Дебетовые системы

. Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Internet, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они представляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъявлении получателем чека в банке. Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

• выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;

• сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в различных системах по-разному (например, купоны). Далее ихпокупают пользователи и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

Internet-услуги

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Internet-услуг:

• Internet-банкинг,

• Internet-трейдинг,

• Internet-страхование,

• Предоставление услуг по аренде приложений ASP.

Internet-банкинг. .

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются:

• посредничество в платеже;

• финансовое посредничество типа кредит/депозит;

• покупка-продажа ценных бумаг и валюты и финансовое посредничество второго типа - размещение ценных бумаг эмитента на рынке.

Современные Internet-технологии позволяют банкам часть своих услуг перевести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Большинство традиционных банков предлагает своим клиентам дополнительные формы электронного обслуживания и оплаты счетов. Относительно недавно возникли банки, функционирующие исключительно вInternet. Они носят названиеWeb-банков. К наиболее крупнымWeb-банкам относятсяFirstInternetBank,NetBank,CompuBankи ряд других.

Под Internet-банкингом обычно понимается предоставление клиенту возможности прямого доступа к своему банковскому счету черезInternetс помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Классический вариант системыInternet-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня услуга Internet-банкинг включает в себя следующие возможности:

• покупать и продавать безналичную валюту;

• оплачивать коммунальные услуги; оплатить за доступ в Internet;

• оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей;

• проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи;

• переводить средства по своим счетам;

• отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Internet-банкинг является наиболее динамичным и представительным направлением финансовыхInternet-решений в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг.

Высокий интерес к Internet-банкингу со стороны клиентов вызван более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Использование системInternet-банкинга дает клиентам ряд преимуществ:

• процентные ставки относительно высоки;

• существенно экономится время клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и быстро реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.).

Системы Internet-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета сразу отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что такжеспособствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Одной из наиболее важных характеристик систем Internet-банкинга является обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации. Вопросы организации безопасности системInternet-банкинга привлекают пристальное внимание реальных и потенциальных пользователей.

Защита системы Internet-банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасностьканалов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы могут быть решены средствами защиты информации.

Растущая популярность Internet-банкинга подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Системы Internet-банкинга могут служить основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Internet-трейдинг. .

Internet-технологии чрезвычайно перспективны для фондового рынка. БлагодаряInternet-технологиям приобретение ценных бумаг, признанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, доступно сегодня всем желающим.Internet-трейдинг привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услугиOn-line-брокеров.

Internet-трейдинг позволяет изменить фондовый рынок не только с количественной, но и с качественной точки зрения. Если до введения этой услуги частному инвестору было трудно выходить на рынок — брокерским компаниям невыгодно с ним работать, если его стартовый капитал составлял меньше 10–15 тыс. $, то в случае осуществления операций черезInternetначальная планка снижается примерно до 1000 $.

Современные возможности Internetпозволяют также значительно облегчить и ускорить проведение операций с недвижимостью (покупки, продажи, обмена, передачи по наследству, сдачи в наем и др.) по сравнению с традиционными формами работы. Клиент может покупать и продавать недвижимость, консультироваться у специалистов, практически не выходя из дома. Для выполнения указанных операций достаточно иметь компьютер, доступ вInternetи счет в банке.

Internet-страхование. .

Под страхованием принято понимать процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем -клиентом (тем, кто приобретает страховые услуги), и страховщиком (тем, кто такие услуги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и если страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а страховщик, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования.

В процессе совершения сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Этот полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и окончание срока страхования, страховая сумма, страховая премия.

Internet-страхование включает выше перечисленныеэтапы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но осуществляемые с помощью сетиInternet. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеютInternet-каналы для реализации своих страховых полисов.

Ряд этапов взаимодействия между страховой компанией и клиентом требуют обеспечения информационной безопасности. К таким этапам относятся:

• заказ и оплата (в виде единовременной или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Internet;

• передача полита, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Internet;

• информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

• оплата страховой премии страхователю через сеть Internetв случае наступления страхового случая.

В мире за последние несколько лет появился новый вид страхования, связанного с рисками электронной коммерции. Это страхование предлагается рядом международных компаний со страховым покрытием до 200 млн. $ США и предусматривает возмещение потерь, вызванных перерывами в работеInternetили недоступностью сайта страхователя.

Предоставление услуг по аренде приложений ASP..

Одним из перспективных направлений развития новой экономики является предоставление услуг по аренде приложений ASP(ApplicationsServiceProviding). Такие услуги доступа черезInternetили частную сеть к приложениям, расположенным на удаленном от пользователя сервере, осуществляют провайдеры приложенийASP. В качестве механизма доставки приложений используется сетьInternet, позволяющая сделать такой способ использования программного обеспечения приложений массовым и приемлемым по стоимости даже для начинающих компаний. Провайдер приложенийASPустанавливает на своих серверах программное обеспечение приложений и обеспечивает доступ к ним компании-клиента. Клиенту не нужно теперь устанавливать такое программное обеспечение на свои компьютеры, обновлять его, делать резервное копирование и т. д. - все это выполняет провайдерASP. .Клиент платит провайдеру арендную плату за использование приложений.

Отметим основные причины, по которым компании прибегают к услугам ASP:

• доступ к новейшим технологиям, в которых нуждается компания, без риска, повышенных затрат и административной ответственности, связанной с разработкой и поддержкой соответствующей ИТ-инфраструктуры;

• необходимость быстрого использования приложений;

• гибкость в эксплуатации, возможность легкого отказа, если приложение по каким-то причинам не устраивает компанию.

Предоставление удаленного доступа к приложениям стало возможным благодаря использованию провайдерами ASP следующих ключевых технологий: защиты информации и аутентификация; удаленного доступа; широкополосных сетей; хранилищ данных; языкаJava; формирования электронных документов; беспроводных средств связи;IP-телефонии и др.

В ближайшие годы ожидается быстрый рост рынка ASP, что, в свою очередь, окажет стабилизирующий эффект на развитие бизнеса, предоставляя всем компаниям равный доступ к любым бизнес-приложениям. Большинство аналитиков считают, что впоследствии модельASP, возможно, будет доминировать среди способов использования бизнес-приложений.