помощи которых осуществляется регулирование банковских правоотношений.

К приемам императивного метода относят ограничения, запреты, обязывания. Элементами диспозитивного метода являются дозволения, свобода договора, свобода выбора вариантов поведения.

Таким образом, возможность выделения определенного круга общественных отношений, объективно нуждающихся в особых способах и средствах правового регулирования, обосновывает выделение в правовой системе России комплексной отрасли — банковского права.

§ 2. Принципы банковского права

Принципы банковского права представляют собой общие начала правового регулирования банковских правоотношений. Возможна их следующая классификация.

Общие принципы правового регулирования предпринимательской деятельности:

а) принцип неприкосновенности собственности (ч. 1 ст. 35, ч. 2 ст. 8 Конституции РФ1);

б) принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации (ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ);

в) принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 74 Конституции РФ);

г) принцип свободы экономической (банковской) деятельности (ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 34 Конституции РФ).

Специальные принципы правового регулирования банковской деятельности:

а) принципы построения и развития банковской системы:

— принцип двухуровневого построения банковской системы РФ (ст. 2 закона РФ «О банках и банковской деятельности»1 (далее — Закон о банках и банковской деятельности));

1 Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции Российской Федерации : от 30 дек. 2008 г. № 6-ФКЗ и от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газ. — 1993. — 25 дек.

14

—принцип независимости Банка России от органов госу-

дарственной власти (ст. 1 закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации»2 (далее — Закон о Банке России)).

б) принципы осуществления банковской деятельности:

—принцип ответственности Банка России (ч. 2 ст. 75 Конституции РФ);

—принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег (ч. 1 ст. 75 Конституции РФ);

—принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную

деятельность кредитных организаций (ст. 9 Закона о банках

ибанковской деятельности);

—принцип исключительной правоспособности кредитных организаций;

Вопрос исключительной правоспособности возникает тогда, когда

заходит речь об исключительном виде деятельности субъекта права, в нашем случае — кредитной организации. В п. 1 ст. 49 ГК РФ предусмотрено, что отдельными видами деятельности юридическое лицо вправе заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Принцип исключительной правоспособности предполагает более жесткие ограничения, нежели соответствие уставным целям: кредитной организации необходимо наличие специального разрешения для осуществления соответствующей деятельности, устанавливается запрет на осуществление торговой, страховой и производственной деятельностью.

—принцип сохранения банковской тайны;

—принцип срочности и возвратности денежных средств при осуществлении банковской деятельности (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).

1 О банках и банковской деятельности: федер. закон от 2 дек. 1990 г. (с изм. 7 февр. 2011 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 6. — Ст. 492; 2011. — № 7. — Ст. 905.

2 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон РФ от 10 июля 2002 г. (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 2002. — № 28. — Ст. 2790; 2011. — № 7. — Ст. 907.

15

Задание 1.1. Используя соответствующие нормативные источники, раскройте содержание каждого принципа банковского права.

Все перечисленные принципы находят свое отражение в нормах банковского законодательства.

§ 3. Источники банковского права

Понятие источника банковского права требует разъяснения понятия источника права, которое в науке государства и права трактуется неоднозначно. Исходя из общеизвестного в правовой науке подхода под источником права понимается внешняя форма выражения правовой нормы. В соответствии с этой позицией выделяют следующие группы источников права:

1.Нормативно-правовые акты, являющиеся основным источником права романо-германской правовой системы и российской правовой системы в частности.

2.Правовые обычаи — правила поведения в сфере правового регулирования, сложившиеся вследствие фактического их применения в течение длительного времени.

3.Прецедент — судебное решение по конкретному делу, обязательное для последующих решений.

Проблема источников права может трактоваться и гораздо шире, что позволяет охватить максимальное число нормативноовеществленных проявлений права: нормативно-правовые акты, общие правовые принципы, прецеденты, договоры нормативного характера, научная доктрина.

Источники банковского права представляют собой многоуровневую систему нормативно-правовых актов и иных источников права. Эта система может быть представлена следующим образом:

— Конституция РФ;

— федеральные законы;

— подзаконные нормативные акты;

— иные источники права.

