиков и аудиторов
- •Б) Регистрация страховых брокеров
- •В) Издание специализированных нормативных актов по страхованию
- •Г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков
- •Глава 3. Как работает страховая компания §7. Сбор страховой премии
- •1. Страховая премия (взносы) а. Страхование - платная услуга а) Платные и бесплатные услуги
- •Б) Формирование цены страховой услуги
- •Б. Уплата страховой премии и ее размер а) Рисковое и накопительное страхование
- •Б) Как рассчитывается страховая премия
- •В) Взнос в иностранной валюте
- •Г) Неденежные страховые взносы
- •Д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты
- •В. Возврат внесенной страховой премии а) Возврат по объективным причинам
- •Б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма
- •Глава 3. Как работает страховая компания §7. Сбор страховой премии
- •2. Страховой тариф а. Основной принцип расчета тарифа а) Структура тарифной ставки
- •Б) Принцип эквивалентности
- •Б. Тариф по рисковому страхованию а) Убыточность страховой суммы
- •Б) Рисковая надбавка
- •В. Тариф по накопительному страхованию жизни а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании
- •Б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании
- •В) Таблицы смертности
- •Глава 3. Как работает страховая компания §8. Страховые выплаты
- •1. Обязанность страховщика произвести выплату а. Страховой случай и выплата а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае
- •Б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда
- •В) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда
- •Б. Отказ в выплате а) Право страховщика отказать в выплате
- •Б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты
- •2. Осуществление выплаты а. Урегулирование убытков
- •А) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи
- •Б) Уменьшение убытков от страхового случая
- •В) страховое расследование
- •В) Обеспечение суброгации
- •Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату а) Страховое возмещение
- •Б) Страховое обеспечение
- •В) Срок выплаты и ответственность за просрочку
- •3. Размер выплаты а. Размер причиненного вреда а) Ограниченная ответственность страховщика
- •Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования
- •Б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью
- •В) Франшиза
- •Б. Платежи сверх страховой суммы а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков
- •Б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании
- •1. Страховые резервы а. Что такое страховые резервы а) Страховые резервы - часть имущества страхощика
- •Б) Формирование резервов
- •В) Размещение резервов
- •Г) Регулирование размещения резервов в современной России
- •Д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни
- •Б. Виды страховых резервов а) Незаработанная страховая премия
- •Б) Резервы для урегулирования убытков
- •В) Резерв предупредительных мероприятий
- •Г) Резерв по страхованию жизни
- •§9. Финансы страховой компании
- •2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость а. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости а) Резерв платежеспособности страховщика
- •Б) Откуда у страховщика берутся собственные средства
- •В) Уставный капитал
- •Г) Прибыль страховщика
- •Д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика
- •Б. Страховой портфель и страховой марткетинг а) Страховой портфель
- •Б) Страховой маркетинг
- •§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
- •1. Заключение и прекращение договоров страхования а. О заключении договоров вообще а) Согласование существенных условий договора.
- •Б) Реальные и консенсуальные договоры
- •Б. Заключение договора страхования. Страховой полис а) Способы согласования условий договора страхования
- •Б) Что такое страховой полис, страховой сертификат
- •В. Действие договора страхования а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
- •Б) Когда уплата взноса является обязательством
- •В) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты
- •Г. Прекращение договора страхования а) в каких случаях прекращается договор страхования
- •Б) Последствия прекращения договора
- •Глава 4. Договор страхования §10. Финансы страховой компании
- •2. Недействительность договоров страхования а. Недействительность договоров а) Оспоримые и ничтожные договоры
- •Б) Общие последствия недействительности договоров
- •В) Причины, по которым договоры могут быть недействительными
- •Г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу
- •Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий
- •3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.
- •2. Правила страхования а. Что такое Правила страхования а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик
- •Б) Условия договора страхования и Правила страхования
- •Б. Для кого обязательны Правила страхования а) Обязательность Правил страхования для страховщика
- •Б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование
- •§12. Медицинское страхование
- •1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг а. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи а) Страховой интерес
- •Б) Случайность страхового события и цена страховой услуги
- •Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §12. Медицинское страхование
- •Б) Медицинские учреждения
- •В) Застрахованные лица
- •Г) Договор медицинского страхования
- •Д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи
- •Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов а) Страховые резервы страховой медицинской организации.
