Б. Платежи сверх страховой суммы а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков

Кроме выплаты возмещения или обеспечения, страховщик обязан возместить страхователю некоторые произведенные им расходы. Эти расходы возмещаются даже и в том случае, если в результате общая сумма (выплата плюс возмещение расходов), выплаченная страховщиком страхователю превысит страховую сумму.

Прежде всего, это касается тех расходов, которые произвел страхователь пытаясь уменьшить убытки от страхового случая. Причем, здесь важна именно цель произведенных расходов, а не их результат. Если расходы были явно направлены на уменьшение убытков, то независимо от того удалось уменьшить убытки или нет, страховщик обязан эти расходы возместить, но не полностью, а пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Бухгалтерская фирма восстанавливала запущенный бухгалтерский учет своего клиента и застраховала свою ответственность перед клиентом на случай возможных штрафных налоговых санкций, так как пришлось многое подгонять задним числом. Налоговая инспекция в результате проверки применила к клиенту санкции. Фирма, чья ответственность была застрахована, приложила максимум усилий, чтобы доказать необоснованность выводов налоговой инспекции - был подан иск в суд и оплачена пошлина, приглашен адвокат и оплачены его услуги. В результате суд значительно уменьшил штрафные санкции. Страховщик выплатил возмещение в размере неотмененной судом части штрафа а также все расходы на пошлину и оплату труда адвоката. Но даже если бы в суде фирме не удалось отстоять свою правоту и снизить штрафы, страховщик все равно обязан был бы возместить эти расходы.

Небольшой коттеджный городок был построен в очень красивом месте, но раньше там не строили из-за карстовых явлений - боялись, что из-за карста дома могут провалиться под землю. Строительная площадка была надежно укреплена с помощью современных технологий и приняты все возможные меры, чтобы исключить опасность для домов провалиться в карст. Тем не менее, дома застраховали на случай этой опасности и под одним из домов действительно, началось смещение слоев грунта, он накренился и появилась реальная опасность его разрушения. Страхователь принял все возможные меры для спасения дома. В том числе, ему пришлось выравнивать дом, проводить дополнительные работы по укреплению грунта под домом, усиливать фундамент и на все это были произведены расходы в сумме 85 млн. рублей. Страховая стоимость дома была определена в 450 млн. рублей, страховая сумма - 225 млн. рублей. Страховщик возместил страхователю только половину произведенных расходов - 42,5 млн. рублей, так как дом был застрахован только на половину его стоимости.

Аналогичная обязанность возместить расходы страхователя лежит на страховщике, если действия, вызвавшие расходы произведены по указанию страховщика, в соответствии с его представлением о том, что следует предпринять для уменьшения убытков. И здесь расходы возмещаются пропорционально отношению страховая сумма/страховая стоимость и даже в том случае, если соответствующие усилия оказались безуспешными,

Была застрахована ответственность за непогашение кредита и кредит не был возвращен из-за неблагоприятной для страхователя конъюнктуры. Страхователь по указанию страховщика пригласил консультантов, которые разработали план выхода из этой ситуации, его согласовали с банком и успешно реализовали. В результате кредит с процентами был возвращен банку, хотя и несколько позже, а страховщику не пришлось выплачивать возмещение. Правда, работу консультантов ему пришлось оплатить.