Глава 7. Общие положения о банковских сделках
План
§1. Понятие банковской операции и банковской сделки.
§2. Объекты банковских сделок.
§3. Форма банковских сделок и особенности их заключения.
§4. Виды лицензий на осуществление банковских операций.
§ 1. Понятие банковской операции и банковской сделки
Понятие «банковская операция» напрямую связано с понятием «сделка». В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Среди гражданско-правовых сделок можно выделить предпринимательские сделки, особенностями которых является специальный субъектный состав: субъекты предпринимательской деятельности, объекты совершаемых предпринимателями сделок, определенный правовой режим их заключения и исполнения. Банковские сделки относятся к группе предпринимательских сделок, одним из участников которых является кредитная организация — коммерческие юридические лица, которые в качестве основной цели своей деятельности имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные в Законе о банках и банковской деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Объектами банковских сделок являются преимущественно денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, иные объекты. Особый режим осуществления банковских сделок устанавливается нормативными актами Банка России.
Банковское законодательство закрепляет две категории — «банковская операция» и «банковская сделка», при этом их содержание не имеет легального определения. Возникающий во-
100
прос о соотношении понятий «гражданско-правовая сделка», «банковская сделка» и «банковская операция» можно разрешить только доктринальным путем. Еще в советской литературе к банковским операциям относили действия, составляющие суть банковской деятельности.
М. М. Агарков определял банковские операции как: «сделки, со-
вершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т. д. Не существует единой общепринятой классификации банковских операций. Различие предложенных классификаций обусловлено различием в критериях, принятых каждой классификацией»1.
В современной юридической литературе нет большого разнообразия мнений по поводу определения данных понятий. Банковская сделка рассматривается как разновидность гражданскоправовой сделки, а банковская операция соответственно — как вид банковской сделки, т. е. определяется как юридическое действие (действия), направленное (направленные) на определенный правовой результат. Но не следует забывать, что функционирование банковской системы призвано обеспечивать реализацию не только частных, но и общественных интересов, причем обе эти группы настолько связаны между собой, что не могут быть реализованы в отрыве друг от друга. По мнению некоторых авторов, Закон о банках выделяет особую группу гражданскоправовых сделок, называя их «банковскими операциями» именно потому, что общество в целом заинтересовано в их нормальном заключении и исполнении. Для этой категории сделок закон устанавливает особый правовой режим, заключающийся в лицензировании (лицензируются только банковские операции, все остальные сделки осуществляются без лицензии). Таким образом, банковская операция — банковская сделка, на которую распространяется особый правовой режим, связанный с реализацией публичного интереса и заключающийся в лицензировании.
1 Агарков М. М. Основы банковского права : курс лекций. — М. : Гос. фин. изд-во СССР, 1929. — С. 35–36.
101
Можно также обнаружить и другой подход к определению понятия «банковская операция», которое исходя из формулировок видов банковских операций определяется как совокупность юридических и фактических действий, направленных на достижение определенного правового результата.
Все банковские сделки Закон о банках и банковской деятельности делит:
—на банковские операции;
—сделки, которые вправе осуществлять кредитная организация помимо банковских операций;
—иные сделки, которые вправе осуществлять кредитная организация в соответствии с законодательством Российской Федерации.
К банковским операциям относятся следующие:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных привлеченных средств от своего име-
ни и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юри-
дических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юри-
дических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Эту группу сделок кредитная организация осуществляет в соответствии с принципом исключительной правоспособности на основании лицензии Банка России. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
102
К сделкам, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, относятся:
1)выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2)приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3)доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4)осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в нем сейфов для хранения документов и ценностей;
6)лизинговые операции;
7)оказание консультационных и информационных услуг.
Задание 7.1. Назовите, какие договорные конструкции применяются для правового оформления перечисленных сделок кредитной организации.
Такие сделки должны соответствовать цели деятельности кредитной организации.
Наконец, сделки третьей группы кредитная организация вправе совершать, если они необходимы для достижения цели, указанной в уставных документах, и не противоречат действующему законодательству.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, но это положение следует понимать как запрет, установленный для придания кредитной организации специальной правоспособности, что не исключает возможности заключать соответствующие договоры, необходимые для обеспечения потребностей кредитной организации.
Банковские операции и сделки, формируя основной предмет деятельности кредитных организаций, имеют особенности в правовом режиме осуществления, но объекты банковских операций и сделок определяются одинаковым перечнем.
103