Глава 3. Как работает страховая компания §8. Страховые выплаты

1. Обязанность страховщика произвести выплату а. Страховой случай и выплата а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае

Обязанность страховщика произвести выплату, как мы видели и как еще увидим, является основным содержанием страхового обязательства. Эта обязанность условна, т.е. она наступает только при определенном условии, а именно, при наступлении предусмотренного в договоре события, страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не обязан производить выплату. Более того, он не только не обязан ее производить, он не вправе ее производить.

Обязанность страховщика произвести выплату наступает только при страховом случае

Остановимся на этом подробнее. Предположим, страховому интересу причинен вред. Однако вред причинен не вследствие страхового случая, а вследствие другого события. Например, имущество застраховано от кражи, а оно сгорело. Казалось бы, что может помешать страховщику добровольно возместить страхователю причиненный ущерб? Естественно, ничего не может помешать, однако это возмещение не будет страховым. Страховое возмещение страховщик выплачивает из специально создаваемых резервов, о которых будет идти речь ниже. Средства этих резервов освобождены от налогов и их правильное использование контролируется. Страховщик, выплативший возмещение без страхового случая должен выплатить его не из средств резервов, а из своей чистой прибыли после уплаты всех налогов, а это уже весьма накладно.

Таким образом, и страхователи и страховщики должны помнить, что для них обоих важно иметь точные доказательства наступления страхового случая - для страхователя это важно потому, что именно на этом он основывает свое требование о выплате, а для страховщика важно потому, что именно на этом он основывает свое право использовать для выплаты свободные от налогов средства страховых резервов.

И для страхователя и для страховщика важно иметь точные доказательства наступления страхового случая

Б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда

Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда. Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что страховые события тесно связаны со страховым интересом. Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует возможность причинения вреда заинтересованному лицу в результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает сложно определить - наступление какого из них является страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в состав страхового случая входят два события - возникновение опасности и причинение вреда.

Во втором параграфе, при обсуждении различий между имущественным и личным страхованием мы уже говорили о том, статья 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” однозначно определяет объект медицинского страхования, как интерес “...связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”, т.е. при медицинском страховании страхуется интерес, связанный не с личностью, а с имуществом гражданина. Напротив, страхование от несчастных случаев и болезней защищает интерес, связанный с причинением вреда здоровью, т.е. личности и является личным. В обоих случаях опасность, от которой производится страхование одна и та же - болезнь или несчастный случай. Т.е. налицо ситуация, когда возникновение одной и той же опасности наносит вред двум разным видам интереса и наступают два различных страховых случая.

Другой пример. Автомашину можно застраховать на случай кражи или на случай повреждения - это страхование от разных опасностей. Но, страхуя автомашину на случай повреждения можно застраховать ее только на случай полной конструктивной гибели или на случай любого повреждения - это страхование на случай причинения различного вреда.

Мы вернемся еще к этому вопросу в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования, где расскажем об описании характера страхового события в договоре страхования. Однако уже сейчас ясно, что это является важнейшим условием договора, так как именно на точности описания страхового события основываются права и обязанности и страховщика и страхователя.