Договор банковского права является односторонне обязывающим, так как вкладчик по нему имеет только права, а банк — только обязанности. Права вкладчика: право требования возврата суммы вклада, право требования выплаты процентов на сумму вклада. Этим правам корреспондируют обязанности банка выплатить сумму вклада и проценты на нее.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках является Агентство по страхованию вкладов и банки, привлекающие средства граждан.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возвратов вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банковучредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и информировать клиента об условиях страхования.

При невыполнении банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Договор банковского вклада, как и договор банковского счета, являются самыми распространенными сделками, заключаемыми кредитными организациями.

§ 2. Правовая характеристика договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу

119

счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правовая природа договора банковского счета также подвергалась дискуссиям, продуктом которых явились разные точки зрения. Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, договора займа, договора об оказании услуг. Более правильной является позиция, согласно которой договор банковского счета признается самостоятельным договором.

Договор банковского счета характеризуется как консенсуальный, т. е. считается заключенным с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям договора, и двусторонне обязывающий, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны. Договор банковского счета является возмездным, так как может предусматривать условие оплаты клиентом расходов банка по совершению операций по счету, а также условие уплаты процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете.

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация и клиент. Клиентом может выступать любое лицо, в том числе государство, которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций. Форма договора банковского счета — письменная. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими денежными средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В целом порядок заключения договора банковского счета подчиняется общим правилам, имеются лишь некоторые особенности. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими

120

правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание или допускается законом или иными правовыми актами. Однако указанное правило не делает договор банковского счета публичным.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. К обязанностям банка относятся следующие:

1)принимать денежные средства, поступающие на счет клиента;

2)зачислять поступающие на счет клиента денежные средства. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета;

3)выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета и проведении других операций по счету (не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета);

4)платить клиенту в виде начисления процентов на счет за использование денежных средств;

5)информировать клиента о произведенном зачете встречных требований банка и клиента по счету;

6)информировать клиента о проведенных по счету операциях с указанием остатка денежных средств на счете (эта обязанность предусматривается банковскими правилами);

7)хранить банковскую тайну.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное. Право банка заключается в получении вознаграждения за осуществление операций по счету.

121

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Основные виды счетов определены Банком России1.

Клиенту дано право беспрепятственно распоряжаться имеющимися на счете денежными средствами, в том числе путем передачи этого права другим лицам. Чтобы от имени клиента осуществлять распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, права лиц, их совершающие, должны быть удостоверены клиентом путем представления банку необходимых документов. Клиент также может дать распоряжение банку о списании средств со счета по требованию третьих лиц. Подобные распоряжения банк принимает при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами допускается в случае наложения ареста на денежные средства или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

На денежные средства и иные ценности юридических и физиче-

ских лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным

1 Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): инструкция Банка России от 14 сент. 2006 г. № 28-И (в ред. от 25 нояб. 2009 г.) // Вестн. Банка России. — 2006. — № 57; 2009. — № 74.

122

судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. При наложении ареста на денежные средства кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством. Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.

Клиент обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету, если это предусмотрено договором банковского счета, а также поддерживать достаточное количество денежных средств на счете для удовлетворения всех требований, поскольку это является условием выполнения банком своих обязанностей.

Основанием списания средств со счета является распоряжение клиента, судебное решение или условие договора между банком и клиентом, дающее банку возможность без распоряжения клиента списывать денежные средства со счета.

В ст. 855 ГК РФ устанавливается календарная и обязательная очередность списания денежных средств со счета.

1.Средства списываются в порядке календарной очередности (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание), если их достаточно для удовлетворения всех требований и если иное не предусмотрено законом.

2.При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

— в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требования о взыскании алиментов;

— во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных

123

пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

— в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;

В постановлении Конституционного суда РФ от 23 октября 1997 г.

№21-П отмечено, что положение абз. 4 п. 2 ст. 855 ГК РФ (третья очередь) признано неконституционным. При этом на основании Конституционного суда РФ определено, что предусмотренное в абз. 5 (четвертая очередь) обязательное списание означает только взыскание задолженности на основании поручений налоговых органов, носящих бесспорный характер. До внесения изменений в п. 2 ст. 855 ГК РФ при недостаточности денежных средств на счете налогоплательщика списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также перечисление денежных средств для расчетов по оплате труда производится в порядке календарной очередности поступления указанных документов после удовлетворения требований первой и второй очереди.

—в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены

втретьей очереди;

—в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

—в шестую очередь производится списание по другим платежным документам.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. В любом случае договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в лю-

124

бое время. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке в следующих случаях:

1)когда сумма денежных средств на счета клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором или банковскими правилами, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

2)при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления клиента.

Ответственность банка, заключающаяся в уплате процентов

впорядке и размере, предусмотренных в ст. 395 ГК РФ, может наступить в следующих случаях:

— несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

— необоснованного списания денежных средств со счета клиента;

— невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

— невыполнения указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

 Задание 8.1. Ответьте, какой размер процентов и порядок их уплаты предусмотрен в ст. 395 ГК РФ.

В итоге можно отметить, что договор банковского счета является правовой основой взаимоотношений между банками и их

125