16

Конституция РФ устанавливает для банковского права основополагающие нормы, которые являются конституционными основами банковского права. Конституция РФ в ст. 8 гарантирует единое экономическое пространство, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности. В п. «ж», «з» ст. 71;

ст. 74, 75; п. «г» ст. 83»; п. «в» ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ч. 1 ст. 114 непосредственно содержатся положения, касающиеся банковской сферы: независимость осуществления Банком России эмиссии наличных денег; порядок назначения Председателя Банка России; установление денежной единицы России; указание основной функции ЦБ РФ — защиты и обеспечения устойчивости рубля и т. д. Важным является то положение, согласно которому установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации. Таким образом, регулирование банковской деятельности отнесено к ведению Российской Федерации. Поэтому источником банковского права являются только федеральные законы, среди которых можно выделить общие и специальные.

Общее законодательство включает:

—Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ), устанавливающий общие правила об организационно-правовых формах юридических лиц, о сделках, договорах, ответственности и т. п.,

атакже правила, применяемые непосредственно в банковской деятельности — нормы о договорах банковского счета, вклада, о расчетах, факторинге и т. д.;

—законы о юридических лицах: об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью1;

—Закон о рынке ценных бумаг2;

1Об акционерных обществах: федер. закон от 26 дек. 1995 г. № 208-ФЗ (в ред. от 28 дек. 2010 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. —

№1. — Ст. 1; 2011. — № 1. — Ст. 21; Об обществах с ограниченной ответственностью: федер. закон от 8 февр. 1998 г. № 14-ФЗ (в ред. от 28 дек. 2010 г.) // Там же. — 1998. — № 37. — Ст. 785; 2011. — № 1. — Ст. 13.

2О рынке ценных бумаг : федер. закон от 22 апр. 1996 г. № 39-ФЗ (в ред.

7 февр. 2011 г.) // Там же. — 1996. — № 174; 2011. — № 7. — Ст. 905.

17

—Закон о валютном регулировании и валютном контроле1;

—Закон о противодействии легализации (отмыванию) до-

ходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма2 и т. д.

Специальное законодательство составляют следующие федеральные законы:

—Закон о банках и банковской деятельности;

—Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России);

—Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций3;

—Закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации4;

—Закон о кредитных историях5 и т. д.

Согласно п. 2 ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим федеральным законом, федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. Как видно, здесь не представлены такие подзаконные акты, как указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Думается, что такой список не следует считать исчерпывающим, скорее, такая формулировка призвана подчеркнуть особое значение среди источ-

1О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10 дек. 2003 г. № 173-ФЗ (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 2003. — № 50. — Ст. 4859; 2011. — № 7. — Ст. 905.

2О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: федер. закон от 7 авг. 2001 г.

№115-ФЗ (в ред. от 27 июля 2010 г.) // Там же. — 2001. — № 33. — Ст. 3418; 2010. — № 31. — Ст. 4166.

3О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: федер. закон от 25 февр. 1999 г. (в ред. от 19 июля 2009 г.) // Там же. — 1999. — № 9. — Ст. 1097; 2009. — № 29. — Ст. 3632.

4О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 дек. 2010 г.) // Там же. — 2003. — № 52. — Ст. 5029; 2011. — № 1. — Ст. 49.

5О кредитных историях: федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ (в ред. от 6 апр. 2011 г.) // Там же. — 2005. — № 1. — Ст. 44; 2011. — № 15. — Ст. 2038.

18

ников регулирования банковской деятельности нормативных актов Банка России. Не останавливаясь в рамках данной главы на специфике правовой природе Банка России, следует отметить, что согласно вопросам свой компетенции в Банке России издаются подзаконные нормативные акты в форме указаний, положений и инструкций. Соответственно письма и телеграммы не являются нормативными актами и не имеют общеобязательного характера.

Указание ЦБ РФ — нормативный акт, устанавливающий отдельные правила по вопросам компетенции, определенным федеральным законом о Банке России.

Положение ЦБ РФ — нормативный акт, устанавливающий системно связанные между собой правила по вопросам компетенции, определенным федеральным законом о Банке России.

Инструкция ЦБ РФ — нормативный акт, определяющий порядок применения положений нормативно-правовых актов по вопросам компетенции, определенным федеральным законом о Банке России.