- •Б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §12. Медицинское страхование
- •3. Обязательное медицинское страхование а. Общее понятие об обязательном медицинском страховании а) Общественная роль омс
- •Б) Механизм омс
- •Б. Фонды омс а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине
- •Б) Роль фондов омс
- •В) Задачи и функции фондов омс
- •Г) Резюме
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §13. Пенсионное страхование
- •1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими а. Пенсии - вид накопительного страхования а) Пенсионные схемы
- •Б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес
- •Б. Управление пенсионными деньгами а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами
- •Б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами
- •2. Пенсионные фонды
- •А. Негосударственные пенсионные фонды (нпф)
- •Б) Взаимоотношения нпф с клиентами
- •В) Надежность компании, управляющей активами нпф
- •Г) Взаимоотношения компании с нпф
- •Д) Контроль за деятельностью нпф и управляющих компаний
- •Б. Государственный пенсионный фонд (пфр) а) Правовое положение пфр
- •Б) Платежи работодателей и работников в пфр
- •3. Реформа пенсионного обеспечения а. От назначения пенсий к пенсионному страхованию а) Необходимость реформы
- •Б) Содержание реформы
- •Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий
- •В. Переход, запланированный Правительством
Б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.
Во-первых, как мы уже говорили, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора. Но, в отличие от страховщика, брокеру не нужно получать лицензию - ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером и через десять дней после этого он может начать работать. Так установил закон. Однако, надзорный орган решил немного иначе. Разработано специальное “Положение о ведении реестра страховых брокеров” и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.
Как в этой ситуации поступить страховому брокеру ? Во-первых, зарегистрироваться в качестве предпринимателя необходимо.
Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с заказным же уведомлением о вручении.
В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом следует позаботиться, чтобы была расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо. Зачем такие сложности ? Дело в том, что если вы собираетесь начать работать, не дожидаясь пока страховой надзор “раскачается” и выдаст регистрационное свидетельство - вам грозит немилость надзора, а, возможно, и судебный иск под каким-либо предлогом. В этом случае вам и потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили точно в соответствии с законом, т.е. что ваше фактическое поведение точно совпало с его юридической моделью.
В) Функции, которые выполняет страховой брокер
Итак, брокер может работать, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Действительно, ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.
В судебной практике известен случай, когда брокер заключил договор комиссионного поручения со стаховщиком и подписывал договоры страхования от своего имени. В договорах он указывал, что он действует, хоть и от своего имени, но по поручению страховщика, имеющего соответствующую лицензию и что обязательство по выплате будет им после заключения договора передано этому страховщику, что действительно и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с требованием признать эти договоры недействительными и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет. Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что все обязанности он передал страховщику говорил, что выплату будет производить не он, а страховщик, а он - лишь посредник. Но в статье 990 ГК есть правило, что по договору, заключенному исполнителем комиссионного поручения, он и становится обязанным, хотя бы тот кто дал поручение и был назван в договоре или даже предпринял бы какие-то действия. Следовательно, заключая договор страхования именно брокер первоначально принимал на себя страховое обязательство, что он не имел права делать без лицензии. Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким образом договоры недействительными.
Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем брокер, который менее приспособлен для работы с деньгами. Гораздо важнее - поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это делает агент. Брокер же, в большинстве случаев, работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается “разместить риск в страхование”, т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени.
В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем. И вот почему. Как мы уже говорили, нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет страхового интереса.
-
Брокер же, выступая в договоре в качестве страхователя, страхует не свой интерес, а чужой - его интерес только в получении комиссионного вознаграждения. Поэтому брокер и не может заключать договор страхования в свою пользу, а только в пользу того, чей интерес он страхует. Отсюда прямо следует, что брокер не может в качестве страхователя заключать договоры страхования, в которых запрещено назначать выгодоприобретателя, т.е. договоры страхования предпринимательского риска и ответственности по договору.
Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором
Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого следующие:
брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил возмещает брокеру расходы;
брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он в договоре и не установлен, ГК все равно предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается.
Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе удержать из нее свое вознаграждение, если оно еще ему не заплачено.
- #28.10.201325.88 Кб5Васильева — Международное право и законодательство РФ о праве граждан на свободный выбор языка общения, воспитания, обучения.doc
- #28.10.201333.75 Кб8Вахнин — Учет целей договора и целей деятельности сторон при формировании условий договора поставки.doc
- #
- #
- #
- #
- #
- #28.10.201333.08 Кб12Веденеев — Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания).doc
- #
- #
- #28.10.201331.84 Кб5Вилесова, Казакова — Основные начала законодательства о налогах и сборах как нормы прямого действия в судебной практике.doc