6.2 Участники страховых отношений (интересов)

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик.

Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель) - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданный для осуществления страховой деятельности, получивший государственную лицензию на осуществление операций страхования. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники - страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов. Страховыми брокерами являются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового рынка, а не только между страховщиком и страхователем. Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения, то есть произойдут перемещение средств и смена собственника.

С переходом к рыночной экономике в РФ произошла демонополизация страховой деятельности, значительно расширилось страховое пространство, появились негосударственные акционерные страховые компании, предлагающие широкой спектр страховых услуг. Интересы участников страховых отношений, их права и ответственность регулируются Законом РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.