Нормативные акты Банка России обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. При этом правила подготовки нормативных актов устанавливаются Банком России самостоятельно. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении десяти дней со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России — «Вестнике Банка России», не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в общеустановленном порядке для регистрации нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.

 Не подлежат государственной регистрации нормативные акты

Банка России, устанавливающие: курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограничения; правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

19

Действие всех нормативно-правовых актов во времени, пространстве и по кругу лиц определяется по общим правилам, за исключением описанных особенностей для нормативных актов Банка России.

К иным источникам банковского права следует отнести прежде всего нормы международного права и международные договоры Российской Федерации, так как в соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы». Таким образом, правила совершения отдельных видов банковских операций, по сути, представляющие собой обычаи и обыкновения, принятые в международной банковской практике (Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г. (Публикация МТП № 522), Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов в редакции 1993 г. (Публикация МТП № 500), Унифицированные правила МТП по договорным гарантиям 1978 г. (Публикация МТП № 325), Унифицированные правила МТП для гарантий по требованию 1992 г. (Публикация МТП № 548), типовые законы и руководства о международных кредитовых переводах, об электронном переводе средств), конвенции, действующие на территории подписавших их стран (Женевская конвенция 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом векселях», Женевская конвенция 1931 г. «О единообразном законе о чеках», Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 г. «О международном финансовом лизинге» и т. д.), международные банковские стандарты, разрабатываемые Международной организацией по стандартизации, являются источниками банковского права.

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике,— один из сложнейших для толкования источник банковского права. Существование банковского обычая, не свойственного в качестве источника права для континентальной правовой семьи, возможно в силу признания ГК РФ в числе прочих источников обычая делового оборота. В литературе отмечается, что банковские обычаи в России только начинают складываться ввиду небольшого срока существования банковской системы в ее современном виде. Есть и иная позиция относительно фактического существования банковских обычаев, примером которого выступает

20

регламентация осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт с учетом международного банковского опыта до момента издания ЦБ РФ соответствующего акта. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.

Авторы многих работ по банковскому праву отмечают, что «обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, включают в себя и международные обычаи, сложившиеся в международной практике и представляющие собой правила делового оборота, носящие международный характер» 1. В качестве таковых рассматриваются международные обычаи, закрепляемые в уже упомянутых выше сборниках Международной торговой палаты (МТП), известные как акты неофициальной кодификации международных обычаев.

Вопрос о признании судебной практики в качестве источника банковского права остается спорным. Однако если придерживаться широкого подхода к пониманию источников права, судебная (арбитражная) практика может рассматриваться в качестве источника банковского права. При этом выполняется ее основное назначение: толкование норм закона, условий договора и восполнение пробелов нормативного регулирования.

В литературе в качестве источника права также рассматриваются локальные акты кредитных организаций, которые подразделяются на акты, регламентирующие деятельность кредитных организаций (уставы, лицензии), и акты, посредством которых руководители кредитных организаций осуществляют текущее руководство кредитной организацией. Однако указанные правовые акты лишены свойства общеобязательности для применения, присущего нормативным правовым актам как источникам банковского права.

Задание 1.2. Изобразите схематически систему источников банковского права, при этом соблюдая их иерархию.

1 Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учеб. пособие.— М.,

1998.— С. 7.

21

Таким образом, в сферу регулирования нормами банковского законодательства вовлекается достаточно широкий круг общественных отношений, связанных с осуществлением банковской деятельности и регулированием ее осуществления со стороны государства. Банковское законодательство, в составе которого специальные федеральные законы и нормативные акты Банка России имеют огромное значение, является основным источником, регулирующим осуществление банковской деятельности.

Контрольные вопросы и задания

1.В чем проявляется комплексный характер банковских правоотношений?

2.Опишите метод банковского права.

3.Укажите нормативные акты Банка России, определите особенности действия этих актов в пространстве, во времени и по кругу лиц.

4.Какие общественные отношения составляют предмет банковского права?

5.В чем заключаются особенности определения места банковского права в системе правовых отраслей Российской Федерации?

6.Каково значение принципа сохранения банковской тайны?

7.Какие нормативные акты Банка России не подлежат государственной регистрации?

