§ 3. Порядок и способы предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка

Предоставление банком денежных средств осуществля-

ется в следующем порядке:

1)юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы);

2)физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиентазаемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка;

3)юридическим и физическим лицам предоставление средств

виностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Используются основные способы размещения денежных средств клиентам банка:

1. Разовое зачисление средств на указанные счета либо выдача наличных денег заемщику—физическому лицу;

2. Открытие кредитной линии, т. е. заключение договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре,— «лимита выдачи»;

б) размер единовременной задолженности в период действия договора не превышает установленного договором лимита — «лимита задолженности».

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств,

предоставляемых заемщику в рамках открытой кредитной линии, путем одновременного включения в договор обоих условий, а также использования иных

140

дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований. Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику.

Кредитная линия предусматривает выдачу кредитов несколькими частями в пределах общей суммы договора (независимо от их частичного погашения) и общего срока договора.

3.Кредитование банком банковского счета клиента-заем- щика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если договором предусмотрено проведение такой операции (овердрафт). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (максимальной сумме, на которую может быть поведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Если в договоре банковского счета или депозита, стороной которого является физической лицо, включено условие об овердрафте, на эти операции распространяется аналогичный порядок.

4.Участие банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе.

5.Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.

Способы размещения денежных средств клиентам банка разнообразны и определяются условиями договора.

§ 4. Предоставление Банком России кредитов кредитным организациям

Банк России предоставляет банкам только обеспеченные кредиты в валюте Российской Федерации в целях поддержания и

141

регулирования ликвидности банковской системы. К принципам возвратности, срочности, платности, на которых строится весь процесс кредитования, в данном случае прибавляется принцип обеспеченности. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов согласно положению Банка России от 4 августа 2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»1: внутридневные кредиты, овернайт (кредит) и ломбардные кредиты. Для предоставления данных кредитов Банк России и банк — потенциальный заемщик заключают генеральный кредитный договор, содержащий условия о тех видах кредитов, которыми может пользоваться банк. Банк — потенциальный заемщик предоставляет Банку России право на списание с банковских счетов денежных средств в объеме предоставленных кредитов без распоряжения банка — владельца счета на основании инкассового поручения. Потенциальный заемщик также должен иметь счет депо в Депозитарии (юридическое лицо

— профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющее регистрацию фактов обременения ценных бумаг залогом при проведении Банком России операций кредитования банков), заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору с Депозитарием об открытии раздела счета депо «Блокировано Банком России» и выдать Банку России доверенность на право выбора конкретных видов, выпусков ценных бумаг для их перевода из раздела счета депо «Блокировано Банком России» в разделы «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России», «Блокировано в залоге по кредиты овернайт Банка России».

Кредит может быть предоставлен, если на начало дня обращения банком за кредитом и начало дня предоставления кредита банк — потенциальный заемщик имеет достаточное обеспечение. Это означает, что стоимость ценных бумаг больше или равны сумме запрашиваемого кредита, а ценные бумаги включены в ломбардный список, утвержденный Советом директоров Банка России, не обременены другими обязательствами и учитываются на счете депо банка, открытом в депозитарии. Кроме того, Банк — потенциальный заемщик должен быть отнесен к 1 или 2 класси-

1 Вестн. Банка России. — 2003. — № 62.

142

фикационной группе, установленных указанием Банка России № 2005-У, не иметь недовзноса в обязательные резервы и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России.

В случае неисполнения кредитных обязательств в установленные сроки отсрочка платежа не производится и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Подробнее с особенностями правового регулирования предоставления и погашения данных видов кредитов Банка России можно ознакомиться в положении Банка России № 236-П.

Предоставление кредитов Банка России, обеспеченных активами и поручительствами, регулируется положением Банка России от 12 ноября 2007 г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»1.

Таким образом, кредитование Банком России кредитных организаций осуществляется в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности, платности в особых правовых формах.

Контрольные вопросы и задания

1.Назовите существенные условия кредитного договора.

2.Каким образом предоставляются денежные средства клиентам банка?

