***Приложение 38

ПРИМЕР

расчета начисления процентов при неисполнении принятого обязательства по продаже имеющегося в собственности кредитополучателя и (или) членов его семьи жилого помещения

I. Исходные данные.

1. Состав семьи – 3 чел.

2. Общая площадь построенного жилого помещения – 73,0 кв. м.

3. Общая площадь жилого помещения, находящаяся в собственности кредитополучателя – 38,1 кв. м.

4. ^@Норматив общей площади для определения величины льготного кредита ^@с учетом принятого обязательства – 60,0 кв. м.

5. Дата заключения кредитного договора – 29.06.2009.

6. Оценочная стоимость жилого помещения, находящегося в собственностикредитополучателя – 22,0 млн. руб.

7. Размер выданного кредита – 122,5 млн. руб.

8. Дата ввода дома в эксплуатацию с выполнением отделочных работ –30.10.2009.

9. Срок исполнения обязательства по продаже находящегося в собствен­ности жилого помещения (5 месяцев с момента ввода объекта в эксплуатацию) –31.03.2010.

10. Дата направления уведомления (за 1 месяц до истечения срока испол­нения обязательства) – 01.03.2010.

11. Дата выноса на счета по учету просроченной задолженности – 01.04.2010

12. Ставка рефинансирования НБ РБ – 11,5 % годовых.

II. Расчет размера платежей, вынесенных на счета по учету просроченной задолженности (в случае невозврата кредита в размере оценочной стоимости имеющегося в собственности жилья).

Дата выноса на счет по учету просроченной задолженности – 01.04.2010.

Дата уплаты – 01.05.2010.

Расчет размера повышенных процентов с даты выноса на счет по учету просроченной задолженности до даты оплаты:

(22,0 млн. руб. * (2 * 11,5) / 360 * 30) / 100 = 0,42 млн. руб.,

где 30 – количество дней пользование кредитом с даты выноса на просрочку до даты уплаты.

Всего к оплате 22,42 млн. руб., в том числе 22,0 млн. руб. – погашение кредита в размере оценочной стоимости; 0,42 млн. руб. – повышенные проценты.

Расчет составил

работник кредитной службы ________ ________________

(подпись) (фамилия, инициалы)

Расчет проверил

руководитель кредитной службы ________ ________________

(подпись) (фамилия, инициалы)

***

***Приложение 39

ПРИМЕР

расчета платежеспособности кредитополучателя при предоставлении кредита на строительство жилья

1. Исходные данные.

Состав семьи – 3 человека.

Общая площадь 60,8 кв. м.

Стоимость строительства 1 кв. м в текущих ценах – 2052,0 тыс. рублей.

^@Норматив общей площади для определения величины льготного кредита ^@– 60 кв. м.

Стоимость строительства квартиры в текущих ценах – 124,8 млн. рублей. Кт‑1.

Размер кредитной линии:

2052,0 х 60 х 1 х 100 % = 123120,0 тыс. рублей.

Срок пользования кредитом – до 20 лет (240 платежных месяцев).

Процентная ставка – 5 % годовых.

Срок ввода дома в эксплуатацию – через 11 месяцев после получения кредита (12 месяцев после заключения договора).

2. Расчет размера ежемесячных платежей по кредиту осуществляется программным путем (АРМ «Кредиты физических лиц»).

Сумма месячного платежа по процентам при уплате путем внесения равномерных взносов составляет:

П = С : 12 х ПС х (ПП + 1) : 2 : 100 %, где:

П – сумма процентов за весь период пользования;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

123120,0 : 12 х 5 % х (240 мес. + 1) : 2 = 61816,5 тыс. рублей;

61816,5 : 228 мес. = 271,1 тыс. рублей в месяц;

платеж по основному долгу – (123120 : 228 мес.) = 540 тыс. рублей,

где: 228 мес. – количество платежных месяцев по основному долгу и процентам после ввода дома в эксплуатацию (240 – 12 = 228).

Итого ежемесячные платежи по кредиту = 811,1 тыс. рублей.

3. Расчет коэффициента платежеспособности кредитополучателя осуществляется на основании справки о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Среднемесячный доход кредитополучателя – 2000 тыс. рублей.

Удержания (подоходный налог, пенсионный фонд, профсоюзные взносы, по исполнительным листам и по другим документам) – 200 тыс. рублей.

Коммунальные платежи – 50 тыс. рублей.

Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

П

Кд = --------; Кд < или = 0,5, где:

Д – Р

П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя (¹);

Р – среднемесячные расходы.

П 811,1 811,1

Кд = -------- = ----------------------- = ---------- = 0,46;

Д – Р 2000 – (200 + 50) 1750

Следовательно, кредитополучатель имеет право на получение кредита в сумме 123120 тыс. рублей, при этом Кд = 0,46.

4. По истечении 6‑ти месяцев у кредитополучателя возникла необходимость в получении дополнительной суммы кредита в связи с удорожанием стоимости строительства.

Стоимость строительства составила – 128,5 млн. рублей.

С кредитополучателем заключается дополнительное соглашение об изменении суммы полученного кредита с сохранением окончательного срока погашения кредита. Сумма дополнительного размера кредита делится на оставшееся количество платежных месяцев.

228 мес. – количество платежных месяцев по основному долгу и процентампосле ввода дома в эксплуатацию (240 – 12 = 228).

Рассчитываем возможный дополнительный размер кредита:

128,5 : 60,8 х 60 х 1 х 100 % = 126809,0 тыс. рублей;

126809,0 – 123120,0 = 3689 тыс. рублей.

Сумма месячного платежа по процентам при уплате путем внесения равномерных взносов составляет:

П = С : 12 х ПС х (ПП + 1) : 2 : 100 %, где:

П – сумма процентов за весь период пользования;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом.

Рассчитываем размер ежемесячных платежей по дополнительной части кредита:

сумма платежа по процентам составляет:

3689: 12 х 5 % х ((240 мес. – 6 мес.) + 1): 2 = 1805,9 тыс. рублей;

1805,9 : 228 мес. = 7,9 тыс. рублей;

платеж по основному долгу – (3689 : 228 мес.) = 16,1 тыс. рублей.

Итого ежемесячные платежи по дополнительной части кредита = 24,0 тыс. рублей.

5. Расчет коэффициента платежеспособности кредитополучателя осуществляется программным путем (АРМ «Кредиты физических лиц») на основании справки о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Среднемесячный доход кредитополучателя – 2100 тыс. рублей.

Удержания (подоходный налог, пенсионный фонд, профсоюзные взносы, по исполнительным листам и др.) – 255 тыс. рублей.

Коммунальные платежи – 50 тыс. рублей.

Платежи по ранее полученной сумме кредита – 811,1 тыс. рублей.

Рассчитываем коэффициент (Кд):

П 811,1 + 24 835,1

Кд = -------- = --------------- = ---------- = 0,46.

Д – Р 2100 – 305 1795

Следовательно, кредитополучатель имеет право на получение дополнительного кредита в сумме 3689 тыс. рублей.

***