Глава 8. Договоры банковского вклада

ибанковского счета как основные институты банковского права

План

§1. Правовая характеристика договора банковского вклада.

§2. Правовая характеристика договора банковского счета.

§3. Правовой режим банковской тайны.

§ 1. Правовая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые лицами в целях хранения и получения дохода.

Договор является односторонне обязывающим, так как порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности. Соответственно договор банковского вклада является возмездным.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента принятия банком от вкладчика денежной суммы. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо, способное выступать в обороте. Если вкладчиком выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих

115

им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Возможно внесение вклада на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные. Вклад также может быть совершен в пользу третьих лиц с обязательным указанием в договоре имени гражданина или наименования юридического лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

В качестве банка может выступать как банк, так и небанковская кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Небанковская кредитная организация может принимать вклады только от юридических лиц. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных в ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

Для договора банковского вклада обязательна письменная форма, несоблюдение которой влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.

Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя, последняя является ценной бумагой. В сберегательной книжке должны быть указаны наименование и место нахождения банка (филиала), номер счета по вкладу, а также все суммы

116

денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Предъявление сберегательной книжки обязательно для выдачи вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Если именная сберегательная книжка утрачена или оказывается в непригодном состоянии, банк по заявлению вкладчика выдает новую, если утраченная сберегательная книжка — на предъявителя, восстановление прав по ней осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат является цен-

ной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Эта ценная бумага может быть именной или предъявительской.

ВГК РФ в числе банковских вкладов называется вклад до востребования, когда вклад должен быть выдан по первому требованию вкладчика, и срочный вклад, когда вклад возвращается по истечении определенного договором срока. Кроме того, законом предусматривается возможность заключения договора на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Это так называемые условные вклады (выигрышные, пенсионные, номерные, целевые на детей и иные вклады).

Влюбом случае банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию независимо от вида вклада, за исключением условных вкладов юридических лиц. Поэтому условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Если вкладчик по истечении срока или наступлении оговоренного условия не требует возврата суммы вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. В случаях, когда вкладчику возвращается сумма вклада по его требованию по любым вкладам, кроме вклада до востребования, проценты по вкладу выплачиваются в размере процентов, выплачиваемых банком по

117

вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Договор банковского вклада не может быть беспроцентным, он всегда возмездный, даже если договором не определен размер процентов. При отсутствии в договоре условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день возврата суммы вклада.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов. Если размер процента уменьшается, то он применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента сообщения, если иное не предусмотрено договором. Не может быть в одностороннем порядке уменьшен размер процентов банком по срочным или условным вкладам, внесенным гражданами, если иное не предусмотрено законом. Согласно ч. 3 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договору, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Если же такие вклады внесены юридическими лицами, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям — до дня ее списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

118