19. Платежная система и ее роль в современной экономике.

Национальная платежная система: понятие, субъекты, нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе. Правила осуществления перевода денежных средств. Платежная система Банка России как системнозначимая платежная система. Прямые корреспондентские отношения банков. Внутренние банковские системы расчетов. Межбанковский клиринг.

Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) [ФЗ 161 «О нац платёжной системе.]

Субъектами национальной платёжной системы являются:

1) Банк России;( осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом  N 86-ФЗ "О ЦБ РФ" и нормативными актами Банка России)

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; (осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России.)

3) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк). (осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ "О банке развития) ^{из ФЗ 161}

Статья 2 из ФЗ – 161: Нормативно-правовое регулирование НПС.

1. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.

2. Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

Правила осуществления перевода денежных средств – положение 383-п.

Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка Росси Перевод денежных средств осуществляется в рамках следущих форм безналичных расчётов: платёжными поручениями, по аккредитиву, инкассовыми поручениями, чеками, электронным переводом денежных средств. Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. Для платёжной системы Банка России как системнозначимой должны соблюдаться:

1. система должна иметь чётко проработанную нормативно-правовую базу («О нац платёжной системе»)

2. правила и процедуры платёжной системы должны давать участникам чёткое установление о влиянии данных операций на уровень фин рисков, которым подвергаются участники платёжной операции

3. система должна обеспечивать окончательный расчёт в день валютирования (не всегда – из-за часовых поясов)

4. должна иметь чётко определённые процедуры по воздействиям на операционный и риски ликвидности (не всегда – сбои из-за платформы)

5. система в которой осуществляется клиринг должна обеспечивать завершение каждодневных расчётов

6. активы, используемые для расчётов должны иметь нулевой риск (деньги).

Для того чтобы платежная система могла считаться системно значимой, объем денежных переводов в ней в течение трех месяцев подряд должен составлять 15 трлн руб. против 240 млрд руб. ранее. Сейчас к этой категории относятся Сбербанк и «Национальный расчетный депозитарий».

Для социально значимых платежных систем порог будет повышен со 100 млрд до 1 трлн руб. Социально значимыми системами Банк России признает шесть платежных систем, среди которых системы Сбербанка и ВТБ, система денежных переводов Contact, российская платежная система «Золотая корона» и международные платежные системы Visa и MasterCard.

Корреспондентские отношения  - договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций. Банки, устанавливающие такие отношения, называются банками-корреспондентами.

Понятие "корреспондентские отношения" в настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Повсеместное внедрение новейших и непрерывное развитие перспективных технологий позволяет банкам успешно решать такие задачи как:

• ускорение межбанковских расчетов;

• увеличение спектра предоставляемых клиентам банка услуг;

• повсеместное снижение операционных рисков;

• усиление контроля над финансовыми потоками;

• обеспечение наиболее оптимального пути прохождения клиентских платежей;

• снижение операционных издержек на обслуживание клиентов банков, и как результат, повышение конкурентно способности банка в целом.

По географической ориентации они подразделяются на внутренние: расчеты в пределах страны, присутствие на национальных денежных и валютных рынках, рынках капитала; международные: международные расчеты, присутствие на мировых денежных и валютных рынках, рынках капитала.

Операции можно разделить на два вида : обслуживание клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг: платежи на основе различных способов и форм расчетов (дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо, клиринга), операции с ценными бумагами, предоставление гарантий и т.д. Собственные межбанковские операции банков включают предоставление и получение кредитов, депозитов, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др.

По характеру отношений можно выделить прямые отношения с открытием счета и без открытия счета.

Прямые корреспондентские отношения - традиционная форма банковских связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли и включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками.

 Корреспондентские отношения оформляются заключением межбанковского корреспондентского соглашения в форме двустороннего договора или обмена письмами.

 Для осуществления расчетов банки открывают корреспондентские счета — Ностро и Лоро:   - счет Ностро — это текущий счет, открытый на имя банка у банка- корреспондента;   - счет Лоро — это текущий счет, открытый в данном банке на имя его банка-корреспондента.   Открытие этих счетов оформляется специальным распоряжением по банку. Для контроля за состоянием своего счета Ностро банк заводит на своем балансе «внутренний корреспондирующий счет», на котором он, со своей стороны, отражает все движения по своему счету Ностро.

Внутрибанковские расчетные системы- с их помощью осуществляются расчеты между головными конторами банков и их филиалов, включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации с использованием счетов межфилиальных расчетов (счета МФР). Последние представляют собой счета филиалов, открываемые на балансе головной организации для учета взаимных расчетов.

Межбанковский клиринг – система межбанковских безналичных расчетов,  осуществляемых  через  расчетные палаты и основанных на взаимном зачете равных платежей друг другу. Различают:

двусторонний межбанковский клиринг, когда засчитываются требования двух банков;

многосторонний межбанковский клиринг, когда в зачетных схемах участвуют три и более банков.