Отличия полноценных и неполноценных денег

Полноценные деньги	Неполноценные деньги
1. Имеют внутреннюю стоимость	1. Являются знаками стоимости
2. Возникают в результате исторического развития товарного производства	2. Выпускает государство для покрытия своих расходов.
3. Количество денег определяется запасами денежного металла	3. Количество денег определяется расходами государства
4. Формами денег являются золотые слитки, монеты и бумажные купюры, разменные на золото по номиналу	4. Формами денег являются бумажные купюры с принудительным номиналом – казначейские билеты, билонные монеты.

В современных условиях в обращении промышленно развитых стран почти нет неполноценных денег, выпускаемых государственным казначейством. В большинстве стран обращаются кредитные деньги.

Кредитные деньги – это деньги, которые выпускаются в стране в результате кредитных сделок банков в форме бумажных денежных знаков – банкнот (наличные деньги) и в форме депозитов (безналичные средства).

Условием возникновения и функционирования кредитных денег служит кредитная сделка. Кредитная сделка может осуществляться по двум направлениям: посредством банковского и коммерческого кредитов.

В историческом плане процесс возникновения кредитных денег посредством банковского кредита можно проиллюстрировать следующей ситуацией.

Еще в средние века владельцы золота и серебра стали хранить свои драгоценные металлы в укрепленных помещениях золотых дел мастеров (ювелиров). За предоставленные услуги ювелиры назначали плату и давали расписки, подтверждающие, что они приняли на хранение драгоценные металлы. Эти расписки (векселя) в любой момент можно было обменять на золото (серебро). Вскоре векселя стали признаваться обществом формой денег, как более удобное средство обращения нежели золото.

В данном случае баланс ювелира будет выглядеть следующим образом.

Таблица 2

Баланс ювелира

Активы (требования ювелира)	Пассивы (обязательства ювелира)
Монеты – 2000 д.ед.	Выданные расписки (векселя) - 2000 д.ед.
Итого 2000 д.ед.	Итого 2000 д.ед.

Анализируя описанную ситуацию, можно сделать следующий вывод: золотых дел мастера не выпускают деньги, люди просто обменивают одну форму полноценных денег (монеты, слитки) на другую – бумажные расписки со 100%-м обеспечением драгоценными металлами. Эти бумажные расписки (векселя) были прообразом современных банкнот. Их стали применять в качестве денег, и люди могли в любой момент обменять их на золото, хранившееся в сейфах ювелира.

Новый этап в развитии денег наступил тогда, когда для осуществления платежей все больше людей стали пользоваться расписками и все меньше золотом. Даже когда одни люди погашали векселя и забирали золото, другие приносили золото на хранение.

Было очевидно, что из этого обстоятельства можно извлекать хорошую выгоду. Ювелиры мог­ли выдавать ссуды, либо используя часть запасов золотых монет, находящихся у них на хранении, либо прибегая к более сложному методу – выдавать векселя в количестве, превышающим стоимость находящегося у них золота. Из практического опыта ювелиры установи­ли, что если они будут поддерживать в своих хранилищах золота на сум­му равную приблизительно 10—15% от суммы выданных ими обяза­тельств, то у них всегда будет хватать денег, чтобы удовлетворить нор­мальные ежедневные требования по выплате монет. Соотношение между запасом принятых монет и обязательствами по их выплате называют нормой кассовых резервов. В табл. 1.2 показано, как выглядел бы ба­лансовый отчет ювелира, если бы он принял на хранение 2000 д.ед. монетами и, используя их в качестве кассовых резервов в размере 10%, выдал ссуду на 18000 д.ед. в виде расписок (векселей).

Таблица 3