Вопрос 57. Национальная платежная система в финансовой системе: понятие, инфраструктура, требования к организации и функционированию.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе"

Национальная платежная система (НПС) – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

►платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств между счетами плательщиков и получателей в финансовых организациях;

►платежные инфраструктуры для транзакций и клиринг платежных инструментов, обработка и передача платежной информации, и передача средств между плательщиками и получателями;

►финансовые организации, которые предоставляют расчетные счета, инструменты и услуги для потребителей, организациям, которые проводят платежи по сделке, оплачивают клиринговые и расчетные услуги этих финансовых организаций;

►рыночные механизмы, такие, как конвенции, правила и договоры на поставку, цены, приобретения различных платежных инструментов и услуг;

►законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодателями, судами и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механику процесса передачи платежа и проведение платежных услуг рынков.

Инфраструктура национальной платежной системы - это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

В национальной платежной системе выделяется три уровня:

►первый уровень – Банк России как центральное звено национальной платежной системы;

►второй уровень – это элементы, объединяемые в связи с оказанием ими платежных услуг (операторы по переводу денежных средств, платежные агенты, банковские платежные агенты, организации почтовой связи, платежные системы;

►третий уровень – это элементы национальной платежной системы (операторы платежных систем, оператору услуг платежной инфраструктуры, расчетные системы).

Функции национальной платежной системы реализуются посредством оптимизации и совершенствования механизма управления потоком платежей.

Элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей и обеспечения взаимодействия между всеми элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг.

Операторы платежных систем – организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем.

Оператор по переводу денежных средств – это организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Оператор электронных денежных средств – это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).

Банковский платежный агент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Банковский платежный субагент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций.

Оператор платежной системы – это организация, определяющая правила платежной системы.

Оператор услуг платежной инфраструктуры – это операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Платежная инфраструктура:

►операционные центры – это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями;

►платежный клиринговый центр – это организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств;

►расчетный центр – это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Институциональные составляющие национальной платежной системы:

►правовая база (законы, нормативные акты, правила, стандарты);

►рыночное взаимодействие (договоры, соглашения, регламенты, тарифы);

►консультации заинтересованных сторон;

►надзор/наблюдение.

Субъекты национальной платежной системы: Банк России кредитные организации и иные участники финансовых рынков, органы федерального казначейства, организации ФГУП «Почта России».

Банк России устанавливает особые требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой. Так, в частности, разработчиками (правообладателями) не менее 25% используемых операторами услуг платежной инфраструктуры прикладных программных средств, обеспечивающих осуществление функций операционного центра и платежного клирингового центра, программных средств, обеспечивающих защиту информации, а также программных средств платежной карты, должны являться российские организации. Кроме того, изготовление (сборка) платежных карт должно осуществляться российскими организациями на территории Российской Федерации.

Требования к операторам услуг платежной инфраструктуры устанавливаются конкретной платежной системой и касаются финансового состояния, технологического обеспечения оператора и других факторов, которые могут влиять на бесперебойность функционирования платежной системы.

Оператор платежной системы обязан:

►определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

►осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;

►вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

►организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;

►обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

–