Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции

лем гарантом или страховой организацией (в случае принудительного взыскания). Традиционными способами обеспечения возвратности ссуд являются залог, гарантия и поручительство. В качестве предметов залога выступают:

а) движимое или недвижимое имущество (автотранспорт и обору­ дование, товары, ценные бумаги и депозиты, выручка от реализации, золото, антиквариат и личное имущество ссудополучателя);

б) недвижимое имущество (земельные участки, предприятия, здания и сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома и гаражи);

в) имущественные права (в том числе права аренды земельных уча­ стков).

Поручительство в соответствии с договором порождает ответствен­ность перед кредитором за выполнение обязательств по возврату дол­га. Это повышает вероятность исполнения кредитных обязательств.

Что касается банковской гарантии, то в соответствии с ней банк или другое кредитное учреждение по просьбе заемщика дают письмен­ное обязательство уплатить банку-кредитору денежную сумму. Уплата производится по предоставлении кредитором письменного требования об уплате. За выдачу банковской гарантии заемщик обязан уплатить гаранту вознаграждение. Обязательства по гарантии не связаны с ос­новной суммой долга.

Принцип платности кредита имеет связь с дифференцированным характером кредитования. Дифференцированность кредитования опи­рается на учет характера заемщика. Она также исходит из степени рис­ка, сроков, целевой направленности и сроков кредитования и строится в зависимости от кредитной истории клиента - заемщика.

Основными разновидностями кредитных операций банков являются:

• кредитная линия: ссуда предоставляется в заранее оговоренных пределах по мере возникновения потребности в денежных средствах в течение всего срока договора. Эта форма применяется с целью крат­косрочного кредитования в системе банк - клиент или банк - банк либо Для долгосрочного государственного кредитования по поставкам обо­рудования из-за границы;

• контокоррентный кредит выдается заемщику для проведения пла­тежей в условиях отсутствия средств на его расчетном или текущем сче­те. Выдается для финансирования текущей потребности в оборотных средствах; возобновляется в течение срока договора;

131

Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики

- овердрафт иногда рассматривается как разновидность контокор­рентного кредита; является формой краткосрочного кредитования клиента для осуществления текущих платежей. Однако кредитором может быть не только коммерческий, но и центральный банк, получа­телями (заемщиками) - коммерческие банки, их подразделения, пред­приниматели. Ссуда предоставляется путем списания средств сверх ос­татка на счете, образуется дебетовое сальдо по счету.

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается покупателям для оплаты потре­бительских товаров. В настоящее время магазины, предоставляющие товар в кредит, получают ссуды от финансовых компаний для выдачи потребительского кредита. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, и роль кредитора от торгового предприятия переходит к банку, поэтому спрос на потребительские кредиты произволен от спроса на потребительские товары, а предло­жение зависит от средств финансовых компаний и доходов магазинов.

В России к потребительским ссудам относят ссуды населению для приобретения товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на ипотечные нужды и т.д. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потреби­тельскими не считаются. С точки зрения объектов кредитования по­требительские ссуды выдаются на неотложные нужды, под залог цен­ных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к се­тям водопроводов и канализации. Гражданам, проживающим в сельс­кой местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механи­зации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих товариществ и кооперативов предоставляются долго­срочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосроч­ные суды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

132