16.Страхование объектов недвижимости, передающихся в залог

На практике все чаще подлежат страхованию объекты недвижимости, которые передаются в залог, с помощью которого обеспечиваются обязательства залогодателя. В связи с этим немаловажную роль для залогодержателя имеет страхование предмета залога.

Залог — один из способов (наиболее распространенный и действенный) обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Залог не существует сам по себе, а всегда имеет производный характер от обеспечен­ного им конкретного гражданско-правового договора (ссуды, купли-прода­жи, имущественного найма (аренды), перевозки груза и т. д.) и должен обеспечить его выполнение и возмещение убытка вследствие нарушения условий этого договора.

Предметом залога может быть только определенное имущество или имущественные права. Установление соответствия предмета залога требо­ваниям закона является одной из важных задач в работе по заключению договора о залоге.

При страховании такого имущества желательно застраховать его от огневых рисков (пожар, взрыв, удар молнии) и рисков стихийных бедствий, которые включают риски землетрясения, оползня, обвала, бури, урагана, наводнения, града, ливня, подтопления, оседания поч­вы, непредвиденных морозов и сильных снегопадов, действия подпоч­венных вод. Б каждом конкретном случае Страховщик оценивает риск повреждения или утраты страхуемых товаров в обороте соответствен­но их местонахождению, охраняемости, техническому или товарному состоянию и т. п.

Имущество, которое передается в залог, должно соответствовать таким требованиям:

• должно иметь определенную материальную ценность;

• должно обладать обеспечительной функцией (возможность креди­тора продать предмет залога с последующим удовлетворением своих требований из вырученной суммы ранее других кредиторов);

• должно иметь товарную форму (не изъятое из оборота имущество; закон допускает возможность обращения взыскания на подобное имущество, т. е. продажа допускается законом; залогодателю должно принадле­жать исключительное право на отчуждение соответствующего имущества);

• обладать свойствами имущества (вещь, созданная человеком на­пример, здание, оборудование; вещь, нахо­дящаяся в своем естественном состоянии, например, природные ресурсы деньги).

Отсюда можно сделать вывод, что предметом залога может быть практически любое имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Поэтому в соответствии с законодательством оно может быть отчуждено и на него может быть обращено взыскание.

В случае страхования залогового имущества его стоимость исчисляется, исходя из договора о залоге, а также на основании экспертной оценки этого имущества.

При заключении договора страхования и установлении срока его дей­ствия необходимо учитывать основания о прекращении права залога. Страхуя предмет залога, не менее важно установить дату окончания срока действия договора страхования. В подавляющем большинстве случаев за эту дату принимают срок исполнения обязательства, обеспеченного зало­гом. Так можно поступать, если не задумываться об отрицательных по­следствиях подобного решения, в первую очередь для кредиторов.

Страховая выплата (возмещение) – это исполнение страховщиком своего страхового обязательства. Она наступает тогда, когда страховое событие, о котором сообщает страхователь в своем заявлении, соответствует рискам, указанным в договоре страхования. В указанном случае весьма заинтересованной стороной в результатах страхования является залогодержатель. Он-то и будет получать страховое возмещение в том случае, если у страховщика наступит обязанность произвести страховую выплату.