Заключение

В современных экономических условиях юридическое образование, включающее изучение дисциплины «Банковское право», является особым ресурсом для формирования успешной и развивающейся личности. Изучение в рамках отдельных учебных дисциплин (гражданского права, финансового права, предпринимательского права, административного права) некоторых аспектов банковских правоотношений не дает полного видения правового регулирования сложных процессов, возникающих в банковской системе России. Систематизированное и целостное представление о правовом регулировании банковской деятельности в Российской Федерации, которое дает дисциплина «Банковское право», является условием эффективного управления банковской системой и теоретико-практической основой решения важных жизненных задач как обычного гражданина, так и субъектов предпринимательской деятельности.

Учебная дисциплина «Банковское право» приобретает в последние годы качественно новое содержание с признанием банковского права комплексной отраслью права, имеющей свой особенный предмет и метод правового регулирования, свои принципы правового регулирования отношений в банковской сфере, самостоятельный понятийный аппарат.

Как и всякая учебная дисциплина, «Банковское право» является отражением существующих в науке, банковской и правоприменительной практике проблем. Так, современное банковское законодательство характеризуется значительным количеством пробелов, несоответствий и противоречий, не обеспечивает в полной мере адекватное правое регулирование общественных отношений, складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности. Не находят однозначного решения вопросы правового статуса Центрального банка Российской Федерации; оптимального соотношения интересов кредитных организацией и клиентов-потребителей; эффективных и свое-

185

временных мер ответственности кредитных организаций, предотвращения возможных банковских правонарушений; соотношения норм смежных с банковским правом отраслей и др.

Но есть и положительные моменты в динамике правового регулирования банковских отношений: модернизируется национальная платежная система, развивается система расчетов на клиринговой основе, упорядочивается деятельность посредников субъектов банковской системы России, предпринимаются правовые меры защиты интересов граждан-потребителей в кредитовании и расчетах, расширяются возможности использования в банковских операциях обеспечительных правовых средств. Такие изменения, безусловно, способствуют устранению существующих в правовой отрасли проблем и повышению эффективности функционирования банковской системы России.

Данное учебное пособие является начальным этапом изучения проблем банковского права и содержит большой потенциал для формирования научного и практического интереса к выявлению особенностей правового регулирования отношений, возникающих в банковском секторе экономики Российской Федерации.

Помните, что гарантией достижения профессиональных успехов является неутомимый поиск знаний и жажда новых открытий!

186

Словарь основных понятий и терминов

А

Аваль — вексельное поручительство или гарантия платежа по чеку, сделанное третьим лицом (авалистом) в виде особой гарантийной записи.

Акцепт — 1) ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии без каких-либо оговорок; 2) выраженное в установленной форме согласие произвести оплату.

Акция — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации.

Б

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2)размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская гарантия — способ обеспечения исполнения обязательств, согласно которому банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская группа — объединение кредитных организаций, не являющееся юридическим лицом, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, прини-

187

маемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковские сделки — сделки, которые могут осуществлять наряду с банковскими операциями банки и другие кредитные организации и перечень которых определяется законом и Банком России.

Банковский акцепт — акцепт переводных векселей, даваемых банком вместо плательщика (трассата), до наступления срока платежа.

Банковский холдинг — объединение юридических лиц, не являющееся юридическим лицом, с участием кредитной организации или нескольких организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации или организаций.

Банковское право — совокупность правовых норм, регулирующих общественных отношения, связанные с определением и реализацией правового статуса субъектов банковской системы, с осуществлением субъектами банковской системы банковской деятельности и государственным регулированием банковской системы.

Банковское правоотношение — это возникающая на осно-

ве норм банковского права общественная связь, участники которой имеют субъективные права и юридические обязанности, обеспеченные принудительной силой государства.

Бенефициар — третье лицо, в чью пользу или по чьему приказу совершается платеж, получатель денег по аккредитиву или страховому полису, а также по банковской гарантии.

Брокерская деятельность — деятельность по совершению сделок с ценными бумагами и (или) по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, по поручению клиента от имени и за счет клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом.

188

В

Валютные интервенции — купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

Вексель — ордерная ценная бумага, удостоверяющая обязательство векселедателя (простой вексель) либо его поручение третьему лицу, именуемому плательщиком (переводной вексель), уплатить в определенный срок оговоренную денежную сумму векселедержателю.

Внутренние структурные подразделения кредитной ор-

ганизации — подразделения, расположенные вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

Внутридневный кредит — кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном счете.

Д

Депозитарная деятельность — оказание услуг по хране-

нию сертификатов ценных бумаг и (или) учету и переходу прав на ценные бумаги.

Деятельность по ведению реестра владельцев ценных бу-

маг — сбор, фиксация, обработка, хранение и предоставление данных, составляющих систему ведения реестра владельцев ценных бумаг.

Деятельность по организации торговли на рынке цен-

ных бумаг — предоставление услуг, непосредственно способствующих заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг.

Деятельность по управлению ценными бумагами — дея-

тельность по доверительному управлению ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

189

Дилерская деятельность — совершение сделок купли-

продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и/или продажи этих ценных бумаг по объявленным ценам лицом, осуществляющим такую деятельность.

Договор банковского вклада (депозита) — это договор,

по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского счета — обязанность банка прини-

мать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Домициляция векселя — оплата векселя банком, который выступает в качестве плательщика — третьего лица (домицилиата), по месту его нахождения.

