11. Виды и формы страхования. Системы страхования.

Страхование – сов-ть отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Функции страхования: Рисковая функция – непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в покрытии риска, т.е. возмещение ущерба. Предупредительная функция связана с проведением превентивных мероприятий, направл на снижение вероятности и размера возможного ущерба. Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопление определенных договором страхования страховых сумм. Примером может служить пенсионное страхование. Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Классификация страхования. По признаку юр-ой природы страхование может осуществляться в двух формах: обязательное и добровольное. Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.(- страхование пассажиров от несчастных случаев; - личное страхование военнослужащих, работников правоохранительных органов, налоговой службы; - страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарники, полярники, испытатели и т.д.); - обязательное медицинское страхование граждан.) Добровольное страхование - форма страхования, которая возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. По однородности рисков: транспортное, морское, авиа, гражданской ответственности и т.д. По цели страх: рисковые виды С (цель-покрытие риска) и накопительное (наряду с покрытием риска предусмат накопление ден средств). По субъектам С-я: С, осуш. гос учреждениями, С, осущ частными комп, С, осущ обществами взаимного С и т.д.

По объектам С: имущественное и личное (некот авторы выделяют отдельно страх-е ответственности, другие включают его в имущ страхование). Личное С –включает С жизни, С от несчаст случаев и болезней, медиц С, пенсионное С. Объектом личного С явл имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением. Имущественное С включает С имущества юр лиц, имущества физ лиц, С грузов, С иных видов имущества, С экономических рисков (потеря доходов, связ с остановкой произ-ва, потери работы, банкротством, непредвиденных расходов), С ответ-ти. Имущ С защищает имущ интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества. Страхование ответственности вкл: С гражд-ой ответ-ти владельцев автотрансп средств, С гражд ответ-ти перевозчика, С гражд ответ-ти предприятий – источников повышенной опасности, С профессиональной ответственности, С ответ-ти за неисполнение обязанностей, С иных видов проф ответ-ти. С ответственности защищает интересы как самого страхователя, так и др. (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причи­ненный вследствие действия или бездействия страхователя незави­симо от его имущественного положения.

Системы страхования. 1.Страхование по системе пропорциональной ответственности — неполное, частичное страхование объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта(страх возмещение = (страх ущерб*страх сумма) / страх стоимость). 2. Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое ущерб в пределах страховой суммы(первый риск) выплачивается полностью. Ущерб сверх страховой суммы(второй риск) вообще не выплачивается. 3. система предельной ответственности – устанавливается максимальная сумма ущерба, подлежащая восстановлению. Исп в тех случаях, когда невозможно заранее определить максимальный размер ущерба. 4. система страхования по действительной стоимости имущества, которое определяется как фактическая на день подписания договора. За этой системой страховое обеспечение равняется величине  убытков, т.е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком. 5. Страхование по обновленной стоимости означает, что возмещение страховщиком убытков за застрахованный за этой системой объект равняется цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полная страховая защита интересов страхователя. 6. Система дробной части. В договоре страхования устанавливаются две страховые суммы: показанная стоимость и действительная стоимость. По показанной стоимости страхователю, как правило, возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страховщика за этой системой ограничивается размерами дроби.

Договор страхования может предусматривать франшизу – это небольшая часть ущерба, оставляемая на риске страхователя. Бывает условной и безусловной. При условной Ф ущерб в пределах франшизы не возмещается, а превышающий ее возмещается полностью. Безусловная Ф в любом случае вычитается из суммы ущерба. Франшиза избавляет страховщика от множества мелких выплат, а страхователя заставляет более внимательно относиться к объекту страхования.