3.В чем заключается отличие между внутридневным кредитом и кредитом овернайт?

4.Какие существуют подходы к определению понятия «кредит»?

5.Какие требования предъявляются к форме кредитного договора?

6.В каких случаях банк вправе отказаться от предоставления кредита заемщику?

7.Чем отличается порядок предоставления кредита физическим и юридическим лицам?

8.Какие требования предъявляются к кредитной организации для получения кредита Банка России?

1 Вестн. Банка России. — 2007. — № 69.

143

Библиографический список

Основная литература

1.Алексеева, Д. Г. Банковское право : учеб. пособие / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко; М-во образования и науки Российской Федерации, Моск. гос. юрид. акад. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Юристъ, 2007. — С. 362–430.

2.Банковское право : учеб. / Е. О. Бонда [и др.] ; под ред. И. Ш. Килясханова, Е. Ф. Жукова. — М. : ЮНИТИ : Закон и право, 2008. — С. 245–257.

3.Банковское право Российской Федерации : Особ. часть : в 2 т. : учеб. Т. 2 / Ин-т государства и права РАН, Акад. правовой ун-т; рук. авт. коллектива и отв. ред. Г. А. Тосунян. — М. : Юристъ, 2004. — С. 58–131.

4.Эриашвили, Н. Д. Банковское право : учеб. / Н. Д. Эриашвили. — М. : ЮНИТИ : Закон и право, 2009. — С. 204–210, 220–230, 242–254.

Дополнительная литература

1.Братко, А. Г. Банковское право России : учеб. пособие / А. Г. Братко.— М. : Юрид. лит., 2003. — 848 с.

2.Вавилин, Е. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве РФ / Е. В. Вавилин. — Саратов, 2003. — 53 с.

3.Ефимова, Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л. Г. Ефимова. — М., 2002. — 75 с.

4.Калимов, Д. А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д. А. Калимов, Р. Р. Томкович. — Минск : Амалфея, 2003. — 752 с.

5.Каримуллин, Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р. И. Каримуллин. — М. : Статут, 2001. — 240 с.

6.Наумова, Л. Существенные условия кредитного договора / Л. Наумова // Хоз-во и право. — 2003. — № 12. — С. 36–42.

7.Саперов, С. А. Банковское право: теория и практика / С. А. Саперов. — М. : Экономика, 2003. — 640 с.

8.Семеусов, В. А. Способы обеспечения выполнения кредитных обязательств : монография / В. А. Семеусов. — Иркутск, 2004. — 173 с.

9.Тедеев, А. А. Банковское право : учеб. / А. А. Тедеев. — М. : Эксмо, 2005. — 432 с.

144

Нормативно-правовые акты

1.О банках и банковской деятельности : федер. закон от 2 дек. 1990 г. (с изм. от 7 февр. 2011 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 6. — Ст. 492; 2011. — № 7. — Ст. 905.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая : федер. закон от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 1996. — № 5. — Ст. 410; 2011. — № 7. — Ст. 901.

3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 2002. — № 28. — Ст. 2790; 2011. — № 7. — Ст. 907.

4.Об оценке экономического положения банков : указание Банка России от 30 апр. 2008 г. № 2005-У (в ред. от 5 авг. 2009 г., с изм. от 29 апр. 2011 г.) // Там же. — 2008. — № 28; 2011. — № 30.

5.О переводном и простом векселе : постановление ЦИК СССР

иСНК ССР от 7 авг. 1937 г. № 104/1341 // Свод законов СССР.—

1937.— Т. 5.— Ст. 586.

6.О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : положение ЦБ РФ от 31 авг. 1998 г. № 54-П (в ред. от 27 июля 2001 г.) // Вестн. Банка России.— 2001.— № 73; 2001. — № 73.

7.О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг : положение Банка России от 4 авг. 2003 г. № 236-П (в ред. от 4 июня

2008 г.) // Там же. — 2003. — № 62; 2008. — № 35.

8.О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами: положение Банка России от 12 нояб. 2007 г. № 312-П (в ред. от 10 авг. 2009 г.) //

Там же. — 2007. — № 69; 2009. — № 54.

145