Объединения кредитных организаций, не осуществляя банковских операций, не рассматриваются законодателем в качестве субъектов банковской системы. Однако значение объединений для функционирования банковской системы неоднократно подчеркивается в юридической и экономической литературе: защита и представление интересов своих членов, развитие сотрудничества между кредитными организациями и государством, поиск новых возможностей для осуществления предпринимательской деятельности на различных сегментах банковского рынка.

§ 5. Правовые формы взаимодействия элементов банковской системы

Так как банковская система России является двухуровневой, отношения между ее элементами складываются по горизонтали (между кредитными организациями) и вертикали (между ЦБ РФ и кредитными организациями). Первые проявляются в осуществлении межбанковских операций, а также деятельности объединений кредитных организаций.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Кредитные организации устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, в порядке, определяемом Банком России.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений,

37

предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Федеральной антимонопольной службой совместно с Банком России.

Взаимодействие кредитных организаций также проявляется в деятельности их объединений.

Вертикальные связи складываются при осуществлении ЦБ РФ банковского регулирования и надзора: издание нормативных актов; выдача лицензий; принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций; проведение проверок кредитных организаций; установление обязательных нормативов; применение к кредитным организациям мер воздействия в форме требования об уплате штрафа, о замене руководителя, назначения временной администрации и т. д. В то же время отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами могут строиться на договорной основе при осуществлении банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного харак-

38

тера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Банк России не несет ответственности по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации, в свою очередь, не несут ответственность по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда они принимают на себя такие обязательства.

Таким образом, банковская система России является двухуровневым образованием, верхний уровень которого занимает ЦБ РФ, нижний уровень представлен кредитными организациями — банками и небанковскими кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков, объединениями кредитных организаций — ассоциациями и союзами, банковскими группами и банковскими холдингами. Структура российской банковской системы определяет характер правовых форм взаимодействия ее элементов и их содержание.

Контрольные вопросы и задания

1.Назовите основные элементы банковской системы РФ, определите место и роль каждого из них в банковской системе России.

2.На каком основании банковские платежные агенты принимают платежи от физических лиц?

3.В чем заключаются отличия филиала кредитной организации от ее внутренних структурных подразделений?

4.Каковы отличия банка от небанковской кредитной организации?

5.Почему объединения кредитных организаций не являются субъектами банковской системы?

6.Какие средства могут быть использованы для оплаты уставного капитала кредитной организации?

7.Какие банковские операции вправе осуществлять банк?

39

Библиографический список

Основная литература

1. Алексеева, Д. Г. Банковское право : учеб. пособие / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко; М-во образования и науки Российской Федерации, Моск. гос. юрид. акад. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Юристъ, 2007. — С. 42–54, 101–107, 139–145.

2. Банковское право : учеб. / Е. О. Бонда [и др.]; под ред. И. Ш. Килясханова, Е. Ф. Жукова. — М. : ЮНИТИ : Закон и право,

2008. — С. 34–47.

3.Тосунян, Г. А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учеб. / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян; под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. — М., 1999. — С. 190–199, 255–265.

4.Эриашвили, Н. Д. Банковское право : учеб. / Н. Д. Эриашвили. — М. : ЮНИТИ : Закон и право, 2009. — С. 14–104, 169–184, 450–467.

Дополнительная литература

1.Братко, А. Г. Банковское право России : учеб. пособие / А. Г. Братко.— М. : Юрид. лит., 2003. — 848 с.

2.Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е. А. Павлодский. — М. : Волтерс Клувер, 2006. — 624 с.

3.Саперов, С. А. Банковское право: теория и практика / С. А. Саперов. — М. : Экономика, 2003. — 640 с.

4.Сенин, В. Б. Генезис правового регулирования функционирования банковской системы России / В. Б. Сенин. — М., 2004. — 35 с.

5.Тедеев, А. А. Банковское право : учеб. / А. А. Тедеев. — М. : Эксмо, 2005. — 432 с.

6.Тосунян, Г. А. Теория банковского права : в 2 т. Т. 1 / Г. А. Тосунян; РАН. Ин-т государства и права. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Юристъ, 2004. — 696 с.

7.Тосунян, Г. А. Теория банковского права : в 2 т. Т. 2 / Г. А. Тосунян; РАН. Ин-т государства и права, Ассоц. рос. банков. — М. : Юристъ, 2004. — 672 с.

8. Трофимов, К. Проблемы правоспособности банка / К. Трофимов // Хоз-во и право. — 2005. — № 4. — С. 89–95.

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 дек.

40

2008 г. № 6-ФКЗ и от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газ. — 1993. —

25дек.

2.О банках и банковской деятельности : федер. закон от 2 дек 1990 г. (с изм. от 7 февр. 2011 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 6. — Ст. 492; 2011. — № 7. — Ст. 905.

3.О банке развития : федер. закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ (в ред. от 29 дек. 2010 г.) // Там же. — 2007. — № 22. — Ст. 2562; 2011. — № 1. — Ст. 49.

4.О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами : федер. закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ (в ред. от 8 мая 2010 г.) // Там же. — 2009. — № 23. — Ст. 2758; 2010. — № 19. — Ст. 2291.

5.О кредитной кооперации : федер. закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ // Там же. — 2009. — № 29. — Ст. 3627.

6.О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях : федер. закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ // Там же. — 2010. — № 27. — Ст. 3435.

7.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер. закон от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 дек. 2010 г.) // Там же. — 2003. — № 52. — Ст. 5029; 2011. — № 1. — Ст. 49.

8.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. (в ред. от 7 февр. 2011 г.) // Там же. — 2002. — № 28. — Ст. 2790; 2011. — № 7. — Ст. 907.

9.Об акционерных обществах : федер. закон от 26 дек. 1995 г. № 208-ФЗ (в ред. от 28 дек. 2010 г.) // Там же. — 1996. — № 1. — Ст. 1; 2011. — № 1. — Ст. 21.

10.Об обществах с ограниченной ответственностью : федер. закон от 8 февр. 1998 г. № 14-ФЗ (в ред. от 28 дек. 2010 г.) // Там же. — 1998. — № 37. — Ст. 785; 2011. — № 1. — Ст. 13.

11.О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций : приказ Банка России от 7 окт. 1997 г. № 02-437 // Вестн. Банка России. — 1997. —

№ 76.

41