Глава 9. Правовое регулирование кредитной деятельности банков
План
§1. Понятие кредита и кредитного договора.
§2. Содержание, исполнение и ответственность сторон кредитного дого-
вора.
§3. Порядок и способы предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка.
§4. Предоставление Банком России кредитов кредитным организациям.
§1. Понятие кредита и кредитного договора
Понятие «кредит» относится к числу центральных, системообразующих понятий банковского права и всей банковской деятельности и может рассматриваться с самых различных сторон. В числе многих точек зрения существуют такие, согласно которым кредит — это действие или операция; движение или форма движения; сделка; денежные средства или имущество; деятельность определенного вида; отношения; доверие или акт доверия.
Многообразие подходов является следствием того, что легального определения термина «кредит» в современном законодательстве не существует, а в ст. 819 ГК РФ закрепляется лишь то положение, согласно которому кредит — это денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в размере и на условиях, предусмотренных договором, а в ст. 822 ГК РФ добавляется также, что кредитом могут являться и вещи, определяемые родовыми признаками. В этом значении кредит никак не является сделкой, он — предмет этой сделки. В первом случае перед нами именно банковский кредит, а во втором — в законе он называется товарным кредитом. Наряду с этими видами кредита в ГК РФ выделяется также и коммерческий кредит в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, который может предоставляться догово-
132
рами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (ст. 823 ГК РФ).
В научной литературе и практической деятельности используется
также термин «ссуда», который употребляется как синоним термину «кредит», соответственно сами операции называют не только кредитными, но и ссудными. Такое словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, «договор банковской ссуды» не имеет ничего общего с поименованным ГК РФ договором ссуды (договор безвозмездного срочного пользования), и потому не может являться его разновидностью как отличающийся и по содержанию, и по форме, и по цели.
Безусловно, кредит — это финансовая категория. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала (стоимости) кредитора; отношения по кредиту в экономическом смысле — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денежных средств одного лица и передаче их за плату другому лицу. Кредитование суть деятельность по предоставлению кредитов, которая, с одной стороны, приносит прибыль для кредитора, с другой — оживляет финансовое положение заемщика. Принципами кредитования являются срочность, возвратность, платность.
Данные экономические отношения оформляются конструкцией кредитного договора.
В соответствии с кредитным договором банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор — традиционная правовая конструкция за-
крепления экономических отношений кредитования. Кредитными операциями считаются факторинговые операции, оформляемые договором финансирова-
133
ния под уступку денежного требования, лизинговые, форфейтинговые операции (форма кредитования экспорта путем покупки банком без оборота на продавца векселей по внешнеторговым операциям), предоставление овердрафта (кредит, предоставляемый путем списания банком денежных средств со счета клиента сверх наличия денег на счете), акцептного кредита (кредит, предоставляемый банком в форме акцепта переводного векселя (тратты), выставляемого на банк экспортерами и импортерами, операции учета векселей (покупка векселя банком до наступления срока оплаты по нему) и т. д. Предлагаемые кредитными организациями кредитные услуги весьма разнообразны и по способу предоставления кредита: срочный кредит (перечисление на расчетный счет), контокоррентный кредит (кредит, который предоставляется открытием единого ссудного счета, на котором учитываются все операции банка с клиентом), онкольный (вексельный или кредит, выдаваемый под обеспечение ценных бумаг и товаров и погашаемый по первому требованию банка), ломбардный, синдицированный (кредит, предоставляемый несколькими банками одному заемщику), открытие кредитной линии и т. д.
Договор займа также оформляет кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота, поэтому их конструкции имеют много общего (кредитный договор является разновидностью договора займа). Но для кредитного договора характерен специальный субъектный состав, и именно он используется в банковской практике (на стороне кредитора — банк или иная кредитная организация). При этом право банка на предоставление кредитов ограничивается рядом экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с законодательством. В ГК РФ предусматривается консенсуальный характер кредитного договора, в этом одно из его отличий от договора займа.
Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в наличной и безналичной формах, в отличие от договора займа, предметом которого могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками. Кроме того, кредиты могут выдаваться в рублях и иностранной валюте. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного
134
договора, в том числе платежи заемщика-гражданина в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по кредиту, связанные с несоблюдением заемщиком-гражданином условий кредитного договора.
По кредитному договору, заключенному с заемщикомгражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.
Кредитная деятельность кредитных организаций может приобретать самые различные правовые формы, среди которых особое значение и распространение приобретает кредитный договор.
§ 2. Содержание, исполнение и ответственность сторон кредитного договора
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-гражданином и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры плате-
135
жей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности сторон:
А. Обязанность банка предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, чему корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита.
Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, открытие кредитной линии, кредитование счета и т. п.
Зачисление суммы кредита на расчетный счет заемщика может
осуществляться банком в размере всей суммы обещанного кредита единовременно или по частям. Если счет заемщика находится в банке-кредиторе, то сумма кредита зачисляется на него, минуя корреспондентский счет банка путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок. В таком случае кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть передана ему платежным поручением. Момент исполнения обязательства будет определяться моментом исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями. Поэтому кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика.
Банк вправе отказаться от предоставления кредита в двух случаях:
1)при наличии обстоятельств, полностью или частично очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
2)при нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (это положение касается дальнейшего кредитования заемщика по договору).
Б. Обязанность заемщика принять кредит.
136
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2. ст. 821 ГК РФ). При этом заемщик не скован обязанностью доказывать банку наличие оснований отказа, хотя в договоре это может быть предусмотрено.
В. Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора требовать исполнения этих обязанностей. Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Надлежащее исполнение обязанности по возврату кредита заключается в соблюдении условий относительно срока возврата и способа прекращения обязательства, установленных договором.
Погашение (возврат) денежных средств и уплата процентов по ним производится следующим образом:
1)путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заем- щика по его платежному поручению;
2)списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося
вдругом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета;
3)списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4)путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банкакредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке
137
Договором могут быть предусмотрены иные обязанности заемщика, например обязанность целевого использования кредита.
Последствия неисполнения договорной обязанности могут быть предусмотрены самим договором или законом. В ГК РФ в ст. 811 устанавливается следующее последствие: когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (помимо суммы займа и процентов по договору) в размере, установленном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщик вправе вернуть кредит досрочно с согласия кредитора (в п. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливается подобное правило в отношении договора займа, а так как кредитный договор — его разновидность, то оно применяется, если иное не вытекает из существа кредитного договора). Потребовать досрочного возврата суммы займа займодавец вправе в соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает. Согласно ст. 33 Закона о банках и банковской дейтельности, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395
138
ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).
За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. На практике кредитные договоры могут предусматривать иные формы ответственности, например, пеня или повышенные проценты. Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных в ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер. Обычно пеня носит характер договорной неустойки, однако в некоторых случаях устанавливается законная неустойка.
Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как
сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В соответствии с абз. 3 п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа или в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такой вывод основан на правовой природе кредитного договора, который предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата кредита заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, за что необходимо уплачивать вознаграждение, а за нарушение обязательства по возврату кредита он должен быть привлечен к ответственности.
Другие виды ответственности заемщика по кредитному договору аналогичны ответственности за нарушение договора займа.
Так как кредитное обязательство по свое правовой природе является денежным, ответственность за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) определяется нормами и практикой применения мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.
139