Глава 16. Организация страхования и государственный надзор за страховой
деятельностью
16.1. Организация страхования в Российской Федерации
Начало организации страхового дела в нашей стране положил Декрет Совета народных комиссаров (СНК) от 28 ноября 1918 г. “Об организации страхового дела в Российской Республике”. Однако тяжелое экономическое положение страны, вызванное иностранной военной интервенцией и Гражданской войной, не позволило в 1919–1921 гг. выполнить этот Декрет.
Создание системы страхования произошло в условиях проведения нэпа. В 1921 г. был принят Декрет СНК РСФСР “О государственном имущественном страховании”; в 1922 г. Правительство РСФСР приняло решение об организации страхования от несчастных случаев. Организационные основы страхования окончательно определились в 1925 г. В постановлении ЦИК и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. было записано, что страхование в СССР является монополией государства. При этом разрешалась организация кооперативного страхования, которое было исключением из государственной монополии. Оно проводилось кооперативными организациями. Страховые операции контролировались Главным управлением Госстраха.
Кооперативное страхование осуществлялось страховой секцией Центросоюза потребительской кооперации. В 1931 г. она прекратила проведение страховых операций. С этого времени все страховые операции были сосредоточены в Госстрахе.
До конца 80-х гг. операции по страхованию в стране выполняли две государственные страховые организации — Госстрах
СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах
424
СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками). При этом сферы деятельности между ними были разделены законодательством.
Спринятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. “О кооперации
вСССР”, в соответствии с которым кооперативам и их союзам разрешалось создавать кооперативные страховые организации, определять порядок, виды и условия страхования, в стране стали создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества. Этим Законом было положено начало созданию в стране страхового рынка.
В 1991 г. были приняты законы РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” и от 13 декабря 1991 г. № 2028-I “О налогообложении доходов от страховой деятельности”, а в 1992 г. — Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, который заложил новую правовую основу страхования.
Согласно Закону “Об организации страхового дела в Российской Федерации” субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности и предоставления и защиты общих интересов своих членств. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.
По инициативе Росгосстраха (Российская государственная страховая компания), Ингосстраха РФ (Государственная страховая компания по операциям с иностранными страховщиками), негосударственной страховой компании “Гарантия” и других страховых организаций в 1992 г. был образован Страховой союз России, в который вошли страховые организации разных форм собственности. Главная задача Страхового союза состояла в координации деятельности страховых организаций, получивших лицензии. Союз создавался на принципах добровольности и самоуправления.
425
Таким образом, к 1995 г. в России сформировался страховой рынок1, на котором функционировало множество страховых организаций и компаний.
Так, по состоянию на 1 января 1996 г. в России действовало 2217 учтенных страховых организаций. К началу 1998 г. их численность составляла 1893, из них 58% страховых организаций имели смешанную форму собственности, 36% являлись частными, 5% государственными и 1% страховыми организациями муниципальной собственности. В настоящее время их не более 1200, но с гораздо более высоким уровнем капитализации.
Многие созданные страховые коммерческие организации не внушали доверия страхователям (населению и предприятиям); впоследствии часть из них оказалась несостоятельной и прекратила существование2.
Для осуществления своей деятельности страховые организации независимо от формы собственности должны получить лицензию.
Наиболее значительными страховыми организациями в России, получившими лицензии на проведение страховых операций, признаются Росгосстрах (Российская государственная страховая компания), Ингосстрах (государственная компания, осуществляющая страховые операции с иностранными страхователями).
Росгосстрах — старейшая и вполне надежная страховая государственная компания, основанная в 1921 г., имеющая свои филиалы и представительства на всей территории Российской Федерации.
Государственные страховые организации получили статус юридического лица, стали относительно самостоятельными в своей деятельности, перешли на принцип хозяйственного расче-
1 Под страховым рынком понимается система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страховых услуг для удовлетворения потребностей в страховой защите.
2 На начало 2006 г. действовали 983 учтенные страховые организации (Российский стат. ежегодник. 2006. С. 645).
426
та. Они самостоятельно разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, утверждают штатное расписание и другие показатели. Акционерные и частные страховые компании, как правило, значительно меньше по уставному капиталу и объему страховых услуг.
Наряду с государственными и акционерными страховыми
организациями в России могут создаваться общества взаимного страхования.
Операции по добровольному страхованию имущества в потребительской кооперации выполняют страховые общества взаимного страхования, созданные при областных, краевых, республиканских потребсоюзах в соответствии со ст. 968 ГК РФ. Эти общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества потребительских обществ (некоммерческих организаций) и являются сами некоммерческими организациями.
Признание ГК РФ обществ взаимного страхования как некоммерческих организаций предопределяет и организационноправовую форму, в которой такие общества могут создаваться и действовать. В настоящее время в потребительской кооперации наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, страховой потребительский кооператив.
Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и соответственно признания их деятельности некоммерческой следует, что, хотя они и могут получать доход от своей деятельности, извлечение прибыли не является их основной целью. Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования проявляется и в том, что для проведения взаимного страхования членов общества (потребительских обществ) в соответствии со ст. 968 ГК РФ не требуется получения лицензии.
Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками
427
договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.
Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
428
Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Подзаконными актами, обязательными в страховом деле, являются постановления Правительства РФ по вопросам страхования, правила страхования отдельных видов.
В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляются договором страхования.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ). Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом)1 или сертификатом с приложением правил страхования.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса (сертификата, квитанции). Страховщик вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
1 Страховой полис (фр. police, от итал. polizza — расписка, квитанция) — документ, выдаваемый застрахованному юридическому или физическому лицу застраховавшей его организацией (страховщиком), содержащий условия договора страхования и правила страхования.
429
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных в установленном порядке.
Страховщик обязан:
а) ознакомить страхователя с правилами страхования; б) в случае проведения страхователем мероприятий, кото-
рые могут уменьшить риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо
вслучае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в) при страховом случае произвести страховую выплату
вустановленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
г) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
430
д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Федеральным законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” определены следующие порядок и условия страховых выплат, а также основания для отказа в страховой выплате:
1.Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя или страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений
идругих предприятий и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.
2.Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
3.Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются: умышленные действия страхователя, застрахованного лица, направленные на наступление страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
431