6.3 Классификации видов страхования

В мировой практике известны разные классификации систем страхования, определяемые признаками, заложенными в их основу.

Признак «юридическая природа» определяет две основные формы страхования - обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При этом виды, условия и порядок проведения его также определяются соответствующими законами. Так, в Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся:

- страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- обязательное медицинское страхование граждан

Добровольное страхование предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с существующей законодательной базой. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора. Объектом страхования являются имущественные интересы, то есть экономическая заинтересованность в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

По признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся на личное, имущественное и страхование ответственности.

По российской классификации личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Преобладающая доля операций по личному страхованию производится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование.

Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское страхование граждан, осуществляемое в соответствии с Законом РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28 июля 1991 г. По программе обязательного медицинского страхования страхователями выступают все работодатели, уплачивающие единый социальный налог. Цель обязательного страхования - финансирование здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания. Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его организация и проведение относится к компетенции страховых медицинских компаний. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться за счет как личных взносов граждан, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю получение медицинских услуг сверх установленной формы.

Имущественное страхование включает страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных структур и многолетних насаждений, строений, строительно-монтажных рисков. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По российскому законодательству в группу видов имущественного страхования также включается страхование финансовых рисков, в то время как в мировой практике этот вид страхования может выделяться в самостоятельный.

Страхование финансовых рисков включает страхование риска непогашения кредитов, прочих финансовых рисков, например связанных с банкротством, возможностью недополучения ожидаемой прибыли, появления непредвиденных коммерческих расходов, потери работы, с перевозкой ценностей, приемом фальшивых денег, от нелояльности работников банка, махинаций и т. д. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Страхование ответственности по российской классификации включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, та и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводимый в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий перед потерпевшими третьими (физическими и юридическими) лицами. Специфика этого вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, та как по нему не устанавливается заранее ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы.

Нанесенный материальный ущерб и другие затраты подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификация, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

Исходя из повышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба страхование может проводиться только солидными страховщиками, имеющими достаточные запасные страховые фонды. В России обязательное страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводится с 2003 г.

Кроме закрепленных законодательно в российском и зарубежном страховании используются также и другие системы классификаций.

Так, по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое (коллективное). При индивидуальном страховании договор заключается в отношении одного застрахованного, в то время как при групповом (коллективном) страховании - в отношении целого коллектива застрахованных субъектов.

Признаком классификации страхования может быть «однородность рисков». В этом случае могут быть выделены такие виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.

Признак «цель страхования» выделяет две большие группы видов страхования - рисковые виды страхования, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.