5.3. Залог, удержание

Залог - это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога может быть любое имущество - предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество, а также имущественные права, земельный участок.

В соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь:

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (Ст. 317, п.1).

Право залога достаточно подробно регламентируется во всех законодательных национальных системах зарубежных стран. Залог рассматривается как один из основных способов обеспечения исполнения обязательств. Залогом обеспечиваются только действительные требования, в частности, вытекающие из договоров займа, купли-продажи, имущественного найма и др. В случае неуплаты долга залогодержатель реализует предмет залога и за счет вырученных средств покрывает свои требования к должнику. Причем залогодержатель имеет преимущественное право при обращении взыскания на имущество перед всеми кредиторами собственника вещи, не обладающими залоговым правом на нее или же обладающими залоговыми правами, но установленными позднее. За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования на момент в полном объеме, включая проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку.

При установлении залога только специально обозначенное имущество должника или другого лица рассматривается как гарантия выполнения требований кредитора. Залог сохраняет свою силу на предмет залога и в случаях, когда происходит уступка залогодержателем обеспеченного залогом требования другому лицу.

Залогодателем вещи может быть лицо, которое является его собственником либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного владения. Юридическое лицо, за которым вещь закреплена на праве хозяйственного владения, осуществляет ее залог только с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа, или в случаях установленных законодательством. Юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять его залог.

Договор о залоге должен заключаться в письменной форме. В тексте договора обязательно указывается наименование, местонахождение сторон, предмет залога, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, сроки действия договора и другие условия.

Выделяют три основных вида залога в зависимости от предмета залога: залог движимого, залог недвижимого имущества и залог имущественных прав.

Залог движимого имущества может осуществляться как с передачей имущества во владение залогодержателя или третьего лица, так и без такой передачи и выдачи кредитору соответствующего документа о переуступке права на заложенную вещь.

При залоге движимости право собственности остается за залогодателем. Залогодержатель несет ответственность за сохранность имущества, его утрату или ухудшение. Он обладает правом владения, но не вправе пользоваться заложенным имуществом и извлекать из него доходы. Согласно права Франции и Германии, по специальному соглашению с залогодателем извлекаемые доходы могут быть направлены на погашение долга должника. Англо-американская система права предусматривает и форму залога (mortgage), когда сделка основывается на особом доверии и кредитор становится собственником закладываемой движимости и вправе пользоваться ею. Он обязан вновь перенести на залогодателя право собственности при выполнении последним обеспеченного залогом обязательства.

Залог недвижимого имущества (зданий, сооружений, оборудования, земли) в форме ипотеки означает, что недвижимое имущество считается обеспечением долга, но при этом оно не передается во владение кредитору и собственник имущества имеет право пользования им.

Ипотечный залог неделим, закладная оформляется на всю заложенную недвижимость, даже если должник освобожден от уплаты части долга.

В Республике Беларусь предусмотрены следующие виды залога:

• залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю;

Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю (Ст. 319 ГК, п.1).

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (Ст. 319 ГК, п.2).

Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленный у залогодателя (Ст. 319 ГК, п.1).

• ипотека - залог земли и недвижимого имущества, непосредственно связанного с землей;

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все его имущество – движимое и недвижимое (Ст. 321 ГК, п.2).

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение (Ст. 321 ГК, п.3).

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения, если в договоре не предусмотрено иное условие (Ст. 321 ГК, п.4).

• залог товара в обороте, при котором предметом залога являются товары определенной стоимости, включая сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. При этом залогодатель имеет право заменить предмет залога, но общая стоимость товаров не должна быть меньше, чем определенная в договоре о залоге. Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товаросопроводительных документов;

• залог вещей в ломбарде - это вид залога, по условиям которого принимается от граждан движимое имущество, предназначенное для личного, семейного или домашнего использования специализированными организациями, осуществляющими обеспечение краткосрочных кредитов в качестве предпринимательской деятельности – ломбардами, имеющими на это лицензию.

Ломбард не в праве пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

• залог имущественных прав и ценных бумаг предполагает определение их стоимости соглашением сторон, если иное не следует из законодательного акта, либо характера самого права. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы залогодержателю либо в депозит нотариариуса.

Удержание предполагает, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе удерживать вещь до тех пор пока кредитор не оплатит эту вещь или не возместит кредитору связанных с нею издержек.