Библиографический список

Основная литература

1. Алексеева, Д. Г. Банковское право : учеб. пособие / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко; М-во образования и науки Российской Федерации, Моск. гос. юрид. акад. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Юристъ, 2007. — С. 17–41.

2.Банковское право : учеб. Е. О. Бонда [и др.]; под ред. И. Ш. Килясханова, Е. Ф. Жукова. — М. : ЮНИТИ : Закон и право, 2008. —

С. 7–33.

3.Тосунян, Г. А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учеб. / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян; под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина.— М., 1999.— С. 15–121, 126–139.

22

4. Эриашвили, Н. Д. Банковское право : учеб. / Н. Д. Эриашвили.— М. : ЮНИТИ : Закон и право, 2009. — С. 9–13.

Дополнительная литература

1. Братко, А. Г. Банковское право России : учеб. пособие / А. Г. Братко.— М. : Юрид. лит., 2003. — 848 с.

2.Ерпылева, Н. Ю. Международное банковское право : учеб. пособие / Н. Ю. Ерпылева; Акад. нар. хоз-ва. — М. : Дело, 2004. — 480 с.

3.Саперов, С. А. Банковское право: теория и практика / С. А. Саперов. — М. : Экономика, 2003. — 640 с.

4.Тедеев А. А. Банковское право : учеб. / А. А. Тедеев. — М. : Эксмо, 2005. — 432 с.

5. Тосунян, Г. А. Теория банковского права : в 2 т. Т. 1 / Г. А. Тосунян; РАН. Ин-т государства и права. — 2-е изд., перераб.

идоп. — М. : Юристъ, 2004. — 696 с.

6.Тосунян, Г. А. Теория банковского права : в 2 т. Т. 2 / Г. А. Тосунян; РАН. Ин-т государства и права, Ассоц. рос. банков. — М. : Юристъ, 2004. — 672 с.

Нормативно-правовые акты

1.Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 дек. 2008 г.

№6-ФКЗ и от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газ.— 1993.— 25 дек.

2.О банках и банковской деятельности : федер. закон от 2 декабря 1990 г. (с изм. от 7 февр. 2011 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 6. — Ст. 492; 2011. — № 7. — Ст. 905.

3.О валютном регулировании и валютном контроле : федер. закон от 10 дек. 2003 г. № 173-ФЗ (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 2003. — № 50. — Ст. 4859; 2011. — № 7. — Ст. 905.

4.О кредитных историях : федер. закон от 30 дек. 2004 г.

№218-ФЗ (в ред. от 6 апр. 2011 г.) // Там же. — 2005. — № 1. — Ст. 44; 2011. — № 15. — Ст. 2038.

5.О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций : федер. закон от 25 февр. 1999 г. (в ред. от 19 июля 2009 г.) // Там же. — 1999. — № 9. — Ст. 1097; 2009. — № 29. — Ст. 3632.

6.О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : федер. закон от 7 авг. 2001 г. № 115-ФЗ (в ред. от 27 июля 2010 г.) // Там же. — 2001. — № 33. — Ст. 3418; 2010. — № 31. — Ст. 4166.

23

7.О рынке ценных бумаг : федер. закон от 22 апр. 1996 г. № 39-ФЗ (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 1996. — № 174; 2011. — № 7. — Ст. 905.

8.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер. закон от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 дек. 2010 г.) // Там же. — 2003. — № 52. — Ст. 5029; 2011. — № 1. — Ст. 49.

9.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 2002. — № 28. — Ст. 2790; 2011. — № 7. — Ст. 907.

10.Об акционерных обществах : федер. закон от 26 дек. 1995 г.

№208-ФЗ (в ред. от 28 дек. 2010 г.) // Там же. — 1996. — № 1. — Ст. 1; 2011. — № 1. — Ст. 21.

11.Об обществах с ограниченной ответственностью : федер. закон от 8 февр. 1998 г. № 14-ФЗ (в ред. от 28 дек. 2010 г.) // Там же. — 1998. — 37. — ст. 785; 2011. — № 1. — Ст. 13.

12.О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России : положение ЦБ РФ от 15 сент. 1997 г. № 519 (в ред. указания Банка России от 24 июня 1998 г. № 262-У) // Экономика и жизнь.— 1997.— № 42.

24