З

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

И

Инкассирование векселя — поручение банка получить платеж по векселю и осуществлять в проставлении на векселе препоручительного индоссамента.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

190

Инспекционная деятельность Банка России — проведе-

ние проверок кредитных организаций (филиалов) и их информационное, организационное, методическое и иное обеспечение.

Инструкция Центрального банка РФ — нормативный акт, определяющий порядок применения положений норматив- но-правовых актов по вопросам компетенции, определенным федеральным законом о Банке России.

К

Клиринг (деятельность по определению взаимных обя-

зательств) — деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

Конкурсное производство — процедура банкротства, применяемая к должнику — кредитной организации, признанной банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Кредитная линия — заключение договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении определенных Банком России условий.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели свой деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.

Кредитный договор — договор, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

191

Л

Лицензия на осуществление банковских операций —

специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций.

Ломбардный кредит — кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Ломбардный список — список ценных бумаг, принимаемых в качестве залога при кредитовании Банком России кредитных организаций, утверждаемый Советом директоров Банка России.

М

Метод банковского права — комплексный, сочетающий императивный и диспозитивный методы и представляющий юридические приемы и средства, при помощи которых осуществляется регулирование банковских правоотношений.

Н

Небанковская кредитная организация — кредитная орга-

низация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.

Несостоятельность (банкротство) кредитной организа-

ции — признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Неустойка — определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

192

О

Обеспечение исполнения обязательств — это система мер, возлагающих на должника или на третье лицо дополнительные обременения на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Облигация — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента.

Обязательные нормативы банков — закрепленные в нор-

мативных актах правовые средства, применение которых призвано обеспечить надежность и стабильность банковской системы в целом и кредитной организации в частности. Обязательные нормативы являются государственным стандартами банковской деятельности, численные значения которых и методику расчета определяет Банк России.

Овердрафт — кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика.

Овернайт (кредит) — кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной расчетной небанковской кредитной организацией) в сумме непогашенного банком внутридневного кредита.

Операции на открытом рынке — купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Опцион эмитента — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на покупку в предусмотренный в ней срок и/или при наступлении указанных в ней обстоятельств определенного количества акций эмитента такого опциона по цене, определенной в опционе эмитента.

193

П

Положение Центрального банка РФ — нормативный акт,

устанавливающий системно связанные между собой правила по вопросам компетенции, определенным федеральным законом о Банке России.

Поручительство — способ обеспечения исполнения обязательства, согласно которому поручитель обязывается перед кредитором лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Предмет банковского права — общественные отношения,

возникающие по поводу осуществления Банком России, кредитными организациями и иными субъектами банковской системы банковской деятельности в связи с приобретением, реализацией и прекращением правового статуса субъектов банковской системы, а также отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы государством

Принципал — 1) в отношениях банковской гарантии — лицо, по просьбе которого банк или иная организация (гарант) дает обязательство уплатить его кредитору (бенефициару) обусловленную денежную сумму; 2) в договоре агентирования — сторона, по поручению и за счет которой агент обязуется за вознаграждение совершать юридические и иные действия.

Прямые количественные ограничения — лимиты на ре-

финансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

Р

Расчеты платежными поручениями — расчеты, при кото-

рых банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Расчеты по аккредитиву — расчеты, при которых банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккреди-

194

тива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Расчеты по инкассо — расчеты, при которых банк (банкэмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Рефинансирование кредитных организаций — кредито-

вание банком России кредитных организаций.

Российская депозитарная расписка — именная эмиссион-

ная ценная бумага, не имеющая номинальной стоимости, удостоверяющая право собственности на определенное количество акций или облигаций иностранного эмитента (представляемых ценных бумаг) и закрепляющая право ее владельца требовать от эмитента российских депозитарных расписок получения взамен российской депозитарной расписки соответствующего количества представляемых ценных бумаг и оказания услуг, связанных с осуществлением владельцем российской депозитарной расписки прав, закрепленных представляемыми ценными бумагами.

С

Сберегательный (депозитный) сертификат — ценная бу-

мага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Союзы и ассоциации кредитных организаций — неком-

мерческие юридические лица, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных ассоциаций.

195

У

Указание Центрального банка РФ — нормативный акт,

устанавливающий отдельные правила по вопросам компетенции, определенным федеральным Законом о Банке России.

Уполномоченный банк — банки, иные кредитные организации, их филиалы, получившие лицензии на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте.

Управляющая компания банковского холдинга — хо-

зяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг.

Учет векселей — сделка, по которой векселедержатель (клиент банка) передает путем индоссамента все права на вексель банку, а вместо этого получает от банка вексельную сумму, уменьшенную на учетный процент (дисконт) за досрочное получение денег.

Ф

Форфейтинг — финансовая операция, связанная с покупкой документарной или недокументарной дебиторской задолженности без оборота на сторону, у которой эта задолженность была куплена.

Ц

Ценная бумага — документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.

Ч

Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Э

Эмиссия ценных бумаг — последовательность действий эмитента по размещению эмиссионных ценных бумаг, установленную федеральным законом «О рынке ценных бумаг».

196

Учебное издание

Наталья Александровна Лактионова

Банковское право

Учебное пособие

для студентов всех форм обучения по специальности / направлению 030501.65 — Юриспруденция

Редактор Л. А. Щербакова Корректор О. О. Матрук

Компьютерная верстка А. А. Дроздецкий

Подписано в печать 30.01.2012 г. Бумага офсетная. Печать RISO.

Гарнитура Times New Roman.

Формат 60х84 1/16. Уч.-изд. л. 10,01. Усл. п. л. 11,39. Тираж 87 экз. Заказ 7. 630102, г. Новосибирск, ул. Нижегородская, 6

197